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　　“0元加入，先享保障；一人生病，眾人均攤；30萬保障，幫一個家。”支付寶日前上線的一款名為“相互保”的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品近日迅速躥紅。來自螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，自10月16日“相互保”推出后，9日內(nèi)用戶數(shù)已突破1000萬。而截至10月31日，已有超1400萬人加入“相互保”。

　　不過，在“相互保”用戶數(shù)量快速增長的同時，不少疑問也同時出現(xiàn)。這種新型的互助保險模式是否具有可持續(xù)性、該保險產(chǎn)品能否代替重疾險，10%管理費是否過高等，都成為市場人士關注的焦點。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，“相互保”的低門檻確實能為部分人解決基礎保障需求，有利于大眾的健康保障理念的普及和保險用戶教育。而對于其未來發(fā)展以及可持續(xù)性，則需要更多時間去觀察。

　　低門檻高賠付成“走紅”主因

　　所謂相互保險，是指具有同質(zhì)風險保障需求的人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件時，承擔給付保險金責任的保險活動。

　　作為支付寶的一項全新健康保障服務，螞蟻保險和信美相互聯(lián)手面向螞蟻會員推出“相互保”。該產(chǎn)品介紹顯示，年齡不超過60歲，并且芝麻分超過650分的螞蟻會員，無需繳費即可加入，并獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障。一旦出險，可享受到覆蓋100種重疾的保障金，39周歲以下30萬元，40-59周歲10萬元。加入“相互保”的成員，只有在其他成員患病時，才會參與分攤理賠費用。

　　“零費用”加入是“相互保”吸引如此多用戶的重要原因。今年27歲的北京王女士表示，“在加入‘相互保’之前，我還沒買過商業(yè)保險，主要是感覺保險門檻比較高，然后一年投入成本也不少，而這個感覺簡單靈活一些。”和她情況類似的用戶不在少數(shù)。據(jù)螞蟻保險的最新調(diào)研顯示，62.5%的調(diào)查用戶表示在加入“相互保”前，沒有購買過商業(yè)健康保障。

　　多位加入“相互保”的用戶對記者表示，“反正加入也不需要花錢，如果后續(xù)發(fā)現(xiàn)分攤額太高也可以選擇退出”。

　　根據(jù)“相互保”規(guī)則，每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費，會在分攤?cè)沼伤杏脩艟鶖偂＞鶖倢嶋H金額則視每期公示的實際情況而定。單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。

　　不能替代重疾險　僅為有益補充

　　值得注意的是，“相互保”上線之后，不少人拿“相互保”和商業(yè)重疾險去對標。看起來更便宜的“相互保”是否能夠替代現(xiàn)有的重疾險呢？

　　螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘表示，“相互保”跟傳統(tǒng)的重疾險絕不是替代關系，而是一種補充和前期用戶教育的過程。“一方面，‘相互保’保障額度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬元，40歲到59歲保障額度為10萬元。在現(xiàn)實中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠遠高于這一數(shù)額。另一方面，‘相互保’保障期限不夠長。‘相互保’會在60歲后自動退出，而重大疾病的發(fā)病率會隨著年齡遞增而不斷升高。因此‘相互保’更多是作為重疾險的一種輔助，惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體。”他表示。

　　資料顯示，重疾險保額較高，但保費同樣較高。以同在支付寶上線的額度為50萬元的好醫(yī)保重疾險為例，以35歲的投保人估算，每年需交保費近1萬元，且需連續(xù)繳納20年。大都會人壽此前發(fā)布的《2017年理賠報告》建議，針對重疾保障的明顯缺口，人們應盡早全面規(guī)劃，尤其是對于作為家庭頂梁柱的人群而言，更需要配置足額的重疾險保障。

