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　　“今年，檢查一波接著一波，數(shù)據(jù)上報一輪接著一輪，我一直在琢磨怎么在過渡期內(nèi)把平臺業(yè)務(wù)調(diào)整至合規(guī)。”位于上海的一家互聯(lián)網(wǎng)金融（以下簡稱“互金”）平臺負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，監(jiān)管層要求互金平臺只能做小額貸款、必須接受銀行存管，99%平臺都得對業(yè)務(wù)進(jìn)行深度整改。

　　據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截至12月26日，網(wǎng)貸平臺累計5354家，其中問題平臺達(dá)2710家，僅今年出現(xiàn)的問題平臺數(shù)高達(dá)1760家。這意味著，已經(jīng)超過五成平臺遭淘汰。業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管層加大力度嚴(yán)肅整治，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向良幣驅(qū)逐劣幣的新階段進(jìn)發(fā)。

　　整治　互金行業(yè)遭遇最強(qiáng)監(jiān)管年

　　“今年可以稱得上是互金行業(yè)的最強(qiáng)監(jiān)管年了，這個說法毫不夸張。”人人聚財CEO許建文告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，從上半年展開的非法集資專項(xiàng)整治，再到下半年多部委頻發(fā)各類互金監(jiān)管政策，行業(yè)正面臨著前所未有的大洗牌。

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趙乃育/繪?

　　今年4月，國務(wù)院印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。隨后，各部委又就網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等細(xì)分領(lǐng)域，進(jìn)一步向下傳達(dá)。

　　8月，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，為網(wǎng)貸平臺設(shè)立了借款上限、銀行存管等多條限制，平臺被套上了監(jiān)管“緊箍咒”。其中，借款上限要求同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺借款余額上限不超過20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總額不超過100萬；同一法人在同一網(wǎng)貸平臺借款余額上限不超過100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款余額上限不超過500萬元。銀行存管則要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

　　緊接著，10月，國務(wù)院辦公廳公布《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，提出加大力度整治非法集資、自融自保、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的等違規(guī)違法行為，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)透過表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性、監(jiān)管職責(zé)和應(yīng)遵循的行為規(guī)則與監(jiān)管要求，采取“穿透式”監(jiān)管辦法。

　　11月，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，要求網(wǎng)貸平臺須備案登記，即實(shí)施“備案制”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管形成立體式防控，其監(jiān)管目的非常明確，即打擊違法行為、整治行業(yè)亂象、搭建防控體系。

　　洗牌　存活平臺或不足一成

　　《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，專項(xiàng)整治、額度限制、銀行存管對平臺發(fā)展影響最大，也將對現(xiàn)存平臺形成更大的挑戰(zhàn)。公開數(shù)據(jù)表明，超九成平臺將面臨業(yè)務(wù)方面的加速整改。

　　僅以銀行存管為例，據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至12月9日，僅有166家網(wǎng)貸平臺與銀行簽訂了資金存管協(xié)議（不含前期談判、協(xié)議簽訂中），其中，正式上線銀行直接存管的平臺僅75家，占運(yùn)營平臺比例約3%，這也意味著97%的平臺目前還不符合銀行直接存管的監(jiān)管要求，還需進(jìn)行業(yè)務(wù)整改。

　　事實(shí)上，銀行存管被定義為目前網(wǎng)貸平臺合規(guī)的最大障礙。據(jù)了解，網(wǎng)貸平臺的銀行存管，審批流程長，手續(xù)繁瑣。金投手資產(chǎn)總監(jiān)吳錚表示，從技術(shù)層面分析，由于銀行技術(shù)開發(fā)排期較久、對接一個平臺至少需要兩個月，而且銀行的存管體系與互金平臺的適配度與第三方支付相比尚有差距，這也有待進(jìn)一步磨合。

　　“另外，銀行不希望過多為網(wǎng)貸平臺‘背書’，目前多數(shù)銀行仍以觀望為主，提高網(wǎng)貸平臺的銀行存管覆蓋率還有很長的路要走。”合力貸CEO劉豐說道。

