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　　2016年被業(yè)內(nèi)人士稱為“合規(guī)年”。8月24日網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則終于落地,從備案到借款限額,再到銀行存管,都有了明確的要求。而各家互金公司策略不同,大平臺(tái)都開始布局集團(tuán)化發(fā)展,小平臺(tái)則繼續(xù)深耕“小而美”。與此同時(shí),移動(dòng)支付已經(jīng)深入我們的生活。值得一提的是,今年,消費(fèi)金融、金融科技也著實(shí)火了一把,不少互金公司都想在消費(fèi)金融領(lǐng)域大展身手,更有公司開始布局大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型、區(qū)塊鏈等,希望能在金融科技領(lǐng)域分一杯羹。總之,2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融終于“走上了正途”。

　　監(jiān)管細(xì)則落地,互金公司“多條腿”轉(zhuǎn)型

　　今年以來,互金行業(yè)進(jìn)入“清理整治”的模式,行業(yè)也處于去偽存真的階段。從中央層面到各地金融辦,都吹起了一股“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管整治風(fēng)暴”。在這樣的背景下,互金公司從不同的道路開始尋求不同的轉(zhuǎn)型。

　　不少公司從大額標(biāo)的開始轉(zhuǎn)向小額借貸領(lǐng)域,像PPmoney、團(tuán)貸網(wǎng)等就開始涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域;甚至也有平臺(tái)比如美利金融在今年中旬就宣布,砍掉線上業(yè)務(wù)專注于線下借款端。

　　此外,線上募集資金成本的水漲船高也讓平臺(tái)開始尋求其他資金渠道,比如壹寶貸、人人聚財(cái)?shù)扰c傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作,這樣比線上募集資金成本低很多;也有平臺(tái)開始拿私募牌照,做線下私募業(yè)務(wù)。

　　在業(yè)務(wù)層面,監(jiān)管對(duì)于借款限額后,不少互金公司開始“借道”金融資產(chǎn)交易所,成為股東或者會(huì)員。

　　除了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型外,在戰(zhàn)略層面規(guī)模比較大的互金公司開始布局集團(tuán)化發(fā)展。據(jù)新快報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),今年以來,布局集團(tuán)化的網(wǎng)貸公司有十余家左右,比如今年以來,就有PPmoney理財(cái)、開鑫貸、愛錢進(jìn)、團(tuán)貸網(wǎng)、積木盒子、銀客理財(cái)?shù)绕脚_(tái)布局集團(tuán)化。

　　行業(yè)格局初定,各家紛紛布局“金融科技”

　　今年以來,隨著監(jiān)管落地,行業(yè)格局初定。不同于以往平臺(tái)數(shù)量猛增的態(tài)勢,今年以來更多的中小平臺(tái)選擇主動(dòng)退出行業(yè)。據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計(jì),截至11月底,行業(yè)正常運(yùn)營的平臺(tái)有2534家,而停業(yè)及問題平臺(tái)多達(dá)3345家,其中1770家是問題平臺(tái)(包括跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入3種類型);而今年以來,轉(zhuǎn)型的平臺(tái)共有26家,主要轉(zhuǎn)型方向?yàn)楸娀I、專注于借款、分期。

　　此外,FinTech(金融科技)也成為今年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最火爆的詞匯之一,再加上目前金融科技領(lǐng)域尚無明確的監(jiān)管政策,因此,也有不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始宣傳自己是“金融科技公司”。不過,值得警醒的是,目前很多互金平臺(tái)披著科技金融的外衣規(guī)避網(wǎng)貸監(jiān)管。

　　焦點(diǎn)

　　監(jiān)管靴子終于落地,大額借款業(yè)務(wù)受限

　　今年8月24日,銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合四部委下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息中介本質(zhì),規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)以小額為主, 對(duì)于網(wǎng)貸監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì),將實(shí)行“備案管理”,即由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理,而具體備案、監(jiān)督則落到地方金融辦。

　　其中對(duì)平臺(tái)打擊最大的就是劃定了借款人的借款上限,在單一網(wǎng)貸平臺(tái),個(gè)人最多借款20萬元,企業(yè)法人最多借款100萬元。在多個(gè)平臺(tái),個(gè)人最多借款100萬元,企業(yè)法人最多借款500萬元。這對(duì)平臺(tái)的傳統(tǒng)房貸、企業(yè)借款等業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大影響,因此,不少平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式從大額開始向小額調(diào)整轉(zhuǎn)型。

