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????中國銀行業(yè)的潛在風險問題時刻牽動人們的神經(jīng)。越滾越大的不良資產(chǎn)，已經(jīng)成為各大銀行手中的“燙手山芋”。

????銀監(jiān)會近日公布數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國商業(yè)銀行不良貸款突破萬億元大關(guān)，達到1.27萬億元，不良貸款率則達到1.67%。自2011年四季度出現(xiàn)反彈至今，銀行業(yè)不良貸款余額和不良率“雙升”的態(tài)勢已經(jīng)持續(xù)了整整四年。

????未來幾年內(nèi)，銀行業(yè)不良貸款將持續(xù)升高幾乎成了市場共識。如何尋找令“壞賬”涅槃重生的“解藥”，化解潛在的金融風險，成為監(jiān)管層、銀行以及“壞賬銀行”等機構(gòu)共同探索的問題。

????警報拉響 不良資產(chǎn)升勢尚未見頂

????民生銀行董事長洪崎日前在參加某論壇時表示，“金融其實在這幾年面臨著‘活著’的問題。在經(jīng)濟下行、利率市場化的過程中，銀行面臨著技術(shù)脫媒、金融脫媒、利潤空間壓縮的問題，不良資產(chǎn)實際上已經(jīng)在爆發(fā)，銀行壓力巨大”。

????從暴利到“活著”，銀行家們不得不適應急速變化所帶來的落差。時間倒推四年，在2011年銀行業(yè)“躺著都能賺錢”的時代，當年商業(yè)銀行全行業(yè)的利潤首次突破萬億元，達10412億元，比上年同期增長36.34%。但到了2015年，商業(yè)銀行全行業(yè)凈利潤規(guī)模為15926億元，同比增速僅為2.43%。這意味著銀行業(yè)不得不揮手作別“黃金時代”。

????雪上加霜的是，2015年商業(yè)銀行不良貸款進一步暴露，陷入“連續(xù)17個季度上升”的局面。在各類銀行中，股份制銀行和農(nóng)商行不良貸款增幅最高。其中，股份制銀行不良貸款余額2536億元，較2014年末增加917億元，增幅56.64%，不良率1.53%，較年初上升0.42個百分點。農(nóng)商行不良貸款余額則為1862億元，同比增加771億元，不良率2.48%，較年初1.87%上升0.61個百分點。

????業(yè)界普遍認為，銀行業(yè)不良貸款在2016年將加速釋放。交通銀行首席經(jīng)濟學家連平對新華網(wǎng)記者表示，2016年銀行業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率仍然會繼續(xù)上升，資產(chǎn)質(zhì)量還未出現(xiàn)改善的“拐點”。不過，增長速度不會過快，預計全年的不良率將達到2%左右。

????銀監(jiān)會相關(guān)負責人也坦承，受經(jīng)濟下行壓力影響，不良貸款后續(xù)仍面臨較大的上升壓力，信用風險管控壓力加大。

????“整個銀行業(yè)的風險特征主要表現(xiàn)在三大方面，包括信用風險，流動風險和操作風險，目前風險仍然集中在信用風險方面；主要發(fā)生領(lǐng)域并非過去人們所擔心的房地產(chǎn)和地方融資平臺，而是集中在制造業(yè)領(lǐng)域等。”連平說。

????在銀行業(yè)的“壞賬清單”上，產(chǎn)能過剩、沿海地區(qū)和小微企業(yè)三大領(lǐng)域的風險位列前茅。

????中國長城資產(chǎn)的分析顯示，目前的不良貸款特征是，“高危”領(lǐng)域多集中于小微企業(yè)、鋼貿(mào)，礦業(yè)冶金這類強周期行業(yè)，及高耗能和產(chǎn)能嚴重過剩領(lǐng)域。從細分行業(yè)來看，商業(yè)銀行不良貸款大部分集中于礦業(yè)冶金、制造業(yè)和零售業(yè)等幾大類；從地區(qū)來看，長江流域小微企業(yè)不良貸款釋放已有蔓延趨勢，東北地區(qū)也是風險潛在高發(fā)區(qū)。

