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?　繼此前央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》之后，央行7月31日晚正式就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》向社會公開征求意見。業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》通過分類管理、支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項規(guī)定，試圖引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險。而《辦法》或?qū)ξ磥淼木W(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展形成不小的影響。

　　網(wǎng)絡(luò)支付上限5000元為誤讀

　　征求意見稿一經(jīng)公布，其中多項條款引發(fā)了市場人士的關(guān)注，尤其是第二十八條關(guān)于對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理的條款，更是引發(fā)了熱議。

　　第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

　　由于目前大部分的通過移動支付進(jìn)行的交易均不包括對數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類要素進(jìn)行驗證，這是否意味著該辦法將影響客戶的體驗并難以滿足客戶的支付需求？甚至有人戲稱，“是不是買個iPhone手機(jī)都要分期付款了”，對此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時，該規(guī)定僅規(guī)范個人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。

　　用通俗的話說，通過第三方支付的“余額”支付要受到相應(yīng)的限額管理，但是超過了限額，個人客戶仍可以通過和第三方支付綁定的銀行卡來進(jìn)行支付，并不會影響消費(fèi)的體驗。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人特別指出，相對于單位客戶，個人客戶對支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險的理解程度較低，風(fēng)險承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

　　支付賬戶實(shí)行分類管理

　　《辦法》也規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為個人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，按照要求根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對個人支付賬戶余額的付款功能和交易限額將進(jìn)行分類管理，分為綜合類支付賬戶和消費(fèi)類支付賬戶。

　　具體而言，對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式完成身份核實(shí)的個人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對面方式核實(shí)身份，但通過五個（含）以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；對于支付機(jī)構(gòu)僅以非面對面方式核實(shí)身份，且通過三個（含）以上、五個以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立消費(fèi)類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。

　　個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　“上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　第三方支付回歸通道角色

　　《征求意見稿》第八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。有人擔(dān)憂，這是否意味著此前第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P平臺做資金存管以及第三方機(jī)構(gòu)做基金銷售、理財產(chǎn)品銷售都面臨全面叫停的風(fēng)險。

　　對此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)仍可以支付通道的角色來和其他P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和銀行之間的橋梁，但是作為清算和結(jié)算的機(jī)構(gòu)是不可以的。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。目前，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

　　征求意見稿還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。一位第三方支付行業(yè)人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者分析稱，實(shí)際上，雖然業(yè)務(wù)并非全面被禁止，但是實(shí)際上會對現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成不小限制，尤其是以與P2P合作為主要業(yè)務(wù)模式的第三方支付機(jī)構(gòu)可以說是影響是極其巨大的。

　　回歸小額支付需平衡便捷與安全

　　業(yè)內(nèi)人士分析指出，《辦法》體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“金融”屬性更強(qiáng)之后，監(jiān)管層對其的監(jiān)管要求也將更強(qiáng)調(diào)安全性。對于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，也促其更多的回歸小額支付的屬性。

　　不過，對于該《辦法》的出臺，不少第三方支付人士也表示，在監(jiān)管安全性提高的同時，不少便捷性也被犧牲了。《征求意見稿》第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。上述第三方支付行業(yè)人士分析稱，關(guān)于對客戶開戶的限制， 提出很多要求，尤其是需要通過三個（含）以上機(jī)構(gòu)進(jìn)行證明和驗證，即需要公安、社保、銀行、工商等多部門來聯(lián)系證明“你是你”，才可以進(jìn)行開戶。這對于一些打工人員、學(xué)生，沒有繳納社保的人員來講，就很難開戶，即便對于普通工薪族，辦理起來也極其繁瑣。