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　　根據(jù)銀行日前公布的2018年年報，不論是大銀行還是中小銀行，都加大了普惠金融業(yè)務(wù)的整體布局力度，去年整體普惠金融貸款增速也較快。在開展業(yè)務(wù)的同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也紛紛運用金融科技手段，來提升服務(wù)的效率和進行風(fēng)險防控。

　　不過業(yè)內(nèi)人士表示，普惠金融的發(fā)展仍面臨一定挑戰(zhàn)，其根本在于普惠金融的思路和邏輯與做大企業(yè)有很大差異，需要一套獨立的、具有差異性的服務(wù)思路、運營體系和監(jiān)管體系。

　　成績亮眼

　　今年政府工作報告指出，完善金融機構(gòu)內(nèi)部考核機制，激勵加強普惠金融服務(wù)，切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。從近日各行公布的2018年年報來看，不論是大銀行還是中小銀行，都加大了在普惠金融的投入力度。

　　國有大行自2017年起陸續(xù)落地普惠金融事業(yè)部。年報顯示，各大銀行普惠金融相關(guān)機制在不斷健全，普惠金融貸款增速也較快。建行在2018年率先將發(fā)展普惠金融作為全行戰(zhàn)略進行部署安排，全面規(guī)劃布局，制定了普惠金融戰(zhàn)略三年規(guī)劃。截至2018年末，建行普惠金融貸款余額6310.17億元，較上年增加2125.15億元，增幅50.78%。農(nóng)行年報顯示，截至2018年末，銀保監(jiān)會“兩增兩控”監(jiān)管口徑普惠金融貸款余額4937億元，較上年末增加1107億元，同比增速28.9%，高于全行貸款增速。中行年末普惠金融小微企業(yè)貸款余額3042億元，較上年末增長12.26%，也高于全行各項貸款增速。工行在總行和一級分行層面設(shè)立普惠金融推進委員會，承擔(dān)三農(nóng)信貸政策推進和統(tǒng)籌管理職能。

　　作為服務(wù)小微企業(yè)和個人的主力軍，中小銀行也紛紛發(fā)力普惠金融。長沙銀行年報數(shù)據(jù)顯示，2018年，其“兩增兩控”新增小微企業(yè)貸款54.70億元，普惠金融貸款新增55.23億元，“兩增兩控”和普惠金融達(dá)到監(jiān)管要求，連續(xù)兩年定向降準(zhǔn)達(dá)第二檔要求。寧波銀行也在2018年創(chuàng)新升級小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　科技賦能

　　值得注意的是，在拓展普惠金融業(yè)務(wù)的同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也紛紛運用各類互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)手段，提升普惠金融服務(wù)的效率以及進行相關(guān)風(fēng)險的控制。

　　在日前舉行的CPCP數(shù)字金融與普惠金融客戶保護與賦能國際研討會上，建行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠表示，金融科技提供了一種新的效率模式和效率途徑，一方面大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算改變了風(fēng)險甄別的成本和效率問題，另一方面移動互聯(lián)也改變了客戶對金融的認(rèn)識，使得銀行獲取客戶的成本降低和效率提高。他介紹稱，建行利用大數(shù)據(jù)來破解信息不對稱的難題，提出了“五化”模式和“三一”模式，“五化”是指批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化控險和綜合化服務(wù)，“三一”是一站式服務(wù)、一分鐘放款、一價式收費，這是數(shù)據(jù)和數(shù)字金融推動線上作業(yè)、提升金融服務(wù)能力的體現(xiàn)。

　　中信銀行年報也顯示，以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)，積極打造線上融資渠道，實現(xiàn)貸款申請、合同簽訂、提款還款的全流程線上化、自助式辦理。中信銀行借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)自動化審批和智能化貸后風(fēng)控模型，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的參數(shù)化管控和快捷化處理。

　　張為忠表示，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在開展普惠金融業(yè)務(wù)時要做好線上線下結(jié)合，進行優(yōu)勢互補。“客戶的成長和綜合服務(wù)、深度服務(wù)的需求，僅通過技術(shù)是很難解決的。因此，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢要充分發(fā)揮出來。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過多年的深耕市場，建立了龐大的網(wǎng)點機構(gòu)和眾多的客戶經(jīng)理等多層級人員，能更好地貼近市場、貼近客戶。因此，要整體性、系統(tǒng)化地思考，要在精準(zhǔn)營銷、細(xì)分金融生態(tài)場景、啟發(fā)用戶金融需求、提供綜合服務(wù)及風(fēng)險控制等多方面進行進一步重新調(diào)適和優(yōu)化組合，將線上線下優(yōu)勢加法互補，提升觸達(dá)客戶和服務(wù)客戶的能力。”他說。

　　亟待差異化

　　在相關(guān)政策的指引下，普惠金融已經(jīng)成為金融機構(gòu)重點布局方向，不過，業(yè)內(nèi)人士也表示，做普惠金融的思路和邏輯與做大企業(yè)有很大差異，需要一套獨立的具有差異性的服務(wù)思路、運營體系和監(jiān)管體系。

　　“從信貸資源上來看，過去大銀行更多地服務(wù)大行業(yè)、大企業(yè)，轉(zhuǎn)做普惠市場，在資源配置方式上、規(guī)模安排上、組織體系跟進上都需要進一步完善和調(diào)整。過去我們在普惠金融方面的資源配置效率是比較低的，配置方式和節(jié)奏適應(yīng)性是不強的。”張為忠坦言。

　　中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院秘書長劉澄清在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，大銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)有資金優(yōu)勢，且還擁有眾多全國性的網(wǎng)點，“除了自己做之外，還可以賦能給中小金融機構(gòu)。”不過，他也表示，大銀行已經(jīng)積累了一批大企業(yè)客戶，做普惠金融的話意味著要去服務(wù)底層客戶。服務(wù)普惠金融客戶和服務(wù)大企業(yè)客戶的思路和邏輯不一樣，因此，銀行的普惠金融事業(yè)部一定要單獨進行績效考核，且在風(fēng)險容忍度上要更高些，利率水平也要和一般貸款有一定差異。

　　中國地方金融研究院副院長湯燙建言，要設(shè)立專門的普惠金融銀行，“中國的普惠金融市場非常非常大，我們要有專門的普惠金融銀行，專門做普惠金融的機構(gòu)，并且給普惠金融制定一套專門的監(jiān)管制度，機構(gòu)遵守相關(guān)制度和規(guī)則，可享受相應(yīng)的補貼。”