　　除了銀行存管，專項(xiàng)整治對互金平臺的影響也頗大。總體來看，互金平臺大致可分為合規(guī)類、整改類、取締類三檔。“其中，專項(xiàng)整治的目標(biāo)對象就是‘取締類’的平臺。專項(xiàng)整治查處了那些具有資金池、自融的互金企業(yè)，并遏制行業(yè)中普遍存在的不實(shí)宣傳、高息攬客、信息不透明等現(xiàn)象。一些嚴(yán)重不合規(guī)、已經(jīng)觸碰了相關(guān)法律法規(guī)，并且沒有整改必要的平臺在專項(xiàng)整治中被洗牌出局。”許建文說道。

　　關(guān)于網(wǎng)貸額度限制對行業(yè)的巨大影響，網(wǎng)利寶CEO趙潤龍分析稱，過去幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)貸已經(jīng)從最初的個人間借貸，演進(jìn)到企業(yè)借貸、保理、房地產(chǎn)抵押、供應(yīng)鏈等各個領(lǐng)域，其中大額借貸占據(jù)了不止半壁江山。新規(guī)一出，且不說新增業(yè)務(wù)，現(xiàn)有超限額存量將如何消化就極具挑戰(zhàn)，這意味著在一年過渡期內(nèi)，網(wǎng)貸行業(yè)需要抽回至少5000億貸款。

　　由此看來，銀行存管、專項(xiàng)整治、額度限制等政策正規(guī)范著野蠻發(fā)展的互金行業(yè)，“2000多家平臺在經(jīng)過未來深度洗牌后，能留存下來的或?qū)⒉蛔阋怀伞！痹S建文說道。

　　轉(zhuǎn)型　細(xì)分領(lǐng)域有望成新藍(lán)海

　　隨著行業(yè)風(fēng)險的暴露以及監(jiān)管的有力整治，從業(yè)者普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融“劣幣驅(qū)逐良幣”的時代將終結(jié)。

　　高搜易CEO陳康表示，互金行業(yè)在發(fā)展過程中，曾因?yàn)殚T檻太低，一度造成“劣幣驅(qū)逐良幣”，大量不具備金融背景和優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)的平臺渾水摸魚，搞亂了市場。隨著監(jiān)管和合規(guī)性要求的逐漸嚴(yán)格，實(shí)際上抬高了互金行業(yè)準(zhǔn)入門檻。未來，良好的股東背景和規(guī)范經(jīng)營將變得更為重要，劣質(zhì)平臺將被迫出局，行業(yè)面臨出清，優(yōu)質(zhì)平臺將迎來更大更好的發(fā)展。

　　農(nóng)發(fā)貸CEO楊世華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有創(chuàng)新的形式，但由于在發(fā)展初期缺乏相應(yīng)監(jiān)管，加上行業(yè)自律水平堪憂，尤其是一些偽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，讓這個行業(yè)屢屢“背黑鍋”，以致于在社會公眾面前，P2P一度被打上了負(fù)面烙印。

　　在愛錢進(jìn)CEO楊帆看來，經(jīng)過行業(yè)整治后，企業(yè)生存環(huán)境將得到凈化，也有助于投資者更加客觀、清晰地看待互金市場，而不是一味追捧高息，投資者后期將逐漸向?qū)I(yè)的平臺轉(zhuǎn)移，由此給行業(yè)帶來愈加明顯的“二八分化”。

　　業(yè)內(nèi)也普遍認(rèn)為，在即將到來的2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融將逐漸向多條細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行深度發(fā)展。尤其根據(jù)限額要求，大多網(wǎng)貸平臺已經(jīng)在向汽車金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等方面轉(zhuǎn)型。

　　以汽車金融為例，據(jù)盈燦咨詢最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1月至9月底，全國至少有1136家P2P網(wǎng)貸平臺涉足車抵貸業(yè)務(wù)，涉足汽車金融的網(wǎng)貸平臺已近五成。預(yù)計2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融市場規(guī)模可達(dá)9000億元。

　　中國社科院牽頭編制的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》指出，我國“三農(nóng)”的金融缺口約為3.05萬億元。楊世華認(rèn)為，從傳統(tǒng)分散經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的“融資難、融資貴”這一痛點(diǎn)將被急劇放大。未來，新型農(nóng)場主需要更多借助金融和資本的力量進(jìn)行市場化、專業(yè)化運(yùn)營，農(nóng)村金融的需求巨大，對于金融機(jī)構(gòu)而言，這是一個待發(fā)掘的藍(lán)海市場。