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????藍(lán)海市場(chǎng)、可口的蛋糕定位已經(jīng)無(wú)法動(dòng)搖，但是，不可忽視的是消費(fèi)金融在前進(jìn)過程中仍然面臨“短板”，與此同時(shí)，在這塊金融熱土上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的角逐也愈發(fā)激烈。
????消費(fèi)金融市場(chǎng)是一塊大蛋糕，但國(guó)內(nèi)這片財(cái)富之地，遲遲沒有深入開發(fā)，一直處于試點(diǎn)階段。今年，這一被傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)共同看好并激烈爭(zhēng)奪的藍(lán)海市場(chǎng)，終于被官方“正名”，昂首跨入“新常態(tài)”。
????2010年，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)正式起航，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立。3年后，2013年9月27日，再次新增12個(gè)消費(fèi)金融試點(diǎn)城市，沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市名列其中。
????而消費(fèi)金融史上最有力的助推器當(dāng)屬2015年7月18日央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)。
????申銀宏源行業(yè)券商分析師表示，《指導(dǎo)意見》最大的亮點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新增了消費(fèi)金融業(yè)態(tài)。“這個(gè)指導(dǎo)意見有正名的意味。曾經(jīng)憑借各自理解，獨(dú)自解構(gòu)的時(shí)代已經(jīng)過去，此次《指導(dǎo)意見》出來之后，增強(qiáng)了消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)者的底氣，也進(jìn)一步明確了發(fā)展方向。”興業(yè)消費(fèi)金融股份公司董事長(zhǎng)鄭海清告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。
????藍(lán)海市場(chǎng)、可口的蛋糕定位已經(jīng)無(wú)法動(dòng)搖，但是，不可忽視的是消費(fèi)金融在前進(jìn)過程中仍然面臨“短板”，與此同時(shí)，在這塊金融熱土上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的角逐也愈發(fā)激烈。
????3年后市場(chǎng)規(guī)模或?qū)⒎?/strong>
????鄭海清在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，《指導(dǎo)意見》最有利的一點(diǎn)，就是管理層明確了消費(fèi)金融對(duì)于提高整個(gè)社會(huì)消費(fèi)能力的重要意義。“第一次把消費(fèi)金融的重要性提高到這個(gè)層面，未來這個(gè)市場(chǎng)上的各個(gè)主體將會(huì)有更大的發(fā)展。”
????國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款余額是15.37萬(wàn)億元，比2013年增長(zhǎng)了18.5%。進(jìn)一步剖析這15.37萬(wàn)億元的消費(fèi)貸款余額構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn)，住房按揭貸款占了75%，高達(dá)11.5萬(wàn)億元，成為消費(fèi)貸款的“主角”，信用卡未嘗余額占15%，汽車銷售信貸3000多億元，只占2%。
????按相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，消費(fèi)信貸未來幾年的平均增長(zhǎng)率為20%，即2015年至2017年分別可達(dá)18萬(wàn)億元、22萬(wàn)億元和27萬(wàn)億元。可以窺見，到2017年，消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)2014年幾乎可以翻一番，可以說，住房按揭、信用卡和汽車信貸仍占消費(fèi)貸款的重要部分，但是其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在未來幾年將得到快速發(fā)展。
????一位消費(fèi)金融資深業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在瞄準(zhǔn)這塊蛋糕，如京東、阿里及多家第三方支付機(jī)構(gòu)，推出的多層次產(chǎn)品均有涉及消費(fèi)信貸。
????隨著金融創(chuàng)新愈發(fā)激烈，消費(fèi)金融產(chǎn)生了新的變化，參與主體更加市場(chǎng)化、應(yīng)用場(chǎng)景更加多樣化、互聯(lián)網(wǎng)化。“多樣的產(chǎn)品既包含了基于網(wǎng)上支付的分期付款，也有基于線下門店的賒賬消費(fèi)。”鄭海清表示，隨著市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)的參與，當(dāng)前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供的小額消費(fèi)信貸基本上可以做到即時(shí)提供。
????消費(fèi)金融短板不容忽視
????盡管消費(fèi)金融發(fā)展前景看起來一片大好，但由于國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展剛剛起步，存在不少短板，如何正視這些短板并及時(shí)彌補(bǔ)是當(dāng)前業(yè)界面臨的最大問題。
????一位消費(fèi)金融行業(yè)觀察員表示，短板之一即為國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)尚不完善，造成許多行業(yè)數(shù)據(jù)分散在各自的平臺(tái)上，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源共享。
