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????8月30日，16家A股上市銀行中報(bào)相繼披露完畢。2015年上半年，上市銀行凈利潤增速均呈現(xiàn)不同程度下滑，其中，五大行凈利潤增速跌破2%，股份制銀行凈利潤增速進(jìn)入“個(gè)位數(shù)時(shí)代”，體量較小的城商行尚能保持兩位數(shù)的利潤增長水平。

????8月30日，16家A股上市銀行中報(bào)相繼披露完畢。2015年上半年，上市銀行凈利潤增速均呈現(xiàn)不同程度下滑，其中，五大行凈利潤增速跌破2%，股份制銀行凈利潤增速進(jìn)入“個(gè)位數(shù)時(shí)代”，體量較小的城商行尚能保持兩位數(shù)的利潤增長水平。

????與此同時(shí)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓正在加劇，不良“雙升”已經(jīng)是上市銀行的普遍煩惱，銀行業(yè)二季度不良資產(chǎn)率升至1.50%，銀行資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)打響。

????股份行增速進(jìn)入“個(gè)位數(shù)”

????南京銀行增長24.75%成“黑馬”

????自中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以來，作為順周期的銀行業(yè)凈利潤增速告別高速增長時(shí)代，凈利潤增速普遍下滑在2014年已經(jīng)盡顯，這一趨勢(shì)在今年中報(bào)中顯示進(jìn)一步加劇。

????“銀行業(yè)‘大躍進(jìn)’增長的時(shí)代結(jié)束了，現(xiàn)在的日子確實(shí)很難過。今年有的銀行可能利潤將出現(xiàn)零增長甚至負(fù)增長，挑戰(zhàn)是前所未有的。”平安銀行行長邵平在今年7月出席某論壇時(shí)曾公開表示。

????從2015年中報(bào)來看，五大行凈利潤增長最為慘淡，除中行歸屬于母公司股東的凈利潤增速高于1%為1.41%、交行凈利潤增速為1.50%之外，工行、建行、農(nóng)行凈利潤增速分別降至0.7%、0.97%、0.27%。

????此外，相比于2014年股份制銀行凈利潤增長大多保持在雙位數(shù)的態(tài)勢(shì)，2015年上半年，股份行凈利潤增速相繼進(jìn)入“個(gè)位數(shù)增長時(shí)代”。其中，中信銀行、光大銀行、招商銀行凈利潤增速降至5%以下，分別為2.15%、2.49%、4.72%；華夏銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行凈利潤增速“跌”至10%以下，分別為6.84%、8.68%、8.24%、5.50%。

????不過，體量較小、發(fā)展較快的城商行則成為A股上市銀行中搶眼的“逆勢(shì)增長力量”。2015年上半年，北京銀行、寧波銀行、南京銀行凈利潤增速分別為13.44%、15.09%、24.75%，南京銀行凈利潤增速成為2015年上市銀行中的“黑馬”，獨(dú)占鰲頭；而值得關(guān)注的是，近年來發(fā)展迅猛的平安銀行凈利潤增速也從去年30.01%的高位增速下滑近半，至15.09%。

????事實(shí)上，銀行業(yè)凈利潤增速下滑，一方面受到宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟，信貸需求動(dòng)力不足，去杠桿、去產(chǎn)能的過程中，銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓，不良貸款攀升，銀行紛紛加大撥備計(jì)提力度，一定程度上削減了銀行利潤。而另一方面，銀行凈利潤狀況一定程度上也受到央行貨幣政策的影響。為了降低社會(huì)融資成本，從去年11月開始，央行連續(xù)進(jìn)行了5次降息，其中一次是貸款利率降幅大于存款利率降幅的非對(duì)稱降息，這對(duì)銀行利潤增長帶來一定影響。據(jù)工行測(cè)算，5次連續(xù)降息對(duì)工行一家銀行的利潤影響達(dá)270多億元。

