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　　截至8月31日，16家上市銀行2015年上半年成績單已全部出齊，16家銀行利潤增速進一步放緩，與之相伴的是，上半年不良貸款余額總計8493.82億元，不良貸款新增量接近2000億元，平均不良率超過1%。

　　銀行業(yè)內人士認為，今年上半年，經(jīng)濟下行壓力和增速“換擋”進一步凸顯，而銀行業(yè)也面臨著“三率”疊加，即利率市場化推進、匯率市場機制調整接近均衡水平、資本市場的波動前所未有，下半年商業(yè)銀行在處置風險的情況下，經(jīng)營模式轉型更加急迫。

　　成績　銀行利潤增速和資產質量雙承壓

　　商業(yè)銀行的利潤增速幾乎降至歷史上的冰點。已經(jīng)公布中報的16家上市銀行中，有12家銀行凈利潤增速為個位數(shù)增長，其中五大行更是幾近利潤零增長：在增加計提撥備后，工行凈利潤同比增長0.7%；農行凈利潤同比增長0.5%；中行凈利潤同比增長1.69%；建行凈利潤同比增長0.94%；交行凈利潤同比增1.5%。在全國性的股份制商業(yè)銀行中，除了平安銀行的利潤增速達到15.2%以外，民生、興業(yè)、浦發(fā)、招商、光大、華夏和中信銀行等利潤增速僅為個位數(shù)。

　　“今年，經(jīng)濟下行和幾次降息后，對銀行業(yè)經(jīng)營壓力的影響更為突出，有些利潤數(shù)據(jù)是經(jīng)過一些技術手段處理或者不同的會計準則計算，真實情況可能比中報里的數(shù)據(jù)更差。”一位商業(yè)銀行人士對《經(jīng)濟參考報》記者坦言。

　　在利潤增速下滑的同時，資產質量風險繼續(xù)暴露同樣被市場關注。16家上市銀行中，13家的不良貸款率在1%以上，其中，農行以1.83%的不良貸款率居于首位。大部分銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)“雙升”。而不少銀行也不同程度加大了核銷和現(xiàn)金清收的規(guī)模。

　　多家銀行中報顯示，東部地區(qū)，尤其是長三角地區(qū)仍是不良資產的高發(fā)地區(qū)。平安銀行副行長趙繼臣在年報發(fā)布會上表示，“過去整個平安銀行的問題資產、不良資產主要集中在兩大領域：一是上海鋼貿；二是長三角的低端加工制造業(yè)。近兩年隨著經(jīng)濟持續(xù)下滑，整個問題資產、不良資產的區(qū)域和行業(yè)分布都有了新的擴展。在福建和珠三角地區(qū)，也有新的問題資產。”

　　據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解，類似的情況并不止平安銀行一家，“過去多頭授信、擔保圈的風險還在繼續(xù)暴露，并且呈現(xiàn)出大額信用風險上升，并且多點分散，產能過剩行業(yè)不良貸款向上下游企業(yè)蔓延，單一地區(qū)逾期風險向其他地區(qū)擴散的特點。”一位地方監(jiān)管層人士透露。

　　舉措　存量回收再貸和非信貸渠道成“輸血”主力

　　面對資產質量的壓力，商業(yè)銀行普遍將控制不良率上升和風險蔓延作為重要考量。銀行業(yè)內人士普遍認為，今年，實體經(jīng)濟有效的信貸需求依然疲弱，存量和增量貸款都需要把控質量關。“下半年依然要嚴格控制新的‘出血點’，要管好新增貸款的質量，同時也要同步實施存量跟增量的并軌管理，存量移位貸款相當于新增貸款一樣，也要管好。現(xiàn)在存量有11萬億貸款，每一年真正的移位有2萬億，加上新增的1萬億，一共是3萬億，如果把3萬億的貸款管好了，通過我們一段時間的努力，能夠使我們的資產質量整體水平有一個新的提升。”工行行長易會滿說。

　　與此同時，《經(jīng)濟參考報》記者觀察到，今年以來，大部分銀行都采取對存量貸款進行結構調整、移位優(yōu)化，即收回再貸等方式來投放資金，并且銀行對非信貸融資業(yè)務規(guī)模逐步擴大。以工行為例，今年上半年，工行新增貸款有6158億元，累計放貸回收再貸1.02萬億元，加上新增實際投放量達1.6萬億元；在非信貸融資方面，今年上半年工行債券承銷、金融租賃、委托貸款等非信貸融資累計辦理5215億元。

　　截至上半年，建行為對公客戶提供債券承銷、理財產品、信托資金、投資基金、租賃等非信貸資金支持，規(guī)模是信貸資金支持的2倍。

　　中行行長陳四清也表示，“中行主動調整債券投資結構，加大中國內地人民幣債券投資力度，集團證券投資規(guī)模快速增長，在利率下行的環(huán)境中，境內人民幣投資收益水平同比提升20個基點。我們的債券投資規(guī)模較上年末增長21.3%。”

　　目標　化解風險并加速經(jīng)營模式轉型

　　從銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，商業(yè)銀行的不良貸款余額達10919億元，較上年末增加了2493億元，逼近2014年全年不良貸款的增量，其中16家上市銀行不良貸款增量接近2000億元；商業(yè)銀行平均不良貸款率升至1.5%，其中上市銀行平均不良貸款率亦超過了1%。

　　粗略統(tǒng)計，今年上半年，16家上市銀行清收、核銷不良貸款已超過了1300億元，多位銀行高管認為，下半年對不良貸款的處置力度仍會加大。目前，15家省級資產管理公司落地，將根據(jù)各地不同的情況消化當?shù)亟鹑跈C構的不良資產，另據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解，也有少數(shù)P2P公司開始介入處置不良金融資產的渠道。

　　“處理債務問題還需要發(fā)揮政府的作用，幫助企業(yè)債務進行資產重組，或者對各省市大額信用風險確定一定的標準，進行名單管理，協(xié)調工商、稅務、住建、公安等部門協(xié)同合作。另外，目前政府性擔保基金已經(jīng)在多個地區(qū)試點，銀行和政府合作，將一些財政補貼整合成信貸風險金，再按照一定的放大倍數(shù)進行授信，在經(jīng)濟下行期，這種模式值得推廣。”一位銀行業(yè)內專家分析稱。

　　另外，銀行經(jīng)營方式也在加速轉型，大型銀行充分整合集團資源，為大客戶提供綜合性的金融解決方案，比如建行目前已擁有6家境內子公司，包括建信基金、建信租賃、建信信托、綜合銀行、建信銀壽、建信期貨，還有一家非銀行類子公司建銀國際，其次還有27家村鎮(zhèn)銀行。“截至目前，建行綜合化經(jīng)營平臺已經(jīng)初步搭建，下一步將以市場為依托，形成業(yè)務互補，風險分散可控的經(jīng)營構架。”建行公司業(yè)務部綜合處處長朱旭微說。

　　股份制商業(yè)銀行將繼續(xù)在零售業(yè)務和資產管理業(yè)務方向發(fā)力。浦發(fā)銀行前行長朱玉辰就指出，“銀行要從原本單一的資金中介功能轉變?yōu)榻鹑诜臻T戶，將原本的重資產經(jīng)營模式向輕資產轉變。具體來說，就是信貸轉向投資、自營轉向理財、表內轉向表外。通過資產證券化、場內外自營投資、理財資金對接項目融資等交易類業(yè)務，在規(guī)模存量不變的情況下，用更大的流量來擴大銀行收入來源。”