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　　《經(jīng)濟參考報》記者梳理已經(jīng)公布年報的13家A股上市銀行業(yè)績數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2015年末相比，9家銀行不良貸款余額和不良貸款率仍雙升，4家銀行不良貸款余額有所上升，但不良率持平或下降。業(yè)內(nèi)人士表示，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量顯出一些好轉(zhuǎn)跡象，但拐點難言到來。

　　“保衛(wèi)”資產(chǎn)質(zhì)量，仍是不少銀行的頭等大事。一些銀行將不良資產(chǎn)處置化被動為主動，新設不良資產(chǎn)經(jīng)營部門或升級了原有的資產(chǎn)保全部門。而在監(jiān)管批準成立后，銀行系的資產(chǎn)管理公司未來也有可能成為銀行經(jīng)營不良資產(chǎn)的重要抓手。

　　現(xiàn)狀　部分逾期貸款增速放緩

　　截至4月5日，共有13家A股上市銀行公布了2016年年報。其中，工商銀行、中國銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行、中信銀行和江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行9家銀行的不良貸款余額和不良貸款率較2015年末均上升；農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行和光大銀行3家銀行不良貸款余額較2015年末上升，但不良貸款率較2015年末下降。江蘇銀行不良貸款余額較2015年末上升，但不良貸款率與2015年末持平。

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?趙乃育/繪

　　根據(jù)年報數(shù)據(jù)，大部分A股上市銀行不良“雙升”態(tài)勢仍未結束。不過，若從新生不良貸款、關注類貸款和逾期貸款等先行指標來看，一部分銀行的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)出現(xiàn)好轉(zhuǎn)跡象。

　　農(nóng)行首席風險官李志成表示，農(nóng)行不良“雙升”勢頭在去年得到遏制，新生成不良貸款實現(xiàn)“雙降”，逾期貸款也出現(xiàn)“雙降”。年報數(shù)據(jù)還顯示，農(nóng)行正常類貸款遷徙率同比下降，由2015年的4.96%下降至2016年的3%。

　　數(shù)據(jù)顯示，建行的關注類貸款占比2.87%，較上年下降0.02個百分點。建行首席財務官許一鳴表示，2016年，建行的逾期貸款率和不良貸款率開始趨同，而在此前，建行的逾期貸款率高于不良率。“逾期貸款是不良的先兆指標，逾期貸款增長放緩，意味著未來不良的壓力減小。”他說。

　　一般來說，逾期90天以上貸款應列入不良貸款。因此，逾期貸款與不良貸款的“剪刀差”也能反映出銀行潛在不良的情況。工行數(shù)據(jù)顯示，2016年其逾期貸款與不良貸款的“剪刀差”減少189億元，同比少增860億元。工行董事長易會滿表示，去年四季度工行資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)生了積極變化，不良貸款新增額已經(jīng)開始減少，撥備覆蓋率也有小幅回升，預計今年資產(chǎn)質(zhì)量將比去年更好。

　　招行數(shù)據(jù)顯示，2016年全年累計新生成不良貸款余額629.30億元，比2015年減少167.04億元，降幅20.98%；不良貸款生成率2.24%，比上年下降1.02個百分點。招行副行長、董事會秘書王良在業(yè)績發(fā)布會上表示，雖然不良“雙升”，但其同比增幅已經(jīng)大幅下降，且關注類貸款和逾期貸款均“雙降”，預期2017年資產(chǎn)質(zhì)量情況會好于去年。

　　變化　處置不良思路更積極

　　記者梳理銀行年報還了解到，各家銀行一直高度重視對不良資產(chǎn)風險的化解，一方面對一些風險較大行業(yè)的授信加快退出；另一方面采取現(xiàn)金回收、貸款重組、批量轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)證券化等各個手段來處置已有不良資產(chǎn)。

　　李志成表示，去年農(nóng)行對12個涉限行業(yè)壓降用信3276億元，退出了潛在風險客戶的風險用信468億元；另外，大力推進問題貸款的風險化解，對3226戶法人客戶采取風險化解措施，涉及用信余額2597億元。他還透露，農(nóng)行計劃今年處置1200億元不良貸款。

　　中行年報則顯示，去年中行不良化解再創(chuàng)歷史新高，境內(nèi)機構共化解不良資產(chǎn)1289億元，同比多化解245億元，其中，現(xiàn)金清收319億元。

　　值得注意的是，一些銀行還將不良資產(chǎn)處置化被動為主動，新設不良資產(chǎn)經(jīng)營部門或升級了原有的資產(chǎn)保全部門，體現(xiàn)了更為積極的處置不良、甚至經(jīng)營不良的思路。