????與此同時(shí)，今年以來，金融改革進(jìn)程提速，被視為利率市場(chǎng)化改革的收官之年。繼5月22日央行將存款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1.5倍之后，8月26日，央行放開一年期以上定期存款的利率浮動(dòng)上限，利率市場(chǎng)化改革僅剩放開短期存款利率上限最后一步。利率市場(chǎng)化改革一步步逼近，銀行利差進(jìn)一步受到擠壓。

????“在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候，銀行要讓利于企業(yè)，所以，利差收窄的原因里，有一部分是我們大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、主動(dòng)降低對(duì)小微企業(yè)的利率。”中行行長陳四清在出席中行中期業(yè)績發(fā)布會(huì)時(shí)表示。對(duì)于非利息收入的減少，中行方面給出的一個(gè)主要原因是，主動(dòng)減免客戶服務(wù)收費(fèi)。同時(shí)，受進(jìn)出口減緩等因素影響，咨詢顧問、結(jié)算與清算等手續(xù)費(fèi)收入同比減少。

????據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，16家上市銀行中，13家銀行凈利差水平今年上半年較去年底呈現(xiàn)不同程度的下滑，僅北京銀行、平安銀行、南京銀行較去年底小幅提升，分別提升5BP、7BP、8BP。

????銀行資產(chǎn)質(zhì)量“攻堅(jiān)戰(zhàn)”

????農(nóng)行不良率高達(dá)1.83%

????銀監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，2015年二季度末，商業(yè)銀行(法人口徑)不良貸款余額10919億元，較上季末增加1094億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.50%，較上季末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這是商業(yè)銀行不良貸款連續(xù)14個(gè)季度反彈，較2012年一季度的4382億元增長了6537億元，兩年半時(shí)間增幅高達(dá)149.2%。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，銀行業(yè)不良貸款率也在持續(xù)攀升，已經(jīng)較2013年二季度的0.96%增長了0.54個(gè)百分點(diǎn)。

????不良貸款激增是上市銀行2015年中報(bào)的普遍情況。截至2015年6月末，僅北京銀行、寧波銀行、南京銀行不良貸款率低于1%，其他13家上市銀行不良貸款率均出現(xiàn)不同程度的攀升，四大行尤其明顯。其中，工行以1337.95億元不良貸款規(guī)模位居首位，建行、農(nóng)行、中行不良貸款分別為1443.59億元、1595.43億元、1250.50億元；在不良貸款率方面，農(nóng)行不良貸款率高達(dá)1.83%，資產(chǎn)質(zhì)量最為堪憂；股份制銀行方面，招商銀行不良貸款率和不良貸款規(guī)模最高，兩項(xiàng)指標(biāo)分別為1.50%、396.15億元；平安、華夏、民生、浦發(fā)、光大、興業(yè)等銀行不良貸款率分別較去年底上升了30BP、26BP、19BP、22BP、23BP、19BP。

????“今年上半年花了大量精力來解決資產(chǎn)質(zhì)量的問題，來解決不良資產(chǎn)的化解問題。”陳四清稱，上半年中行主動(dòng)壓退潛在不良貸款大概516億元。上半年中行境內(nèi)機(jī)構(gòu)共化解不良資產(chǎn)434億元，同比增加165億元，其中現(xiàn)金清收190億元，同比增加59億元。

????“下半年，全行上下還要打一場(chǎng)資產(chǎn)質(zhì)量的攻堅(jiān)戰(zhàn)，來確保資產(chǎn)質(zhì)量不要出現(xiàn)大的波動(dòng)。”工行行長易會(huì)滿在該行中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上如是描述，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓的程度不言而喻。以上半年不良資產(chǎn)規(guī)模最大的工行為例，該行將主要采取三方面措施：第一，嚴(yán)格控制新的“出血點(diǎn)”，管好新增貸款的質(zhì)量，同時(shí)同步實(shí)施存量跟增量的并軌管理；第二，進(jìn)行清淤，總行專門組建了信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心，對(duì)全行的存款貸款進(jìn)行不間斷的持續(xù)監(jiān)測(cè)；第三，建立工商的信貸文化、信貸的經(jīng)營能力、信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范水平及信貸的隊(duì)伍建設(shè)。