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　　為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行７月３１日就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。意見稿提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過１０００元。

　　網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)依托公共網(wǎng)絡(luò)作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)絡(luò)異常中斷等各種安全隱患。為保障客戶信息安全和資金安全，意見稿提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過５０００元。

　　央行表示，允許非銀行支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令驗(yàn)證方式，僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素的，單日累計(jì)金額應(yīng)不超過１０００元，并且非銀行支付機(jī)構(gòu)要對該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任。

　　另外，考慮到小額支付和日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)的便捷性需求，意見稿還提出，除單筆金額不足２００元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受到監(jiān)管部門重視。根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級別，對個(gè)人客戶付款交易實(shí)行限額管理，有助于引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。”

　　其實(shí)，除了日交易有限額外，意見稿規(guī)定，要求個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過２０萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過１０萬元。

　　“對于監(jiān)管部門審慎的管理導(dǎo)向我們理解，目前１０萬元的限額要求應(yīng)該能滿足大部分消費(fèi)者的需求，畢竟網(wǎng)絡(luò)支付還是為滿足小額、便捷的支付要求。”易寶支付總裁唐彬說，不過，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民購買能力的提升，１０００元的限額已經(jīng)不符合當(dāng)下人們的消費(fèi)需求，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)高交易額度。

　　與此同時(shí)，央行對于意見稿的釋義中指出，個(gè)人客戶綜合類支付賬戶的余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；但消費(fèi)類支付賬戶的余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。

　　黃震表示，意見稿是想讓非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時(shí)的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無限擴(kuò)張。

　　意見稿提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。

　　央行表示，各項(xiàng)資金收付業(yè)務(wù)均應(yīng)基于其銀行賬戶辦理，以對相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明晰資金流向、加強(qiáng)資金監(jiān)管、避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

　　“這樣符合分業(yè)監(jiān)管的要求，畢竟非銀行支付機(jī)構(gòu)的主業(yè)是結(jié)算業(yè)務(wù)，對這些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域有了較明確的界定，有利于行業(yè)健康發(fā)展。”黃震表示，“不過，目前征求意見稿對于非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理過于審慎，有的業(yè)務(wù)范圍和額度不應(yīng)限制得太窄，應(yīng)給非銀行支付機(jī)構(gòu)留有發(fā)展空間。”