亚洲日韩一区二区三区四区高清,91精品手机在线观看,专区一va亚洲v专区在线,中文字幕一区二区高清精品久久久

　　最高人民法院6日發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。這份自2015年9月1日起施行的《規(guī)定》，不僅對民間借貸利率上限、借貸雙方約定等內(nèi)容進行了規(guī)定，還對目前發(fā)展迅速的P2P網(wǎng)絡借貸相關(guān)條款進行了規(guī)定。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，《規(guī)定》的落地使得長期處于無法可依狀態(tài)的P2P網(wǎng)貸有了法律依據(jù)。P2P行業(yè)將迎來一場急風驟雨式的洗牌，進入新的發(fā)展階段。

趙乃育/繪

　　該《規(guī)定》第二十二條顯示，借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

　　開鑫貸總經(jīng)理周治翰表示，最高法院的規(guī)定，重申網(wǎng)貸平臺是信息中介而非信用中介的定位，明確了平臺和投資人的權(quán)利與責任，使相關(guān)法律糾紛的判決有法可依。

　　“不過，投資者在選擇平臺的時候，也要看平臺的風控措施是否能夠覆蓋風險。例如注冊資本金，以及第三方擔保機構(gòu)的資金實力是否充足。因為，即使法院判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔擔保責任，一些平臺也未必有能力執(zhí)行這種償付。”周治翰補充道。

　　紫馬財行總裁唐學慶表示，其實P2P的定位本身就是互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介，新司法解釋出臺有助于國內(nèi)P2P行業(yè)回歸業(yè)務本質(zhì)。這并非意味著平臺隨意推卸責任，而是P2P的本質(zhì)就是如此。

　　唐學慶說，近年來，在國外P2P原始形式之上，國內(nèi)P2P平臺做了各種各樣的變通，這在推動該行業(yè)在國內(nèi)迅速擴張的同時，也埋下了不少隱患，現(xiàn)在是該回歸的時候了。投資人也要逐漸適應這種新的變化，任何投資都有風險，一定要增強風險意識，提高甄別能力。從行業(yè)來看，這有助于國內(nèi)P2P行業(yè)回歸本源，保持長期健康發(fā)展。

　　紅線　高利率平臺遭警示

　　除了對網(wǎng)絡貸款平臺擔保責任的規(guī)定外，《規(guī)定》對民間借貸利率和利息也做出了解釋。其中包括，借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息；借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金；除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。此外，還對逾期利率、自愿給付利息以及復利等問題作了規(guī)定。

　　之前，最高法院關(guān)于民間借貸最高利率的規(guī)定是不能超過同期銀行貸款利率的4倍。現(xiàn)在最高法院認定，36%及以內(nèi)的年貸款利率是正常有效的，高于36%則屬于高利貸，相當于提高了關(guān)于民間高利貸的認定標準，也比之前的規(guī)定更加明確。

　　按照規(guī)定，當年借款利率高于36%時，如果借款人向法院提出申請，出借人需要將高于36%部分的利息返還給借款人。當利率在24%-36%之間，法院不保護高于24%的那部分利息，但是已付的利息付了就付了，未付的利息也不會判借款人支付。當利率低于24%時，法院對該部分的利息是明確支持的。

　　周治翰表示，目前一些P2P平臺的綜合借款成本高于24%，甚至高于30%。最高法院的這項規(guī)定不保護高于24%部分的收益，給這些平臺的經(jīng)營敲響了警鐘，這有利于引導行業(yè)綜合借款成本回落，降低中小微企業(yè)融資成本。

　　網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰也表示，該《規(guī)定》給出了更加明確的“兩線三區(qū)”解釋，這個規(guī)定可能會對民間借貸造成較大的影響。在民間借貸實操過程中，的確存在不少綜合利率超過36%的情況發(fā)生，36%這條線的明確，會使得原有的高息借貸關(guān)系中借款人有權(quán)要求返還超出部分，并可能因此帶來相應的訴訟糾紛。

　　格局　P2P平臺面臨再洗牌

　　2013年以來，P2P網(wǎng)絡借貸出現(xiàn)井噴式發(fā)展，借貸種類和方式也得到擴張。但同時也產(chǎn)生了平臺角色復雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題，導致了大量問題平臺出現(xiàn)，很多投資者的權(quán)益得不到應有的保障。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，今年上半年，我國問題平臺高達419家，是去年同期的7.5倍，且已超過去年全年問題平臺數(shù)量(275家)。截至2015年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計問題平臺達786家。一些平臺跑路，甚至淪為非法集資的工具。

　　最高法院審判委員會專職委員杜萬華稱，在審判實踐中，大量的民間借貸糾紛案件往往都與非法吸收公共存款罪、集資詐騙罪等刑事案件交錯。對此，此次司法解釋做出了規(guī)定：對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸民事案件，法院應當不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)；對于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實的犯罪，法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴擔保人承擔民事責任的，法院應予受理。

　　明確民間借貸與非法集資的界限，是為了更好地從法律上保護投資者合法權(quán)益。金信網(wǎng)創(chuàng)始人安丹方認為，本次最高法解釋明確抵制了P2P行業(yè)中年利率畸高（超過36%）的交易，并且通過擔保條款可成為維權(quán)依據(jù)的規(guī)定等，進一步加強了對投資人和借款人的保護。

　　“目前的P2P市場，大部分投資者的投資信心均建立在P2P平臺公開宣傳的資金安全保障條款中，但現(xiàn)在網(wǎng)絡借貸市場魚龍混雜，許多平臺為了逃避責任，均并未真正與投資者簽訂擔保相關(guān)的具有法律效力的文件。此次《規(guī)定》的出臺，直接將P2P平臺公開宣傳作為P2P為借貸提供擔保的證據(jù)，這既為P2P投資者的權(quán)益進行了至今為止最大限度的保護，也進一步推進了P2P平臺的去擔保化，指明了健康發(fā)展的道路。”安丹方補充道。

　　近期，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的政策進入密集出臺期，自央行發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》后，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》也隨之出臺。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融的定調(diào)越來越明確，可以說是環(huán)環(huán)相扣，但根本還是為了促進和規(guī)范P2P行業(yè)健康發(fā)展。當然，對于那些設有資金池的平臺，自融的平臺，發(fā)布虛假標的平臺，虛擬借款人的平臺，必將被市場淘汰。P2P行業(yè)也將迎來一場血雨腥風的洗牌。不過，盡管對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨向嚴格，但這有利于行業(yè)長遠發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也一定會因為監(jiān)管及意見的出臺，真正迎來發(fā)展的春天。