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　　在這個盛夏，消費(fèi)金融之爭正在快速升溫。

　　這一邊，中國平安剛剛發(fā)布平安普惠的新戰(zhàn)略，致力于成為中國最大的消費(fèi)金融公司；那一邊，阿里巴巴旗下的螞蟻花唄則宣布把“觸角”延伸至體系之外，接入40多家互聯(lián)網(wǎng)購物平臺。

　　而7月9日，中信銀行才剛剛宣布，董事會審議通過了《關(guān)于開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制的議案》，同意開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制，這一舉措背后最直接的用意便是發(fā)力消費(fèi)金融市場。

　　據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，近兩個月來，包括工行、平安等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，以及不少P2P、分期網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺均宣布了發(fā)力消費(fèi)金融的新戰(zhàn)略。

　　波士頓咨詢發(fā)布報(bào)告顯示，截至2014年，個人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。艾瑞咨詢則更為樂觀的預(yù)計(jì)，2017年，中國消費(fèi)信貸規(guī)模將超過27萬億元，平均每年保持20%以上的復(fù)合增長率。

　　可以預(yù)見的是，隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大、個人征信牌照發(fā)放等政策因素的推動，大眾消費(fèi)觀念的升級，以及大數(shù)據(jù)征信、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)金融的巨大潛力正在被快速釋放。

　　六大派系搶灘

　　推動消費(fèi)金融崛起最直接的因素莫過于政策和市場的因素。

　　易觀國際認(rèn)為，進(jìn)入2015年以來，隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境發(fā)生的一系列變化，國民經(jīng)濟(jì)增速低于市場預(yù)期，一季度GDP增長率僅為7.0%。在我國投資效率下降、外貿(mào)形勢嚴(yán)峻的情況下，居民消費(fèi)增長對GDP的拉動作用就顯得日益重要。

　　2015年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開消費(fèi)金融市場準(zhǔn)入，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)從16個城市擴(kuò)大至全國。審批權(quán)下放到省級部門，并鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。

　　早期消費(fèi)金融市場最主要的參與者為各個商業(yè)銀行、持牌的消費(fèi)金融公司，以及全國數(shù)千家小貸公司。后來，一些沒有消費(fèi)金融公司牌照的阿里、京東、拉卡拉等借道旗下的小貸公司牌照也在開展一些消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

　　此外，近兩年來包括趣分期、分期樂，及一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司則通過P2P的形式直接對接資金與借款人，進(jìn)而繞開了消費(fèi)金融公司牌照的制約，涉足了消費(fèi)金融市場。

　　得益于各自在線上消費(fèi)場景的優(yōu)勢，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)規(guī)模都增勢迅猛。以京東白條為例，該產(chǎn)品今年6月的交易額度與去年同期相比，增長了600%。而大學(xué)生分期平臺——趣分期現(xiàn)在每月分期部分的業(yè)務(wù)規(guī)模也有3個億。

　　除了電商平臺、P2P平臺、分期網(wǎng)站三大派系正在發(fā)力之外，商業(yè)銀行、小貸公司、消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融市場最早的三位參與者也在不斷調(diào)整戰(zhàn)略，通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型來鞏固自己的地盤。

　　工行總行銀行卡業(yè)務(wù)部總經(jīng)理盧海濤在鳳凰財(cái)經(jīng)“IMONEY金融下午茶”的沙龍上表示，從美國金融危機(jī)來看，消費(fèi)金融是抗周期能力最強(qiáng)和輕資本效應(yīng)最強(qiáng)的，正好符合銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)要求。

　　在他看來，面對經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，金融監(jiān)管的深化，利率市場化加快等一系列趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，推動資本節(jié)約型的變化，才能培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利的增長帶，而發(fā)展消費(fèi)金融正是銀行把零售金融打造為銀行轉(zhuǎn)型升級的重要引擎的需要。

　　今年6月，工行率先成立了國內(nèi)銀行業(yè)中首個“個人信用消費(fèi)金融中心”，整合全行的個人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，全面發(fā)展無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

　　一位中信銀行信用卡部人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者，作為最成熟的消費(fèi)金融產(chǎn)品，信用卡產(chǎn)品本身在用戶、風(fēng)控、資金方面都占有很多優(yōu)勢，而體制上的改變有助于信用卡中心更加靈活和市場化，進(jìn)而謀求在消費(fèi)金融領(lǐng)域更大的發(fā)展空間。

