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　　構(gòu)建中國特色“多層次混合型”，意味著商業(yè)養(yǎng)老保險將發(fā)揮重要的不可替代的作用，具體而言，在現(xiàn)代經(jīng)濟中商業(yè)養(yǎng)老保險至少應(yīng)該發(fā)揮五個功能：個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進者、經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定支持者。

　　(一)應(yīng)成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者。商業(yè)養(yǎng)老保險要成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者，意味著商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)要成為各類商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要存在形態(tài)，具體而言，商業(yè)養(yǎng)老保險公司可以通過積極開展個人自愿型商業(yè)養(yǎng)老保險、創(chuàng)新發(fā)展稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險、開發(fā)各種針對獨生子女家庭、失獨老人、農(nóng)村老人等特殊人群的養(yǎng)老保障計劃等方式，積極參與個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃建設(shè)，使商業(yè)年金產(chǎn)品成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的首選形式，促進養(yǎng)老基金的年金化領(lǐng)取，以有效保證資金的養(yǎng)老專項用途，從而承擔(dān)個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老的主要職責(zé)，特別是為減少老年貧困和實施精準(zhǔn)扶貧做出特殊貢獻。具體而言，一是要盡快建立體現(xiàn)商業(yè)保險因素的長期照護保險計劃并有政策突破;二是“失獨”家庭的政策性商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)逐漸提升保障水平;三是住房反向抵押養(yǎng)老保險應(yīng)發(fā)揮政府擔(dān)保機制來引導(dǎo)市場發(fā)展。

　　(二)應(yīng)成為企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者。商業(yè)保險機構(gòu)在企業(yè)年金市場的地位十分重要。目前，10家企業(yè)年金基金法人受托機構(gòu)中，來自保險系統(tǒng)的共5家，近5年來，這5家機構(gòu)受托管理的企業(yè)年金資產(chǎn)份額一直維持在全行業(yè)的70%左右;在21家企業(yè)年金基金投資管理人，有4家來自保險系統(tǒng)，近5年來，這4家公司管理的資產(chǎn)基本份額也接近40%。2015年開始實施的機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度，要求建立職業(yè)年金計劃。可以預(yù)見，年金基金的不斷積累將給商業(yè)保險機構(gòu)帶來巨大利好。企業(yè)年金計劃待遇年金化發(fā)放是未來的發(fā)展方向，保險機構(gòu)在年金化發(fā)放和供給上具有絕對優(yōu)勢，可滿足不同參保人的多樣化需求。

　　(三)應(yīng)成為社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者。在這方面，商業(yè)養(yǎng)老保險的功能主要體現(xiàn)在三個領(lǐng)域：第一，參與社會保險經(jīng)辦。我國社會保險參保人數(shù)規(guī)模龐大，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)人員編制和辦公經(jīng)費的限制，負荷壓力十分突出。商業(yè)保險參與社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦服務(wù)，既是必要的，也是可行的。第二，參與社會養(yǎng)老保障基金投資運營。2015年8月頒布的《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》確定采取“直投+委托”的模式，因此，投資管理人的隊伍必將擴大，而保險業(yè)的資產(chǎn)管理公司在企業(yè)年金基金投資方面積累了經(jīng)驗，必將迎來參與投資運營的新機遇。第三，商業(yè)保險機構(gòu)參與社會養(yǎng)老保障專業(yè)化服務(wù)。社會保險的精算隊伍規(guī)模和精算能力建設(shè)等均不如保險公司，保險業(yè)應(yīng)發(fā)揮專業(yè)特長，積極為基本養(yǎng)老保險及其行政主管部門和經(jīng)辦機構(gòu)提供相應(yīng)的專業(yè)化服務(wù)，這也是PPP的重要體現(xiàn)，也是公共采購的重要體現(xiàn)。

　　(四)應(yīng)成為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進者。新“國十條”提出要“創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)”，“支持符合條件的保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展”，明確現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)可以相互促進發(fā)展。商業(yè)養(yǎng)老保險在促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展上具有獨特優(yōu)勢。未來，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)無疑將是“朝陽產(chǎn)業(yè)”或“新的利潤增長點”之一，商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)發(fā)揮“催化劑”和“粘合劑”作用，有效促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展，在四個方面可發(fā)揮更大作用：一是在資本運作、產(chǎn)品創(chuàng)新和金融創(chuàng)新方面對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)有著難以替代的促進作用;二是商業(yè)保險與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)全面融合發(fā)展，激勵產(chǎn)品創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的動力;三是將進一步促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)走向產(chǎn)品大眾化和客戶高端化的兩個傾向進一步發(fā)展;四是養(yǎng)老保險服務(wù)市場專業(yè)化分工更加細化。

　　(五)應(yīng)成為經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定支持者。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，將有益于促進經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于實現(xiàn)消費和投資的平衡增長，有利于優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)，同經(jīng)濟和金融的發(fā)展具有正相關(guān)。一方面，商業(yè)養(yǎng)老保險為社會各行各業(yè)的參與者提供合理的養(yǎng)老保險產(chǎn)品與養(yǎng)老資金保值升值之道;另一方面，積少成多的商業(yè)養(yǎng)老資金可以通過創(chuàng)新運用方式，以多種形式助力國家經(jīng)濟增長與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。在稅優(yōu)政策的支持下，第三支柱養(yǎng)老保險資金規(guī)模必將不斷擴大，對行業(yè)進步和社會經(jīng)濟發(fā)展起到的作用越來越顯著：一是商業(yè)養(yǎng)老保險可為支持經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展創(chuàng)造客觀條件。當(dāng)前，包括商業(yè)養(yǎng)老保險資金在內(nèi)的保險資金投資范圍不斷拓寬，廣泛涵蓋了股票、債券、股權(quán)、不動產(chǎn)、私募股權(quán)基金、貨幣市場基金等各類金融工具，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)領(lǐng)域到現(xiàn)代金融新興領(lǐng)域、從境內(nèi)市場到境外市場、從虛擬經(jīng)濟到實體經(jīng)濟的金融資產(chǎn)類型的全覆蓋。二是商業(yè)養(yǎng)老保險可成為與經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的互動機制。一方面，可為經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展提供資金要素保障，為經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展提供支持，另一方面，經(jīng)濟發(fā)展的進步和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定還可進一步帶動商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)的進步。三是商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)定可成為支持經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的創(chuàng)新性制度設(shè)計。從綜合化到專業(yè)化，從資本到人才，從產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)，從境內(nèi)到境外，均蘊藏著商業(yè)養(yǎng)老保險基金的無限商機。