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??? 由中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）18日正式對外公布。

??? 《指導(dǎo)意見》明確了各個監(jiān)管部門的相關(guān)分工，并明確劃定了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)原則和底線，如個體網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資；客戶資金需銀行第三方存管；要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度等。與此同時，《指導(dǎo)意見》也披露，人民銀行會同有關(guān)部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。

??? 明確監(jiān)管分工 更多細則仍待出臺

??? 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

??? 央行相關(guān)負責人表示，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進健康發(fā)展。近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問題和風險隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件；從業(yè)機構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營風險；信用體系和金融消費者保護機制不健全；從業(yè)機構(gòu)的信息安全水平有待提高等。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融經(jīng)營風險的本質(zhì)屬性，也沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。

??? “要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展、營造良好的政策環(huán)境、規(guī)范從業(yè)機構(gòu)的經(jīng)營活動、維護市場秩序，就應(yīng)拿出必要的政策措施。”央行上述負責人表示。

??? 91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋表示，由于發(fā)展迅速，監(jiān)管缺失，使得行業(yè)確實呈現(xiàn)良莠不齊的發(fā)展狀態(tài)，產(chǎn)生了一批不規(guī)范的公司，也使得整個行業(yè)像其他所有行業(yè)一樣，會在剛開始的大蓬勃期間就進入惡性循環(huán)的怪圈，很多企業(yè)不是思考正確的發(fā)展，而是在擦邊球和灰色地帶上尋求利益。這都對這個行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響。而此次《指導(dǎo)意見》的出臺，可盡快結(jié)束行業(yè)的“草莽發(fā)展”階段，使得堅持安全、合規(guī)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲得先機，同時使得模式先進、基礎(chǔ)扎實的公司有更大的空間、快速勝出，而不合規(guī)、模式單一的公司則被洗牌出局。

??? 具體而言，《指導(dǎo)意見》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工，落實了監(jiān)管責任，明確了業(yè)務(wù)邊界。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由央行負責監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責監(jiān)管，股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負責監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負責監(jiān)管。

??? 另外，財政部負責互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)財務(wù)監(jiān)管政策。人民銀行會同有關(guān)部門，負責建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系，相關(guān)部門按照監(jiān)管職責分工負責相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計和監(jiān)測工作，并實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息共享。

??? 據(jù)記者了解，此次的《指導(dǎo)意見》只是一個框架性的指導(dǎo)文件，具體各個業(yè)態(tài)領(lǐng)域的具體監(jiān)管細則仍待相關(guān)主管部門監(jiān)管細則的出臺。

??? 劃定底線 客戶資金需銀行第三方存管

??? 值得注意的是，雖然只是指導(dǎo)性的框架文件，但是此次《指導(dǎo)意見》也劃定了很多重要的原則和紅線，為行業(yè)下一步的發(fā)展指明了方向，也意在從根本上防范相關(guān)風險。

??? 《指導(dǎo)意見》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融應(yīng)當遵守的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。例如，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。個體網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

??? 業(yè)內(nèi)人士分析稱，這相當于給了P2P明確的法律地位，并明確了P2P平臺的信息中介屬性，信息中介的定位對整個行業(yè)都會有直接的影響。

??? 值得注意的是，《指導(dǎo)意見》明確了客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應(yīng)接受獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則。

??? 據(jù)記者了解，目前，已經(jīng)有部分P2P平臺引入銀行作為其客戶資金托管方，不過，鑒于銀行托管P2P資金仍存在一些實踐中的難題，絕大部分的平臺仍依靠第三方支付進行資金托管。懶投資CEO張磊表示，引入銀行資金存管有利于防范平臺道德風險、保護投資者資金安全，也能增加公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，但這可能對第三方支付機構(gòu)造成打擊。業(yè)內(nèi)人士稱，這可能會加速原來接入第三方支付托管的平臺的退出。

??? 另外，《指導(dǎo)意見》還明確了信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的相關(guān)信息，以便投資者充分了解從業(yè)機構(gòu)運作狀況，促使從業(yè)機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和控制風險。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權(quán)利和義務(wù)，并進行充分的風險提示。要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。

??? 強調(diào)自律 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將組建

??? 在劃定底線的同時，《指導(dǎo)意見》也提出了未來將制定多項政策來鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。

??? 《指導(dǎo)意見》明確，結(jié)合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策。落實從業(yè)機構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。支持社會資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市融資；鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構(gòu)予以支持。

??? 《指導(dǎo)意見》稱，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時出臺相關(guān)管理規(guī)章，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。加大對從業(yè)機構(gòu)專利、商標等知識產(chǎn)權(quán)的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。支持設(shè)立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)，鼓勵建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融研究。

??? 更為重要的是，《指導(dǎo)意見》還稱，充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構(gòu)市場行為和保護行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。人民銀行會同有關(guān)部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。協(xié)會要按業(yè)務(wù)類型，制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標準，推動機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。協(xié)會要明確自律懲戒機制，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。這是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首次出現(xiàn)在官方文件中。

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