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　　■商業(yè)保險(xiǎn)嬗變·暗疾

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在北京、江蘇、安徽、江西等地采訪發(fā)現(xiàn)，占我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)超七成的車(chē)險(xiǎn)出現(xiàn)全行業(yè)承保虧損態(tài)勢(shì)，且程度不斷加劇，恐拖累整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，旨在促使車(chē)險(xiǎn)行業(yè)擺脫困境，但僅靠車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率單一改革仍顯不夠，亟待在大數(shù)據(jù)共享、行業(yè)外部環(huán)境改善等方面多管齊下。

趙乃育/繪

　　隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量的快速增長(zhǎng)，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中車(chē)險(xiǎn)獨(dú)大現(xiàn)象日趨普遍。在我國(guó)前三大財(cái)險(xiǎn)公司——人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占比均超70％，其中太保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)占比高達(dá)78.11％。“令人不安的是，車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)在逐年下滑”。北京世紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司總裁楊樺說(shuō)。

　　安永《2014年保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書(shū)》顯示，從全國(guó)45家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2013年度信息披露數(shù)據(jù)看，車(chē)險(xiǎn)全行業(yè)進(jìn)入承保虧損狀態(tài)，45家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司合計(jì)承保利潤(rùn)為－16.5億元。

　　“2014年車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)全行業(yè)幾乎無(wú)利可圖，且呈進(jìn)一步惡化趨勢(shì)。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任、保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，這勢(shì)必影響整體財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。“用不到30％的其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)補(bǔ)70％的業(yè)務(wù)窟窿，難度極大。”

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)體量龐大且產(chǎn)品單一，當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流支撐皆來(lái)源于車(chē)險(xiǎn)時(shí)，將難以釋放活力。

　　安永亦在《2014年保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書(shū)》中分析認(rèn)為，雖然我國(guó)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種有所涉獵，但這些都屬政策性保險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司在此之外幾無(wú)創(chuàng)新之處。

　　“不管交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，都有公益屬性，一旦事故發(fā)生，能否及時(shí)賠付到位考驗(yàn)社會(huì)和諧。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥認(rèn)為，一方面，由于虧損加劇，商業(yè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)因某些被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況高而不愿承保，但這些人恰恰是最需要車(chē)險(xiǎn)的群體；另一方面，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)理賠難度增加，保險(xiǎn)公司一旦少賠、慢賠，就容易引發(fā)消費(fèi)者不滿。

　　綜合成本率超100％　騙保加大險(xiǎn)企負(fù)擔(dān)

　　車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)緣何陷入全面虧損境地？記者采訪發(fā)現(xiàn)，綜合成本率居高不下，是行業(yè)承保利潤(rùn)急劇下滑的主因。安永《2014年保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書(shū)》亦印證了此判斷。以2013年為例，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率由2012年末的97.2％急升至99.5％，其中全行業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率更是達(dá)到100.7％。“造成綜合成本率高企的首要原因是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率體系的內(nèi)在缺陷。”王緒瑾說(shuō)。

　　目前，我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)仍以購(gòu)車(chē)價(jià)格為費(fèi)率標(biāo)桿，在條款和費(fèi)率設(shè)計(jì)上具有較大同質(zhì)性。相對(duì)于精確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，財(cái)險(xiǎn)公司更注重獲取客戶，激烈的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)成本和費(fèi)用支出明顯上升，直觀的體現(xiàn)是財(cái)險(xiǎn)公司支付給中介的合作費(fèi)用持續(xù)走高。基層保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，由于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售普遍依賴汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，大多財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)給予車(chē)商10％到30％的傭金。

　　同時(shí)，由于車(chē)企和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采取“低價(jià)賣(mài)車(chē)、高價(jià)養(yǎng)護(hù)”的贏利模式，助推了財(cái)險(xiǎn)公司賠付成本不斷攀升。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)發(fā)布的國(guó)內(nèi)常見(jiàn)車(chē)型“零整比”研究成果，在公布的18個(gè)車(chē)型中，零整比系數(shù)最高為1273.31％，最低為271.62％，可見(jiàn)以車(chē)價(jià)為保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的定價(jià)體系遭遇賠付成本高企困境。

