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　　當政策與市場攜手向健康險敞開懷抱之時，健康險領域競爭也隨之加劇。行業(yè)壓力下，不少險企特別是中小險企紛紛選擇壓低產(chǎn)品價格，以換取更高的市場份額和增長率。對此，市場也產(chǎn)生了健康險是否會過度競爭導致“泛車險化”的擔憂。業(yè)內(nèi)人士表示，目前健康險的低價路線仍在可控范圍內(nèi)，且健康險體系較為成熟，預計價格競爭不會重蹈此前車險價格戰(zhàn)的覆轍。

　　發(fā)展步入“快車道”

　　隨著公眾健康意識的覺醒，近幾年健康險行業(yè)的發(fā)展在保險領域引人矚目。早在2013年，健康險保費收入同比增長即已達到30.22%，此后五年平均增速達38.71%，2016年增速更高達67.71%。銀保監(jiān)最新數(shù)據(jù)顯示，1月至8月，健康險保費收入4991億元，同比增長31.47%，在人身險各大類業(yè)務中同比增速最快。與此同時，前8個月，健康險賠付支出同比增速也位居各大類業(yè)務之首。

　　伴隨“保費盛宴”開啟，保險公司競相入場。據(jù)同花順I(yè)find統(tǒng)計，中國約有150家保險公司參與、4000余款健康險產(chǎn)品現(xiàn)世，市場空前活躍。普華永道報告顯示，中國健康險市場至少會以萬億計量，加上“大健康+大養(yǎng)老”政策助力，市場有望達十萬億量級。

　　具體來看，健康險主要由重疾險、醫(yī)療險、長期護理險和失能險四大險種構(gòu)成，分別承擔了健康診療各個階段的不同功能，互為補充。不過，中國健康險市場尚處于粗放的初級階段。

　　“健康險的快速發(fā)展一方面是由于國內(nèi)存在明顯的需求缺口。目前中國面向公眾的健康保障服務嚴重缺位，基礎醫(yī)保覆蓋率不足11%，商業(yè)保險更是低于1%。一旦普通家庭遇到大病、重疾，如果沒有健康保障支持，會給家庭造成巨大的財務負擔。另一方面是人們越來越注重健康的預防與保障，健康消費的快速增長，推動了消費結(jié)構(gòu)的升級。”某合資險企相關負責人對記者表示。

　　競爭日趨激烈

　　伴隨入局主體和產(chǎn)品數(shù)量的增加，健康險領域競爭加劇不可避免。從市場趨勢來看，健康險的競爭主要領域集中于價格和產(chǎn)品迭代。

　　以醫(yī)療險為例，各保險公司百萬醫(yī)療險產(chǎn)品不斷升級。從保障額度看，已從最初的100萬到高達1000萬，覆蓋范圍也從住院費用，到特殊門診，再到特藥、質(zhì)子重離子治療。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，低繳費甚至零繳費的保險更多的是作為保險公司的一種客戶引流的方式。通過低價或免費產(chǎn)品吸引客戶，為其整個產(chǎn)品體系進行引流，增加用戶，再通過其他的健康管理、財富管理等一系列產(chǎn)品和服務吸引用戶，最終成為其付費用戶或購買其他品類產(chǎn)品。同時，通過這些用戶的數(shù)據(jù)能夠有效完善用戶群體的畫像，引入大數(shù)據(jù)等手段，幫助其進行產(chǎn)品定價。

　　行業(yè)壓力之下，不少險企特別是中小險企紛紛選擇壓低產(chǎn)品價格換取更高的市場份額和增長率。伴隨健康險價格競爭更趨白熱化，賠付率也面臨上升風險。中再壽險報告顯示，重疾險產(chǎn)品在費改后發(fā)展迅猛，產(chǎn)品設計逐步激進。同時中再壽險在報告中明確提到，“價格戰(zhàn)只會損害市場的可持續(xù)發(fā)展”。

　　價格比拼仍在可控范圍內(nèi)

　　從保障基本重疾，到加入輕癥，再到支持多次賠付，在行業(yè)競爭與發(fā)病率惡化壓力之下，健康險盈利和持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。對此，有市場人士認為，在渠道有限、潛在目標客戶有限的條件下，不少健康險產(chǎn)品依靠不斷降低價格，擴大保障范圍來建立優(yōu)勢，可能導致“泛車險化”。不過，多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，健康險的低價路線仍在可控范圍內(nèi)，目前看不會重蹈此前車險價格戰(zhàn)的覆轍。

　　黃大智認為，車險的價格戰(zhàn)有很多因素。一方面是產(chǎn)品同質(zhì)化、缺乏其他的競爭方式，除了價格戰(zhàn)占領市場，別無他法。另一方面，我國在過去一段時間，汽車行業(yè)一直保持較快的增長，行業(yè)新增的市場使更多險企進入該市場，競爭更加激烈。但健康險的保險對象是“人”，其需求更加多樣化，在增值服務、產(chǎn)品配置、后續(xù)服務等各方面都能夠有更多、更可行的服務，不同人群的需求也會不同，低價的健康險并不會吸引整個健康險的需求人群。

　　中央財經(jīng)大學中國精算研究院陳輝同樣認為：“健康險還算是一個市場化比較高的產(chǎn)品，背后體系相對成熟，不至于形成此前車險價格戰(zhàn)風險。”

　　多家險企也表示不會跟進健康險價格競爭。新華保險副總裁龔興峰此前表示，從長期來看對于低價格持續(xù)并不樂觀。從公司角度，他更希望通過改善業(yè)務結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)與內(nèi)部管理，來改進運營結(jié)果，提高價值率，未來新華保險仍將抓住健康險這個“牛鼻子”不放，做好量與價的平衡。

　　人保集團董事長、人保財險董事長繆建民也表示，不能再走傳統(tǒng)高傭金人海戰(zhàn)術的模式，必須把保險產(chǎn)品與健康管理服務相結(jié)合，真正解決群眾醫(yī)療、健康方面的痛點難點，以體現(xiàn)專業(yè)化優(yōu)勢。

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