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????日前，銀監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，針對(duì)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易管理、股權(quán)管理、股東監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域提出監(jiān)管要求，標(biāo)志著全國(guó)民營(yíng)銀行的建設(shè)，已經(jīng)從試點(diǎn)階段步入常態(tài)化發(fā)展階段。

????資本對(duì)獲取民營(yíng)銀行牌照的熱情不止，而民營(yíng)銀行的批復(fù)也在加速落地。截至目前，民營(yíng)銀行獲批籌建總數(shù)達(dá)17家，其中具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行從2家擴(kuò)充到8家。作為銀行界的新生力量，這些以“市場(chǎng)補(bǔ)充者”為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何有效創(chuàng)新金融服務(wù)體系，頗受市場(chǎng)關(guān)注。

????互聯(lián)網(wǎng)背景 民營(yíng)銀行擴(kuò)容

????新出臺(tái)的《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，提出民營(yíng)銀行應(yīng)明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略、堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上民營(yíng)銀行一直被冠以傳統(tǒng)金融體系“補(bǔ)充者”之名，通過尋找市場(chǎng)痛點(diǎn)，發(fā)展特色的商業(yè)模式來(lái)提高金融效率。

????純互聯(lián)網(wǎng)模式因?yàn)樵贗T系統(tǒng)建設(shè)、新技術(shù)應(yīng)用、擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢(shì)，一直備受矚目。目前，這一陣營(yíng)正在擴(kuò)容。

????在獲批的民營(yíng)銀行中，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行已有8家之多。如深圳前海微眾銀行的第一大股東是騰訊，浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是螞蟻金服，江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商(10.930, -0.04, -0.36%)等。這些銀行界的“新生力量”攜互聯(lián)網(wǎng)基因進(jìn)入金融領(lǐng)域，為下一站的金融服務(wù)提供了豐富的想象空間。

????值得一提的是，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)形成了差異化優(yōu)勢(shì)。以微眾銀行為例，在個(gè)人信貸審批時(shí)間上，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計(jì)算；在單個(gè)賬戶IT運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本上，微眾銀行較傳統(tǒng)模式降低90%；在提供金融服務(wù)時(shí)效性上，微眾銀行則可做到7*24小時(shí)常在。

????日漸豐富的產(chǎn)品線

????微眾銀行于2015年5月推出國(guó)內(nèi)首款全程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運(yùn)營(yíng)的信貸產(chǎn)品“微粒貸”。而微粒貸很好地闡述了“普惠”與“便捷”的內(nèi)涵：為用戶提供最低500元，最高30萬(wàn)元的貸款服務(wù)，可滿足客戶在日常生活中的個(gè)人消費(fèi)或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)；實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)服務(wù)，貸款申請(qǐng)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，整個(gè)操作流程在微信或手機(jī)QQ上即可完成，支持隨借隨還。

????2016年9月，微眾銀行積極響應(yīng)銀行賬戶分類管理新規(guī)，推出了“微眾有折”服務(wù)，：它以專用于消費(fèi)的Ⅱ類銀行電子賬戶為基礎(chǔ)，創(chuàng)新了銀行電子賬戶的使用體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶使用的遠(yuǎn)程化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化。客戶無(wú)需額外下載，可在線快速開通；將二維碼便捷支付與消費(fèi)場(chǎng)景優(yōu)惠深度整合，讓客戶可以便捷、一步到位地享受商戶優(yōu)惠。由此，功能有限的Ⅱ類賬戶通過聯(lián)動(dòng)線上線下，為用戶帶來(lái)全新的消費(fèi)體驗(yàn)。

????在近日，隨著小程序的上線，微眾銀行還搶先開發(fā)了微眾銀行小程序，將其APP上的經(jīng)典功能接入到微信中，創(chuàng)新了以往的銀行存款體驗(yàn)，讓用戶在微信中也能完成存款。

????科技創(chuàng)新構(gòu)建硬實(shí)力

????互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷地加入科技創(chuàng)新，究其根本是為了降低金融服務(wù)的成本，以提供更多低門檻、易得到的普惠金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率。

????以微眾銀行為例，從成立之初微眾就以“科技創(chuàng)新”為戰(zhàn)略定位之一，在科技領(lǐng)域的投入逐年增加，主要體現(xiàn)在科技人員規(guī)模占比、科技研發(fā)投入以及在新技術(shù)應(yīng)用主導(dǎo)性方面。據(jù)了解，微眾銀行科技人員數(shù)量保持員工總數(shù)的一半以上。

????兩年來(lái)，微眾銀行依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展，以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風(fēng)控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型。

????在2015年，微眾銀行成為國(guó)內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。這套系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求，可支持億級(jí)海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能。2016年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟；同年7月，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對(duì)金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)（區(qū)塊鏈即服務(wù)）。

????據(jù)了解，目前微眾銀行已建成84個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)、422個(gè)子系統(tǒng)，共有28項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用申請(qǐng)國(guó)家發(fā)明專利。微眾銀行還將人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、機(jī)器人(20.070, -0.18, -0.89%)客服等創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景，其中人工智能實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)、同時(shí)2000+在線客戶服務(wù)支持，99%問題由智能客服機(jī)器人回答。