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　　近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2015年第四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)1.67%，連續(xù)10個(gè)季度上升，不良貸款余額也已連續(xù)17個(gè)季度上升，這再度引發(fā)社會(huì)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂。

　　究竟如何研判目前銀行業(yè)不良貸款余額、不良貸款率“雙升”的形勢(shì)？

　　“在經(jīng)濟(jì)下行、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過(guò)程中，銀行不良貸款上升、信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生波動(dòng)具有一定合理性。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策研究局副局長(zhǎng)廖媛媛表示，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)果的滯后反應(yīng)，從2011年開(kāi)始我國(guó)GDP增速放緩，此輪信用風(fēng)險(xiǎn)上升與本輪經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的邏輯相吻合，涉及周期性因素和結(jié)構(gòu)性因素，如產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦承，受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，不良貸款后續(xù)仍面臨較大的上升壓力，信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。但同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)對(duì)不良風(fēng)險(xiǎn)“有準(zhǔn)備”也“有措施”：一方面，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力仍保持穩(wěn)定，“以豐補(bǔ)歉”準(zhǔn)備較充足；另一方面，監(jiān)管層已明確今年將出臺(tái)多項(xiàng)措施，進(jìn)一步提升銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失吸收能力。

　　“有準(zhǔn)備”突出體現(xiàn)在撥備覆蓋率監(jiān)管指標(biāo)上。“撥備”是“貸款減值損失準(zhǔn)備”的簡(jiǎn)稱，即銀行先對(duì)發(fā)放的貸款預(yù)估一個(gè)損失率，將可能產(chǎn)生的損失提前提取出來(lái)作為準(zhǔn)備，用來(lái)沖抵未來(lái)的真實(shí)損失。“撥備覆蓋率”則指貸款減值損失準(zhǔn)備占不良貸款的比例，是衡量銀行風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的重要指標(biāo)。

　　監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至去年四季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為23089億元，較上季末增加455億元；撥備覆蓋率為181.18%，較上季末下降9.62個(gè)百分點(diǎn)，即如果產(chǎn)生1元不良貸款損失，商業(yè)銀行已經(jīng)提取了1.8元作為沖抵、核銷(xiāo)準(zhǔn)備。

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管層早已要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在貸款增速比較高的年份進(jìn)行逆周期的貸款撥備準(zhǔn)備，對(duì)于監(jiān)管部門(mén)確定的系統(tǒng)性重要銀行，要求2013年底前撥備覆蓋率不低于150%，撥貸比不低于2.5%，以二者孰高為主；其他金融機(jī)構(gòu)要在2016年底前達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)。

　　“我們還會(huì)認(rèn)真研究風(fēng)險(xiǎn)吸收能力問(wèn)題，借鑒國(guó)際金融危機(jī)后國(guó)際監(jiān)管組織要求全球系統(tǒng)重要性銀行提高附加資本和總損失吸收能力的做法，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)損失吸收能力。”上述負(fù)責(zé)人表示，應(yīng)利用撥備資源仍較充分的時(shí)機(jī)，進(jìn)一步發(fā)揮其逆周期調(diào)節(jié)作用。

　　除了研判和準(zhǔn)備，監(jiān)管層今年還將出臺(tái)多項(xiàng)措施，進(jìn)一步緩釋存量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)人民銀行日前下發(fā)了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》，為防范化解不良資產(chǎn)開(kāi)出三劑藥方：不良資產(chǎn)證券化、核銷(xiāo)、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

　　《意見(jiàn)》指出，將在審慎穩(wěn)妥的前提下，選擇少數(shù)符合條件的金融機(jī)構(gòu)探索開(kāi)展不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)；督促銀行用足用好現(xiàn)有核銷(xiāo)政策，加快核銷(xiāo)進(jìn)度，做到“應(yīng)核盡核”；進(jìn)一步發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司在參與企業(yè)破產(chǎn)重組和債務(wù)處置中的作用。

　　“不良資產(chǎn)證券化重啟在即，可在減輕資本消耗的同時(shí)盤(pán)活資產(chǎn)端進(jìn)行再投資獲得收益。”華泰證券首席分析師羅毅表示。

　　此外，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年還將針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展綜合排查。具體來(lái)看，將繼續(xù)強(qiáng)化全口徑政府債務(wù)管理和地方政府存量債務(wù)置換，防范融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在積極支持房地產(chǎn)去庫(kù)存的前提下，采取差別化信貸政策，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)信貸的壓力測(cè)試和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。此外，關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、擔(dān)保圈企業(yè)貸款將受到重點(diǎn)管控，以避免企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)連鎖反應(yīng)、放大風(fēng)險(xiǎn)傳染。