????更令人憂慮的是，“一些比較大的企業(yè)近幾年出現(xiàn)了不小的問題，部分‘預期’不良資產(chǎn)的可能性也在增加；再加上國家目前在致力于去產(chǎn)能，處置‘僵尸企業(yè)’，這些都將可能給2016年的商業(yè)銀行帶來新的壓力。”連平表示。

????經(jīng)濟學家易憲容也對新華網(wǎng)記者表示，過去幾年信貸投放數(shù)量龐大，一些問題可能還處在“捂”著的階段。

????狙擊“不良” “組合拳”防范金融風險

????在連平看來，過去一年，銀行業(yè)在處置不良資產(chǎn)方面積極作為，不但綜合使用了多種方式，而且處置力度也較大，速度較快，預計2016年不良資產(chǎn)不會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，而是“平穩(wěn)增長”，風險總體可控。

????另一方面，銀行在新增貸款方面更趨于謹慎，目前已經(jīng)開始主動收縮一些風險較高領(lǐng)域的貸款。例如，今年年初，某股份制銀行總行層面發(fā)布通知，包括鋼鐵、常用有色金屬冶煉及壓延加工等19個行業(yè)和建筑施工行業(yè)中的四個高風險子行業(yè)被列為壓縮退出的行業(yè)范圍。

????與此同時，不良資產(chǎn)的處置渠道正在拓展。監(jiān)管層日前所下發(fā)的多個文件也表明，不良資產(chǎn)所暴露的風險已經(jīng)引起了高度重視。

????去年年底，李克強總理在國務院常務會議上明確表態(tài)要創(chuàng)新政策支持，推動商業(yè)銀行落實不良資產(chǎn)處置政策，加大產(chǎn)能過剩行業(yè)呆壞賬核銷力度。

????銀監(jiān)會主席尚福林在今年年初召開的全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作（電視電話）會議上也表示，開展不良資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點，逐步增強地方資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的功效和能力。

????日前，中國人民銀行等八部委下發(fā)了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，明確提出在審慎穩(wěn)妥的前提下，選擇少數(shù)符合條件的金融機構(gòu)探索開展不良資產(chǎn)證券化試點。

????政策開路，具體行動也有望在今年落地。據(jù)媒體報道，中斷近8年之久的不良資產(chǎn)證券化或在今年重啟，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行和招商銀行6家銀行將參與首批試點。

????中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司董事長賴小民認為，通過不良資產(chǎn)證券化，有助于商業(yè)銀行加快不良資產(chǎn)的剝離，減輕資本占用壓力，改善流動性水平，同時也有利于商業(yè)銀行提高對“三農(nóng)”、小微以及創(chuàng)新型企業(yè)高風險資產(chǎn)不良率的容忍度。

????不過，對于不良資產(chǎn)證券化在推進過程中所存在的問題，尚存在著不少爭議。中信建投研究報告指出，不良資產(chǎn)證券化還面臨著相應的配套法律法規(guī)的支持及信息披露要求等多方面的不完善。比如，會計準則配套設(shè)施（能否出表）；稅收規(guī)定配套設(shè)施(須消除或盡量避免重復征稅；明確交易行為及所得的性質(zhì)認定）；信息披露配套設(shè)施；二級市場流動性尚缺等方面的有待完善之處等。

????此外，業(yè)內(nèi)對于降低撥備覆蓋率的呼聲也日漸強烈。有媒體報道稱，國務院正在考慮降低銀行壞賬撥備覆蓋率，但截至目前，銀監(jiān)會尚未給予明確表態(tài)。銀監(jiān)會政策研究局副局長廖媛媛在“中國銀行業(yè)盤點‘十二五’展望‘十三五’”新聞發(fā)布會上稱，在銀行的利潤增速仍然為正數(shù)，撥備覆蓋率仍然高于150%的情況下，統(tǒng)一調(diào)整撥貸比這樣的政策，可能還需要再考量。

????不過，業(yè)內(nèi)人士表示，已有部分大型銀行用120%的壞賬覆蓋率來做2016年的預算。去年三季度末，國有大行中已有兩家銀行的撥備覆蓋率逼近這一數(shù)據(jù)，分別為157.63%和153.72%。

????“在現(xiàn)有背景下，高撥備覆蓋率的必要性在逐漸降低，適當調(diào)整撥備覆蓋率，無疑是化解當前不良貸款和緩解銀行利潤壓力的一種途徑。”連平稱。