為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),中國(guó)人民銀行7月31日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,并向社會(huì)公開征求意見。8月1日,央行相關(guān)負(fù)責(zé)人征求意見稿有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。
? 限額管理滿足絕大部分客戶付款需求
問(wèn):人民銀行對(duì)支付賬戶進(jìn)行分類并進(jìn)行相應(yīng)的限額管理,是否會(huì)影響客戶的體驗(yàn)并難以滿足客戶的支付需求?
答:根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析,2014年,61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元,80.12%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元,98.5%的個(gè)人客戶不超過(guò)20萬(wàn)元;72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)(即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元,92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元,99.72%的個(gè)人客戶不超過(guò)10萬(wàn)元。
因此,《辦法》對(duì)綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬(wàn)元、10萬(wàn)元限額,對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額,超出上述年度和單日付款限額的客戶,可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式,用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對(duì)外付款,且無(wú)額度限制,能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求,基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響,且有效兼顧了安全與效率。
上述限額數(shù)據(jù)的確定,既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù),也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展,防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,《辦法》目前正在向公眾征求意見階段,限額管理是綜合考慮支付效率與便捷、以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評(píng)估社會(huì)各界意見,按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新,防范風(fēng)險(xiǎn),趨利避害,健康發(fā)展”的總體要求,制定適度的監(jiān)管措施,促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。
單日支付限額僅規(guī)范支付賬戶“余額”付款
問(wèn):《辦法》中有關(guān)單日支付限額5000元的規(guī)定究竟是何含義?有何考慮?
答:《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素,且其中包括安全級(jí)別較高的數(shù)字證書或電子簽名,則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額;支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素,但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名,《辦法》參照人民銀行針對(duì)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求,規(guī)定了單日累計(jì)5000元限額;考慮到客戶在小額支付場(chǎng)景下對(duì)支付速度的客觀需要,為兼顧安全與效率,《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)化支付指令驗(yàn)證方式,僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素,但這必須基于兩個(gè)前提,一是支付機(jī)構(gòu)對(duì)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無(wú)條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任,二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。
客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時(shí),該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易,客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。
另外,須特別指出的是,相對(duì)于單位客戶,個(gè)人客戶對(duì)支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低,風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱,因此本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全,并通過(guò)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金支付安全驗(yàn)證等級(jí)與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。
避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞不得為金融機(jī)構(gòu)開立支付賬戶
問(wèn):人民銀行對(duì)現(xiàn)在網(wǎng)購(gòu)普遍使用的“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)的管理要求有何考慮?
答:“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)涉及支付機(jī)構(gòu)、客戶及開戶銀行三方,權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)其他支付方式較為復(fù)雜。為清晰界定銀行和支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任,保障客戶交易和資金安全,維護(hù)客戶的合法權(quán)益,針對(duì)目前此類業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞,《辦法》重申了發(fā)卡銀行應(yīng)始終切實(shí)履行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任,以及銀行在每筆支付交易中自主完成客戶身份識(shí)別和交易驗(yàn)證的支付結(jié)算基本規(guī)則。
問(wèn):《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶有何考慮?
答:從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前,支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善,抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞,《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。同時(shí)該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排,并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶,但仍可為其提供支付通道服務(wù),將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展,而且有利于保障客戶資金安全,也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求。
突發(fā)公共衛(wèi)生事件再次考驗(yàn)政府的快速應(yīng)對(duì)能力,疫情爆發(fā)初期韓國(guó)政府的應(yīng)對(duì)不力受到多方詬病,目前正面臨新一輪防控形勢(shì)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。
在京東商城、蘇寧易購(gòu)、天貓、1號(hào)店和亞馬遜這5家綜合性購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買了智能手環(huán)和家庭裝洗衣液兩種商品。綜合來(lái)看, 1號(hào)店在退貨政策執(zhí)行上表現(xiàn)比較差。