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　　近日，因山東某大型企業(yè)集團(tuán)資金鏈條斷裂，涉及債務(wù)超過百億元，多家本地企業(yè)陷入互保代償危機(jī)，引發(fā)市場廣泛關(guān)注。

　　此前，我國也有多起因個別企業(yè)資金鏈斷裂，觸發(fā)“互保圈”危局的案例，嚴(yán)重影響到“互保圈”內(nèi)企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，并侵蝕了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成果。由此可見，互保是把“雙刃劍”，過于看重?fù)?dān)保、抵押等第二還款來源的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營理念，并不能給予金融機(jī)構(gòu)足夠的安全邊際，反而會加速信用風(fēng)險傳染，顯著增加風(fēng)險處置難度，這客觀上迫切要求變革當(dāng)前互保理念。

　　互保危局的產(chǎn)生，也反映出對借款人主營業(yè)務(wù)現(xiàn)金流這第一還款能力調(diào)查分析不深入，是當(dāng)前信貸實(shí)務(wù)普遍存在的現(xiàn)象。

　　很大程度上，這一現(xiàn)象可歸因于基層客戶經(jīng)理在經(jīng)營中的自發(fā)選擇。在嚴(yán)厲內(nèi)部追責(zé)和激烈市場競爭下，落實(shí)擔(dān)保、抵押等第二還款措施，既可以彌補(bǔ)貸前調(diào)查工作不實(shí)、分析不深的問題，減免個人責(zé)任，同時又可推動貸款申請?jiān)谳^短時間內(nèi)上會通過，完成考核指標(biāo)。實(shí)踐中，甚至借款人第一還款來源完全可以滿足貸款自償要求，但基層客戶經(jīng)理仍要求第三方為借款企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，或要求借款人提供土地、住宅等不動產(chǎn)等作為抵押。當(dāng)然，在社會信用體系還難以有效降低借貸雙方信息不對稱風(fēng)險的情況下，借款企業(yè)財務(wù)資料失真、經(jīng)營數(shù)據(jù)造假的情況較多，也一定程度上強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)第二還款來源的要求。

　　應(yīng)該看到，企業(yè)間為融資相互擔(dān)保演化的“互保圈”，在經(jīng)濟(jì)景氣期間助推了生產(chǎn)流通的繁榮；但在經(jīng)濟(jì)不景氣時，就有可能成為引爆地方金融風(fēng)險的定時炸彈。特別是“互保圈”風(fēng)險出現(xiàn)后，個別金融機(jī)構(gòu)的粗暴斷貸、抽貸行為，勢必加劇信用風(fēng)險的傳染，波及更多企業(yè)。2012年，因多家民營企業(yè)資金鏈條斷裂而發(fā)生銀行抽貸行為，最終引爆了杭州“互保圈”危局，600多家企業(yè)聯(lián)名上書向地方政府求助。

　　這些情況表明，在審慎處置“互保圈”風(fēng)險同時，傳統(tǒng)信貸經(jīng)營理念也亟待變革。

　　一是變革僵化的信貸經(jīng)營管理體制。適應(yīng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)和借款人類型差異化，提高信貸經(jīng)營靈活性，在借款條件、借款方式、審批程序上有所區(qū)別，不硬性要求落實(shí)第二還款來源，將基層客戶經(jīng)理績效與貸款風(fēng)險進(jìn)行有效結(jié)合，在貸款全周期內(nèi)完善延期支付與追索制度，提高基層客戶經(jīng)理貸款調(diào)查深入性。二是強(qiáng)化客戶信息多緯度分析。在深入行業(yè)分析基礎(chǔ)上，以借款企業(yè)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)為核心，整合外部、內(nèi)部前中后臺客戶信息，以及賬戶交易數(shù)據(jù)，科學(xué)分析借款人第一還款來源，提升信貸經(jīng)營競爭力。三是大力拆解存量“互保圈”。通過業(yè)務(wù)上下游關(guān)系、股權(quán)關(guān)系、隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系等，摸清存量“互保圈”狀況，在不激化風(fēng)險前提下，采取有效措施實(shí)現(xiàn)風(fēng)險拆解，“大圈”化“小圈”，防范“互保圈”風(fēng)險集中爆發(fā)。

　　不難看出，借款人第一還款來源是“里子”，擔(dān)保等第二還款來源是“面子”。信貸經(jīng)營上切忌只重“面子”，而忽視“里子”。說到底，避免互保危局，就是要基于借款人真實(shí)經(jīng)營狀況來合理授信，防止借款人過度融資，并強(qiáng)化借款人經(jīng)營狀況的科學(xué)分析與預(yù)測。