　　此外,暫行辦法還提出了“13條禁令”,明確要與銀行進(jìn)行資金存管。“13條禁令”包括,禁止自融、禁止承諾保本保息、禁止項(xiàng)目拆分、禁止自行發(fā)售金融產(chǎn)品、禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓等。

　　記者手記

　　洗盡鉛華始見金,褪去浮華歸本真

　　如果讓我來形容2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融,我的腦海中不自覺地閃現(xiàn)四個(gè)字“洗盡鉛華”。

　　監(jiān)管的“緊箍咒”念及時(shí),讓這個(gè)初生的行業(yè)在一年的時(shí)間內(nèi),從“魚龍混雜”到“去偽存真”,“眼見他起高樓,眼見他樓塌了”似的跑路事件不絕于耳,對(duì)投資人、對(duì)行業(yè)的打擊還未散去。

　　欣喜的是在監(jiān)管的連環(huán)組合拳的重?fù)粝?再加上線上運(yùn)營成本的高漲,與銀行合作存管的門檻,業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的壓力等等,實(shí)力不足的中小平臺(tái)懂得了知難而退,所以良性退出、主動(dòng)清算的平臺(tái)也逐漸增多。而留下的平臺(tái)也都在嘗試不同的道路轉(zhuǎn)型,消費(fèi)金融、科技金融、車貸業(yè)務(wù),與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作等等。

　　大的公司開始不滿足網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,布局集團(tuán)化,開始去拿基金銷售、保險(xiǎn)銷售、私募等牌照,從網(wǎng)貸業(yè)務(wù)延伸到融資租賃、基金代銷、私募等金融領(lǐng)域,一方面也是合規(guī)的表現(xiàn),另一方面也開始“多條腿”走路,減少網(wǎng)貸行業(yè)集中性風(fēng)險(xiǎn)。而專注于細(xì)分領(lǐng)域的平臺(tái)則繼續(xù)深耕,比如車抵貸線下門店超120家的人人聚財(cái)、專注農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的農(nóng)金圈等等。

　　這一年,行業(yè)中出來“站臺(tái)”的人少了,各色論壇也少了,浮躁的氛圍比此前沉寂了許多,也是時(shí)候真正開始審視自身發(fā)展了。無論從戰(zhàn)略布局、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,還是人員架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新等各個(gè)方面,互聯(lián)網(wǎng)金融都需要再上一個(gè)臺(tái)階。

　　大事記

　　1 2016年3月,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立,是由中國人民銀行牽頭組建的一級(jí)協(xié)會(huì),原央行副行長李東榮為會(huì)長。但是協(xié)會(huì)的天價(jià)會(huì)費(fèi)也引發(fā)討論。據(jù)會(huì)議現(xiàn)場信息顯示,副會(huì)長單位會(huì)費(fèi)為100萬一年,而普通會(huì)員單位會(huì)費(fèi)也要20萬一年。

　　2 2016年4月,國務(wù)院組織14部委召開電視會(huì)議,將在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治,為期一年。其中,央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)將分別發(fā)布網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域的專項(xiàng)整治細(xì)則,個(gè)別部委負(fù)責(zé)兩個(gè)分項(xiàng)整治方案。

　　3 2016年5月,紅嶺創(chuàng)投推出首個(gè)消費(fèi)信貸產(chǎn)品,用戶曬信用等級(jí)。這也標(biāo)志著老牌平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投的線上業(yè)務(wù)開始向小額信貸轉(zhuǎn)型,而對(duì)于大額業(yè)務(wù),紅嶺創(chuàng)投將以私募的形式進(jìn)行。

　　4 2016年5月,成立六年的老平臺(tái)“e速貸”被惠州警方“例行調(diào)查”,由于并未被投資人舉報(bào),在被調(diào)查前也并沒有出現(xiàn)提現(xiàn)困難、兌付等問題,所以也被業(yè)內(nèi)稱為“經(jīng)偵雷”。

　　5 11月28日網(wǎng)傳消息稱,銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》,為新注冊(cè)及已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記給予指引。