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　　時評·代表委員論國是

　　征信業(yè)的繁榮是現(xiàn)代金融體系良好運(yùn)作的關(guān)鍵性前提。我國信用缺失問題十分普遍和嚴(yán)重，抬高社會成本和風(fēng)險，降低金融與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，妨害人民群眾生命財產(chǎn)安全。

　　近幾年，有關(guān)社會信用體系建設(shè)的一系列政策性文件相繼出臺，勾畫了我國社會信用體系建設(shè)的宏偉藍(lán)圖并給出了重要指導(dǎo)。亟須抓緊落實(shí)文件精神促進(jìn)我國征信行業(yè)發(fā)展，其中合理對接市場化機(jī)制是基本要領(lǐng)之一。

　　目前，我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式。央行征信中心成立，為識別、防范和化解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險起到了重要作用。但目前央行征信中心僅覆蓋有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸記錄的約四億人群，一方面難以對風(fēng)險進(jìn)行全面防范；另一方面，社會上多數(shù)人缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸記錄，無法準(zhǔn)確判斷其個體風(fēng)險，制約了普惠金融的發(fā)展。因此，為了擺脫這種制約，必須采用新的征信技術(shù)，使用更廣泛的數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)信貸數(shù)據(jù)不足，對長尾普通人群和中小企業(yè)的信用情況進(jìn)行動態(tài)的、客觀的評價。這樣才能推動金融服務(wù)普及和成本下降，從而加快金融普惠進(jìn)程。

　　央行在2015年初批準(zhǔn)八家機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)，但并沒有正式頒發(fā)牌照，征信行業(yè)發(fā)展尚未完全破局，建設(shè)還比較遲緩。其中一大原因是目前征信行業(yè)選擇何種模式還存在很大爭議。央行征信中心是公共屬性還是市場競爭主體不清晰，導(dǎo)致市場機(jī)制無法理順。

　　雖然監(jiān)管層意識到需要引入市場化征信機(jī)構(gòu)，走政府主導(dǎo)+市場化的發(fā)展道路，但對市場化發(fā)展的模式顯現(xiàn)出決心不足。主要表現(xiàn)在，有研究者提議將市場化的模式設(shè)計為“央行征信中心為主，市場化機(jī)構(gòu)為輔，市場化機(jī)構(gòu)僅能從事部分征信業(yè)務(wù)；政府主導(dǎo)下的信聯(lián)模式；以獨(dú)立性為由，限制數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信市場”。這一模式的缺陷在于，有能力、有資源、有技術(shù)的優(yōu)質(zhì)市場主體，將沒有積極性進(jìn)入征信市場，并將導(dǎo)致我國征信業(yè)缺乏活力，不能形成相關(guān)資源優(yōu)化配置。

　　發(fā)展征信業(yè)需要處理好政府與市場的關(guān)系。要避免央行征信中心一方面通過法規(guī)和行政授權(quán)壟斷金融信用數(shù)據(jù)，另一方面又開始參與市場競爭，拓展市場化征信服務(wù)，與其他征信機(jī)構(gòu)直接構(gòu)成競爭關(guān)系。試想，如果央行征信中心利用國家金融數(shù)據(jù)庫進(jìn)行市場化經(jīng)營獲得認(rèn)可，那么工商、稅務(wù)、海關(guān)等其他公共機(jī)構(gòu)也可能效仿，那就會形成多個“信息孤島”。要防止以行政壟斷經(jīng)營格局，消除征信行業(yè)競爭，那將導(dǎo)致對市場化過程及其對接機(jī)制的破壞，并引發(fā)外界對這一領(lǐng)域市場改革誠意的懷疑。總之，行政性壟斷征信市場的思路是不可取的。

　　筆者以為，應(yīng)加快明確監(jiān)管重心，避免對市場過度干預(yù)。監(jiān)管的重心應(yīng)該放在征信業(yè)務(wù)的用戶隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全性、業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)獨(dú)立性方面，而征信產(chǎn)品有效性和征信服務(wù)場景，應(yīng)由市場決定。同時，在充分保護(hù)用戶隱私基礎(chǔ)上，應(yīng)允許采集用戶正面信息，不應(yīng)過多限制數(shù)據(jù)采集范圍。

　　央行征信中心應(yīng)回歸“國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)”公共機(jī)構(gòu)的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的信用信息采集、儲存和外部數(shù)據(jù)接入，不應(yīng)向市場直接提供征信評分和征信服務(wù)，不應(yīng)直接參與市場競爭。同時，央行征信中心應(yīng)向各市場化征信機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)接入服務(wù)，可按照公共服務(wù)使用者付費(fèi)原則，由央行和價格管理部門確定數(shù)據(jù)接入服務(wù)的收費(fèi)。

　　監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)以調(diào)動優(yōu)質(zhì)市場主體積極性參與征信市場為目標(biāo)，做出征信業(yè)市場化頂層設(shè)計。目前，對個人征信業(yè)務(wù)的爭議導(dǎo)致征信牌照遲遲難以下發(fā)，既不利于試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展，同時也讓一些不規(guī)范商業(yè)數(shù)據(jù)公司乘機(jī)肆意收集并輸出各類個人信息，不僅侵害用戶權(quán)益，也對征信業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了惡劣影響。建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動征信業(yè)務(wù)的全面啟動，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對接市場機(jī)制。（作者為全國政協(xié)委員、華夏新供給經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）