????“目前，社會(huì)征信公司的數(shù)據(jù)主要用來分析客戶的行為特征。”鄭海清對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，尤其是來自互聯(lián)網(wǎng)類征信公司的信息對(duì)消費(fèi)行為的真實(shí)性很有幫助，但是仍然要結(jié)合具體的場(chǎng)景做出甄別。
????至于具體的消費(fèi)額，目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司的授信只有20萬(wàn)元的上限，對(duì)于超過20萬(wàn)元的消費(fèi)信貸需求，消費(fèi)金融公司尚無(wú)法滿足。
????短板不僅體現(xiàn)在外部環(huán)境上，還體現(xiàn)在內(nèi)部管理上。一位消費(fèi)金融公司高管對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展受到資金來源等多方面限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新及拓展動(dòng)力不足。
????上述高管稱，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司不能從事房貸和車貸業(yè)務(wù)，而其他領(lǐng)域的消費(fèi)活動(dòng)中，個(gè)人消費(fèi)貸款所占的比率也較低。
????在經(jīng)歷了半年時(shí)間的市場(chǎng)摸索后，鄭海清對(duì)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r也有了新的體會(huì)。在他看來，國(guó)人當(dāng)前的消費(fèi)習(xí)慣仍是量入為出，逐步升級(jí)。“多數(shù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和對(duì)消費(fèi)金融的理解程度讓他們對(duì)消費(fèi)金融很難認(rèn)同，尚需要長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)教育。”鄭海清對(duì)本報(bào)記者稱。
????銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系激烈角逐
????消費(fèi)金融作為最新的金融熱土，看中這塊蛋糕的除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還有高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。在開拓同一片市場(chǎng)的過程中，銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系的爭(zhēng)鋒和較量從未停止。
????“相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于觸達(dá)面更廣，觸達(dá)時(shí)間也更快。”鄭海清表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，在特定領(lǐng)域擁有數(shù)量龐大的客群，尤其是支付公司具備一定的金融操作經(jīng)驗(yàn)，這兩者結(jié)合可以把消費(fèi)金融的基礎(chǔ)建立起來。不過，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)和和管理尚在摸索，商業(yè)模式并未確定。
????互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者在互聯(lián)網(wǎng)支付場(chǎng)景具有客戶規(guī)模、消費(fèi)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì);而銀行業(yè)者則在信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)占優(yōu)。二者發(fā)展的路徑起步存在不同，但在未來的發(fā)展過程中會(huì)相互滲透。
????除風(fēng)控外，多觸角、廣布局的銀行網(wǎng)點(diǎn)成為銀行系消費(fèi)金融快速起步的最大利器，一是從用戶心理角度出發(fā)，網(wǎng)點(diǎn)可以在一定程度上增加客戶的信任度;二是銀行系消費(fèi)金融公司，可在資金拆借、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)等方面與母行進(jìn)行有效合作。
????鄭海清表示，消費(fèi)金融行業(yè)未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新將進(jìn)一步加大步伐，比如在大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“隨地”，又如將消費(fèi)信貸的受理與智能POS機(jī)進(jìn)行結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“即時(shí)”。另外，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，通過分析交易數(shù)據(jù)來發(fā)放消費(fèi)信貸，防套現(xiàn)欺詐，從而逐步降低貸款的門檻，讓更多的消費(fèi)者享受到消費(fèi)金融這一服務(wù)。
車險(xiǎn)虧損加劇恐拖累財(cái)險(xiǎn)發(fā)展 費(fèi)率改革呼之欲出
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，占我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)超七成的車險(xiǎn)出現(xiàn)全行業(yè)承保虧損態(tài)勢(shì)，且程度不斷加劇，恐拖累整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
提升制度設(shè)計(jì)激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿?/a>
1號(hào)店等電商退換貨限制多
在京東商城、蘇寧易購(gòu)、天貓、1號(hào)店和亞馬遜這5家綜合性購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買了智能手環(huán)和家庭裝洗衣液兩種商品。綜合來看， 1號(hào)店在退貨政策執(zhí)行上表現(xiàn)比較差。
聚美優(yōu)品等電商被曝售假奢侈品
