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　　隨著重慶富民銀行的獲批，第二批民營銀行正式進入開閘期。記者了解到，雖然第一批試點民營銀行在服務中小微企業(yè)融資方面發(fā)揮了一定作用，但業(yè)務模式趨同、差異化定位不明顯等問題仍掣肘相關(guān)業(yè)務發(fā)展，這也讓業(yè)內(nèi)對第二批民營銀行充滿了期待。專家指出，民營銀行能否扛起解決中小企業(yè)融資難的大旗，尚待時間檢驗。

　　第二批民營銀行開閘

　　重慶證監(jiān)局日前對外披露，重慶富民銀行正式獲得銀監(jiān)會批復籌建，成為中西部地區(qū)第一家民營銀行。

　　2016年全國兩會期間，銀監(jiān)會主席尚福林透露，已經(jīng)有12家民營銀行的設立申請進入論證階段。作為進入論證階段的12家民營銀行中首家獲批的民營銀行，重慶富民銀行的落地也意味著第二批民營銀行正式開閘。

　　重慶富民銀行籌備組相關(guān)人員表示，目前籌備組已經(jīng)開始在全國范圍內(nèi)進行人員招聘，銀行年底有望開業(yè)。銀監(jiān)會副主席曹宇也于近日在全國政協(xié)工商聯(lián)界別聯(lián)組會上表示，目前已經(jīng)沒有數(shù)目限制，將按照國家政策成熟一家批準一家，不久將會有新一批民營銀行進入批設階段。

　　一位不愿具名的金融專家對記者表示，從第一批民營銀行的經(jīng)營情況來看，經(jīng)營還是比較穩(wěn)健的。而且因為目前國內(nèi)民營銀行的數(shù)量比較少，每個銀行的規(guī)模也比較小，所以對國民經(jīng)濟的作用還是有益補充，影響不是太明顯。但從長期來看，民營銀行還是為傳統(tǒng)金融市場帶來了新的活力。

　　2014年3月，銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點工作。截至2015年5月末，第一批試點的5家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部獲批開業(yè)。

　　據(jù)記者了解，首批民營銀行由于成立時間尚短，詳細的年報此前尚未對外披露。5月23日，上海首家民營銀行華瑞銀行主動披露了2015年年報。數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，華瑞銀行基本實現(xiàn)了盈虧平衡，并且不良率為0。業(yè)內(nèi)人士指出，相比國內(nèi)其他非民營銀行不斷攀升的不良率，這份年報還是較為亮眼的。

　　經(jīng)營仍存諸多問題

　　據(jù)記者了解，第一批試點的民營銀行特別是兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行，已經(jīng)在服務中小微企業(yè)融資方面發(fā)揮了不可小覷的作用。截至今年3月，網(wǎng)商銀行服務小微企業(yè)的數(shù)量突破了80萬家，累計提供的信貸資金達到450億元。微眾銀行目前微粒貸主動授信也已經(jīng)超過3000萬人，累計發(fā)放貸款超過200億元。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，從過去一兩年民營銀行的發(fā)展來看，還存在諸多問題。例如存在業(yè)務模式趨同、服務實體企業(yè)數(shù)量有限、對普通存貸用戶吸引力不高的問題。已經(jīng)成立的5家民營銀行做的還是傳統(tǒng)且基本的金融業(yè)務，只不過辦理方式借助于互聯(lián)網(wǎng)。其中，存款、理財?shù)犬a(chǎn)品種類及數(shù)量都比較有限，甚至不及傳統(tǒng)銀行豐富；貸款審批流程雖然簡化了，但是由于遠程開戶仍無法解決，因此規(guī)模始終無法做大。

　　“在當前的監(jiān)管試點階段，監(jiān)管層要求‘一行一點’，不再另設網(wǎng)點，加之遠程開戶無法解決，使得與擁有眾多網(wǎng)點的傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行面臨無法擴大經(jīng)營規(guī)模的瓶頸。”上述金融專家表示。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學家連平認為，目前民營銀行還面臨客戶信心不足、定價能力不足、經(jīng)營風險較高、業(yè)務模式和組織架構(gòu)尚未定型等挑戰(zhàn)。未來需要在監(jiān)管、制度、市場環(huán)境等方面為民營銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供良好條件。

　　同時，有業(yè)內(nèi)人士指出，“民營銀行并非’唐僧肉’,其風險也不可忽視。”眾所周知，微眾銀行是純線上運營的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點和面對面服務，主要依靠數(shù)據(jù)信息分析應用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗判斷，所面對的風險管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高交易背景下做好風險管理工作，顯然并非易事。

　　差異化定位必須堅持

　　作為中國新時期金融改革的重要內(nèi)容之一，民營銀行試點工作一直是各方關(guān)注的焦點。在政府推動下，雖然民營銀行業(yè)務目前還受到各種限制，但仍吸引有實力的民營企業(yè)紛紛出手，競相申請民營銀行牌照。

　　中國電子商務研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部譚倩蕓表示，第一批民營銀行才成立一年多的時間，很多業(yè)務還在摸索階段，相關(guān)政策支持也是在試運行當中。相比第一批民營銀行，第二批民營銀行有著多重優(yōu)勢。一方面可借鑒前者的經(jīng)驗教訓，另一方面隨著國內(nèi)監(jiān)管的逐步放開，金融支持政策的逐步落實到位，經(jīng)營所面臨的諸多限制相信也將逐步化解。

　　不過，上述金融專家表示，由于差異化經(jīng)營還不是很明顯，這已經(jīng)成為制約第一批民營銀行發(fā)展的一個瓶頸。但是由于政策方面的限制，第二批民營銀行也將面臨差異化經(jīng)營的挑戰(zhàn)。

　　該專家表示，民營銀行必須差異化定位，只有這樣才能揚長避短，更好服務于國內(nèi)小微企業(yè)。

　　曹宇也表示，民營銀行需要找準自己的定位和模式，當前民營銀行的定位還是要以服務實體經(jīng)濟為主，特別是服務小微、三農(nóng)和社區(qū)，這是金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，中小銀行特別是民營銀行在這方面有獨特優(yōu)勢，銀監(jiān)會支持民營企業(yè)設立服務于小微、三農(nóng)和社區(qū)的民營銀行。

　　著名經(jīng)濟學家宋清輝對記者表示，在利率尚未完全市場化的背景下，民營銀行應該通過差異化的戰(zhàn)略，從支持小微企業(yè)入手，通過簡化申貸程序，完全可以在民營、小微企業(yè)的領(lǐng)域分得傳統(tǒng)銀行業(yè)一杯羹，殺出一條“血路”。政府設立民營銀行的出發(fā)點是想讓其扛起解決中小民企融資難的大旗，不過由于資金成本高于大型銀行，民營銀行提供的金融服務如貸款的價格一般也會高于現(xiàn)有的各大行，它們是否能夠舉起這面大旗，尚待時間的檢驗。

　　華泰證券研究員羅毅建議，民營銀行可借鑒當前傳統(tǒng)銀行的輕型化、綜合化、市場化和數(shù)字化的轉(zhuǎn)型策略，如在重塑客戶體驗、發(fā)展金融場景服務等方面拓展客戶，同時區(qū)域性民營銀行借鑒社區(qū)銀行、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行借鑒直銷銀行發(fā)展出自身特色業(yè)務，再逐步進行跨區(qū)域、多產(chǎn)品擴展。