　　無獨(dú)有偶，7月22日，中國平安公布了最新的平安普惠戰(zhàn)略，發(fā)力消費(fèi)金融市場。平安普惠董事長兼首席執(zhí)行官趙容奭表示，平安普惠致力于成為國際領(lǐng)先的消費(fèi)金融公司，預(yù)計(jì)到2018年，貸款余額將達(dá)到5000億級別。

　　商業(yè)銀行除了從銀行體系內(nèi)加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展外，還通過設(shè)立消費(fèi)金融公司搶占市場。例如，永隆銀行和中國聯(lián)通共同出資的招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)銀行控股的興業(yè)消費(fèi)金融等。

　? 線上線下激戰(zhàn)

　　融360 CEO葉大清認(rèn)為，過去對于消費(fèi)金融的傳統(tǒng)定義是，這是為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式，而消費(fèi)貸款一般指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放以消費(fèi)（不包括買房屋和汽車）為目的的貸款。

　　“但后來包括商業(yè)銀行、電商平臺、分期網(wǎng)站等均通過不同的方式介入消費(fèi)金融市場。而在用途上，包括買房、買車、醫(yī)療、教育、裝修等所有與消費(fèi)者相關(guān)的行為都被歸納進(jìn)了廣義的消費(fèi)金融概念。”他表示。

　　廣義上的消費(fèi)金融市場更大，參與者更多，但同時對核心資源的爭奪和風(fēng)控能力的比拼也更為激烈。

　　六大派系各有所長，以商業(yè)銀行為代表的消費(fèi)金融早期參與者的用戶和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)最為扎實(shí)，風(fēng)控和IT實(shí)力最強(qiáng)；而以電商巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了線上入口，對大數(shù)據(jù)征信和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用更徹底。

　　以消費(fèi)金融最為重要的“消費(fèi)場景”為例，目前，線下的場景資源仍被商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司牢牢掌控。這些機(jī)構(gòu)過去積累的線下銷售和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，以及在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控體系上的經(jīng)驗(yàn)都是短期內(nèi)難以被互聯(lián)網(wǎng)公司所趕上的。

　　趙容奭就在平安普惠的戰(zhàn)略發(fā)布會上稱，到2018年，平安普惠總計(jì)覆蓋人群將達(dá)到2500萬，其中2000萬來自線上平臺，500萬來自線下營銷。平安集團(tuán)2萬線下銷售大軍、4000電銷人員成為平安普惠最強(qiáng)大的后盾。

　　值得注意的是，隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的放開，蘇寧、海爾、重慶百貨、紅星美凱龍等坐擁線下消費(fèi)場景的企業(yè)也已申請?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司，直接搶食這一塊“大蛋糕”。

　　而在線上的場景資源方面，以阿里、京東為代表的電商業(yè)巨頭則是掌控著最大的一塊消費(fèi)場景。并且，它們除了在各自的生態(tài)體系內(nèi)打通支付消費(fèi)，以及線上線下的各個環(huán)節(jié)外，還利用自己在流量、數(shù)據(jù)以及資源整合方面的優(yōu)勢把觸角延伸至了體系之外。

　　例如，7月24日，阿里巴巴旗下的螞蟻花唄宣布走出淘寶體系，突破單一購物場景，擴(kuò)展到更多線上消費(fèi)領(lǐng)域，接入包括大眾點(diǎn)評、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜、小米等40多個外部平臺。而京東的消費(fèi)金融也在與鏈家地產(chǎn)、遠(yuǎn)洋地產(chǎn)、愛旅行等合作。

　　據(jù)京東消費(fèi)金融總監(jiān)許凌介紹，今年6月，京東公布了京東大征信體系“引進(jìn)來”和創(chuàng)新消費(fèi)場景升級“走出去”的“一進(jìn)一出”消費(fèi)金融戰(zhàn)略布局，并表示將依托這一戰(zhàn)略向更多垂直消費(fèi)行業(yè)滲透。

　　目前，京東金融場景已布局京東白條、校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條、農(nóng)村金融、京東金采、京東鋼镚8類金融產(chǎn)品。“先要找到消費(fèi)需求和場景，然后順著需求去找合作伙伴，最終為之提供金融服務(wù)。”許凌說。

　　此外，近年來以P2P和分期網(wǎng)站為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融市場，在缺少先發(fā)優(yōu)勢的情況下，借力線上消費(fèi)場景、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)征信等手段更成為他們彎道超車的必然選擇。

　　積木盒子CEO董駿就認(rèn)為，涉足消費(fèi)金融有兩個最基本的資源就是金融資源和消費(fèi)場景，其次是打通這兩者的各種創(chuàng)新模式和風(fēng)控技術(shù)。金融資源已經(jīng)比較成熟，但場景資源還有很大的創(chuàng)新空間。