　　中信銀行行長孫德順則表示，中信銀行“向問題資產(chǎn)要效益”，對不良資產(chǎn)采取一些積極的措施。該行年報也顯示，其進一步加大了不良貸款處置力度，通過清收和核銷等手段，消化不良貸款本金679.41億元，處置速度快于往年。

　　3月29日，建行董事會會議決議公告顯示，批準該行設立資產(chǎn)保全經(jīng)營中心，一級部建制，作為總行直營機構，負責全行不良資產(chǎn)的經(jīng)營和處置工作。撤銷原風險管理部下設的二級部門資產(chǎn)保全部，現(xiàn)有職責和人員并入資產(chǎn)保全經(jīng)營中心。

　　平安銀行在去年也新成立了特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部，負責全行不良資產(chǎn)經(jīng)營，專人專職加快不良資產(chǎn)的清收、化解速度。平安銀行行長助理姚貴平稱，該行在問題資產(chǎn)上實施了“兩大轉(zhuǎn)變”：一是從傳統(tǒng)的清收、處置轉(zhuǎn)化為經(jīng)營；二是由分散改為集約。他說，傳統(tǒng)的不良貸款清收資源分散、效率低下、專業(yè)性差、主動性缺乏且信息不對稱，而新的模式采取集約化管理，將信息集成，分類制定針對性策略，建立專業(yè)模型，并激活銀行各條線專家，資源和平臺共享，而且由總行進行統(tǒng)籌，效率更高。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，很多銀行目前已經(jīng)形成了“不良資產(chǎn)也是資產(chǎn)”的思路，而不僅僅把不良資產(chǎn)當作包袱來看待，實際上，多元化處置和經(jīng)營不良資產(chǎn)，能夠給銀行利潤帶來正向幫助。

　　據(jù)了解，工、農(nóng)、中、建、交五大行均已經(jīng)公告要成立自身的資產(chǎn)管理公司，并以此為抓手來具體實施債轉(zhuǎn)股相關工作。農(nóng)行行長趙歡在業(yè)績發(fā)布會上就表示，農(nóng)銀資產(chǎn)已報監(jiān)管部門審批，期待盡快獲得批準，新公司成立后將承接債轉(zhuǎn)股相關工作。而他同時也表示，正在推進的農(nóng)銀資產(chǎn)未來要進行市場化的運作，在本行資產(chǎn)之外，未來也會收購市場上其他的不良資產(chǎn)。

　　“在債轉(zhuǎn)股業(yè)務之外，未來銀行系的資產(chǎn)管理公司業(yè)務將可能更為多元，或涉足更多的不良資產(chǎn)處置和經(jīng)營業(yè)務。不良資產(chǎn)市場本身有較大容量，而銀行成立資產(chǎn)管理公司來做相關業(yè)務也是一個好事情。”董希淼說。

　　展望　資產(chǎn)質(zhì)量拐點難言到來

　　根據(jù)銀監(jiān)會此前公布的數(shù)據(jù)，截至2016年第四季度，商業(yè)銀行不良貸款率為1.74%，較2016年三季度下降0.02個百分點，結束了連續(xù)19個季度的上升趨勢。

　　中國銀行國際金融研究所研究員熊啟躍對《經(jīng)濟參考報》記者表示，從上市銀行的利息保障倍數(shù)是否小于1、不良貸款率和關注類貸款率的變動，以及上市銀行股價與盈利偏離度測算出的潛在不良率走勢看，我國銀行業(yè)前期積累的不良資產(chǎn)得到了較大程度釋放，不良貸款率呈現(xiàn)邊際改善的跡象。如果實體經(jīng)濟能保持平穩(wěn)增長，2017年不良貸款率穩(wěn)中趨降的可能性較大。

　　不過，對未來資產(chǎn)質(zhì)量前景，不少銀行人士并不完全樂觀。李志成表示，短期來看，目前農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨兩大方面的風險挑戰(zhàn)：一是去產(chǎn)能和對僵尸企業(yè)處置，會對部分客戶的信貸質(zhì)量產(chǎn)生劣變；二是對3773億元的關注類貸款要大力管控。交通銀行行長彭純亦坦言，資產(chǎn)質(zhì)量仍是交行董事會關注的首要事項，今年不良貸款“難言見底”，交行會加大風險管控的力度。

　　中行首席風險官潘岳漢也表示，今年對中行的資產(chǎn)質(zhì)量情況還是要保持警惕。一方面，部分地區(qū)企業(yè)經(jīng)營還比較困難，另一方面，從中國銀行自身情況來看，關注貸款和逾期貸款還在上升。

　　董希淼表示，2017年，銀行不良貸款余額和不良貸款率仍會小幅上升，只是上升的幅度會趨緩，資產(chǎn)質(zhì)量拐點短期內(nèi)尚不會出現(xiàn)。