　　因此業(yè)內(nèi)人士建議，“相互保”只能是一種基礎性和補充型的產(chǎn)品，消費者應珍惜最佳投保資質(zhì)購買合適的商業(yè)保險。國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示，“相互保”更多是利用互聯(lián)網(wǎng)技術為整個保險行業(yè)教育用戶，提升大眾健康保障意識，最后擴大行業(yè)發(fā)展空間。“對于還沒有配置重疾險的年輕人，可以先加入‘相互保’，如果已配置了重疾險，加入‘相互保’相當于多了一份保障，”他表示，“僅有‘相互保’遠遠不夠，還需配置期限較長、保額較高的重疾險，此外，還可以購買一份醫(yī)療險，解決醫(yī)療費實報實銷的問題。”

　　運營前景有待繼續(xù)觀察

　　“相互保”是中國市場上首個互助性的保險產(chǎn)品，究竟這種創(chuàng)新運營模式的保險產(chǎn)品能走多遠？不少市場人士對此打出了問號。

　　由于與傳統(tǒng)保險收取固定保費不同，“相互保”賠付資金來自其他成員分攤，因此有人擔憂，成員出險越多分攤越多，這是否意味著投入就會變成一個“無底洞”？更為極端的情況下，是否會出現(xiàn)參保人紛紛退保導致項目投保人少于330萬而自動強制取消？“相互保”的可持續(xù)性究竟如何保障？

　　對此，尹銘回應稱，“相互保”作為保險，其可持續(xù)性來源于用戶的體驗。“用戶要退出有兩個理由，一個是他買了更好的產(chǎn)品，不再需要‘相互保’這樣的保障，另一個是他感覺自己分攤的太多。”他還說，“我們會把每一年的分攤額當作最重要的用戶體驗去做，如果大家感覺這是個無底洞往里砸錢，這個產(chǎn)品就無法持續(xù)。”

　　信美董事長楊帆亦也表示，信美相互將投保人年齡限定在出生后30天到59周歲之前，確保成員出險率在可控范圍內(nèi)，也是充分考慮了賠付額度與成員分攤額度之間的平衡。根據(jù)此前信美相互的精算結(jié)果，“相互保”的分攤額度與成員的實際重疾發(fā)生率高度相關，預計第一年參與的成員每人需分攤的實際金額約需一兩百元。

　　此外，按照協(xié)議，成員的分攤費用還包括10%的管理費，如果按最高賠付金額30萬元來算，1個確診案例管理費為3萬元。有部分人士表示“由于‘相互保’產(chǎn)品并不提前收取保費，因此這一管理費費率水平并不合理”。對此，尹銘解釋稱，該管理費主要用于三個方面：第一個是風控，第二個是反欺詐，第三個是核賠。“我們收取10%是為大家負責。”尹銘說。

　　值得一提的是，為減少道德風險，保障運營過程和保費支出透明公正，除了遵守法律法規(guī)進行信息披露，“相互保”還設立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；引入?yún)^(qū)塊鏈技術，保障信息不可篡改；同時螞蟻金服憑借多年反欺詐的積累和信用體系建設，將芝麻分和內(nèi)部風控數(shù)據(jù)庫與“相互保”結(jié)合，防止逆選擇和有組織欺詐行為；區(qū)塊鏈平臺、案件公示、“賠審團”等機制的建立，也有利于借助公眾力量監(jiān)督欺詐行為。

　　對于“相互保”未來發(fā)展的前景，多位業(yè)內(nèi)人士表示仍需時間觀察。一位保險公司負責人表示，“相互保”的出發(fā)點是好的，但能否產(chǎn)生很好的效果，將來會出現(xiàn)什么樣的情況，這些都需要一段時間的觀察。

　　中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇指出，“相互保”的低門檻確實能為部分人解決基礎保障需求，有利于普及大眾的健康保障理念和進行保險用戶教育，應抱有寬容態(tài)度觀察其后續(xù)發(fā)展。“如果它后續(xù)做得很好，確實對解決防止因病致貧、因病返貧有貢獻，那的確是可持續(xù)的。應該寬容新生事物和鼓勵科技創(chuàng)新，至于未來發(fā)展如何，還是有一個觀察期。”他說。

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