　　此外，車(chē)險(xiǎn)虧損還受累于保險(xiǎn)法制環(huán)境欠佳。安徽省某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人舉例說(shuō)，現(xiàn)在保險(xiǎn)“黃牛”普遍存在，他們有的是律師，有的是深諳保險(xiǎn)規(guī)則之人，在處理事故理賠時(shí)，通過(guò)打通一系列環(huán)節(jié)，將小事故無(wú)限放大，形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。記者查閱過(guò)往案例發(fā)現(xiàn)，曾有保險(xiǎn)公司賠付了40多萬(wàn)元，而客戶拿到的僅10萬(wàn)余元。

　　“司法傷殘鑒定也時(shí)有不公，導(dǎo)致騙保層出不窮；一些修車(chē)企業(yè)更是為了賺錢(qián)，聯(lián)合消費(fèi)者造假，產(chǎn)生的巨額保險(xiǎn)令保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。”他說(shuō)。

　　費(fèi)率改革呼之欲出　配套細(xì)則仍需深化

　　針對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)困境，保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，未來(lái)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)權(quán)將交給財(cái)險(xiǎn)企業(yè)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化機(jī)制即將建立。業(yè)內(nèi)人士及專(zhuān)家認(rèn)為，深化車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革還需多項(xiàng)配套改革同步跟進(jìn)。

　　建立車(chē)險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)體系。人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和表示，目前車(chē)險(xiǎn)按保額定價(jià)，車(chē)價(jià)多少就收多少保費(fèi)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因子的評(píng)估相對(duì)較少，風(fēng)險(xiǎn)刻畫(huà)比較粗放。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革就是要精確識(shí)別不同客戶風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)定價(jià)，量身定制產(chǎn)品。“其基礎(chǔ)是建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)體系。”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，眼下各保險(xiǎn)公司都有一定數(shù)據(jù)積累，但由于公安、醫(yī)療等數(shù)據(jù)未能共享，無(wú)法形成可用的大數(shù)據(jù)。“大數(shù)據(jù)面臨存儲(chǔ)能力、處理能力和分析能力三大不足。”他說(shuō)，這些缺陷致使大數(shù)據(jù)不能形成資產(chǎn)，更不能形成資本，宜盡快建立車(chē)險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)體系，為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革奠定基礎(chǔ)。

　　王緒瑾?jiǎng)t建議建立由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，保險(xiǎn)公司作為會(huì)員的汽車(chē)碰撞研究中心，形成汽車(chē)碰撞大數(shù)據(jù)庫(kù)，為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率提供定價(jià)依據(jù)。

　　釋放保險(xiǎn)公司自主權(quán)。王緒瑾認(rèn)為，要對(duì)保險(xiǎn)公司放手，讓其具備自主制定條款和費(fèi)率的能力，發(fā)揮其靈活性。尤其在重大事件中，既要充分體現(xiàn)保險(xiǎn)功能的發(fā)揮，也要及時(shí)調(diào)整有爭(zhēng)議的條款。如2012年的“7·21”水災(zāi)中，車(chē)險(xiǎn)涉水條款是否免責(zé)引發(fā)爭(zhēng)議。“此時(shí)，保險(xiǎn)公司宜發(fā)揮自主權(quán)，在理賠后對(duì)相應(yīng)的爭(zhēng)議條款進(jìn)行修改。”王緒瑾說(shuō)，既可防止再起爭(zhēng)議，又提高了保險(xiǎn)業(yè)的公信力。

　　改善司法、輿論環(huán)境。鎮(zhèn)江市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)康勇表示，目前在涉及保險(xiǎn)公司的訴訟案件中，法院、交警普遍存在思維定勢(shì)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢(shì)行業(yè)，當(dāng)事人是弱勢(shì)群體，導(dǎo)致審判中時(shí)有偏頗。同時(shí)，由于輿論對(duì)于理賠難個(gè)案過(guò)度關(guān)注，甚至出現(xiàn)干預(yù)司法的情況。康勇建議從打擊騙保黑色產(chǎn)業(yè)鏈入手，改善車(chē)險(xiǎn)外部環(huán)境，為改革的推進(jìn)營(yíng)造良好氛圍。