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        普惠金融走向高質(zhì)量發(fā)展軌道
        2019-06-13 作者: 來源: 經(jīng)濟日報

        2018年以來,我國在推動解決小微企業(yè)融資的面、量、利率和控制小微企業(yè)融資風險方面的力度進一步加大

        目前監(jiān)管層正在著手兩件事:第一,制定“中國普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2021—2030)”;第二,進一步引導商業(yè)銀行把小微金融服務做得更好,特別是在監(jiān)管政策上、在銀行放貸方式上加以改進

        民營企業(yè)和中小微企業(yè)是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分,對穩(wěn)增長、惠民生、穩(wěn)就業(yè)具有重要的支撐作用。但在全球范圍內(nèi),“融資難、融資貴”都是困擾各國民營企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸和難題。在第十一屆陸家嘴論壇上,關于金融如何更好地支持民營企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展成為一大討論熱點。

        小微企業(yè)融資量增價降

        2018年以來,我國在推動解決小微企業(yè)融資的面、融資的量、融資的利率和控制小微企業(yè)融資風險方面的力度進一步加大,正在引領商業(yè)銀行服務小微企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

        中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒提供的一組數(shù)字,反映出了監(jiān)管部門在積極推動商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資難融資貴的成效。

        目前,國內(nèi)有貸款的小微企業(yè)660萬戶,占正常經(jīng)營小微企業(yè)戶數(shù)的25%左右。商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸的投放量在持續(xù)增加。當前,按照國標口徑的小微企業(yè)貸款,大數(shù)是35萬億元,占全部信貸的24%。授信在1000萬元以下的普惠性小額貸款,目前有10.04萬億元。2018年到現(xiàn)在,授信1000萬元以下的增長了2.36萬億元,增長幅度達31%,比各項貸款平均增速高出了12.5個百分點。

        李均鋒介紹,對小微企業(yè)貸款利率在逐漸下降。今年前4個月對小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率為6.9%,其中五家國有大型商業(yè)銀行(工行、農(nóng)行、中行、建行和交行)發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是4.78%。一季度,商業(yè)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率與去年一季度相比,平均下降了0.9個百分點。

        商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的效率也在提高。許多商業(yè)銀行大量用數(shù)字技術,比如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行開發(fā)出的“310”服務,即發(fā)放貸款3分鐘成貸,1秒鐘放貸,零人工干預,效率非常高。

        李均鋒指出,去年以來商業(yè)銀行小微企業(yè)金融發(fā)展發(fā)生了六大變化:發(fā)展戰(zhàn)略上更加重視;機制建設上更加健全,五家國有大型商業(yè)銀行都建立了普惠金融事業(yè)部,實行了“五專機制”;線上數(shù)字信貸技術更加成熟;打造了一系列契合小微企業(yè)特點的產(chǎn)品;這兩年來,貨幣政策、財政政策、監(jiān)管政策三個政策的疊加效應形成了對商業(yè)銀行做小微金融的政策激勵;銀保監(jiān)會制定了一系列差異化監(jiān)管政策,推動商業(yè)銀行更好地服務小微企業(yè)。

        李均峰說,這些數(shù)字和變化表明,在監(jiān)管部門推動下,商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務正在走上高質(zhì)量發(fā)展軌道。

        要建立一個生態(tài)系統(tǒng)

        中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣認為,發(fā)展普惠金融,重要的是要建立一個普惠金融生態(tài)系統(tǒng),這比單純發(fā)放一筆小額信貸給一家小微企業(yè)重要得多。“一股腦讓所有機構(gòu)做同樣一件事,并不是我們要看到的生態(tài)系統(tǒng)。”貝多廣說。

        螞蟻金服董事長兼首席執(zhí)行官井賢棟認為,在普惠金融建設過程中,普惠金融服務者應該采取負責任態(tài)度,普惠金融需求者,包括中小微企業(yè)群體要注重金融健康概念,不要到處亂借債、過度借債。對于監(jiān)管機構(gòu),關鍵是要培育和建立普惠金融生態(tài)體系。

        貝多廣認為,普惠金融生態(tài)系統(tǒng)應該是大銀行、中小銀行有各自的定位,相互配合來建設。他認為,科創(chuàng)板本質(zhì)上也是普惠金融,因為它支持的科創(chuàng)企業(yè),大多是民營企業(yè),也有不少小微企業(yè)。實際上,在普惠金融實踐中,有很多信貸資產(chǎn)可以通過資本市場來實現(xiàn)。比如,資產(chǎn)證券化這種模式就把資本市場與傳統(tǒng)的銀行信貸聯(lián)系在了一起。

        井賢棟認為,現(xiàn)在小微企業(yè)非常多,只有共同合作,才能覆蓋更多更廣。螞蟻金服在國內(nèi)有很多合作,已經(jīng)累計服務了1600萬小微企業(yè),向小微企業(yè)提供了螞蟻金服開發(fā)出的“310”服務,而且是隨借隨還。他說,“螞蟻金服的貸款服務有8%是發(fā)生在夜里11點到凌晨4點,24小時不打烊,為小微企業(yè)提供服務”。

        井賢棟介紹說,螞蟻金服有一個“凡星計劃”,未來3年與1000家金融機構(gòu)合作,服務中國3000萬小微企業(yè)。在國外市場部分,用數(shù)字化技術開展普惠金融實踐,相信對所有國家都有借鑒意義。井賢棟透露,“310”小微企業(yè)信貸技術已經(jīng)在巴基斯坦落地,移動支付在海外有9個市場落地,將幫助小微企業(yè)更持續(xù)地發(fā)展。

        構(gòu)建“敢貸愿貸會貸”機制

        中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在本屆陸家嘴論壇上表示,要大力發(fā)展資本市場,徹底改變直接融資、間接融資“一條腿長一條腿短”的不平衡格局。

        融資結(jié)構(gòu)的不平衡問題在普惠金融領域更加突出。李均鋒認為根本問題還是要從普惠金融、小微金融的痛點、難點和供給側(cè)等方面入手。

        他認為,首先,要解決小微企業(yè)融資中信息不對稱、沒有抵押擔保的問題。為了適應小微企業(yè)輕資產(chǎn)特征,現(xiàn)在有一條政策鼓勵商業(yè)銀行大量利用現(xiàn)代技術發(fā)放信用貸款,提倡商業(yè)銀行減少對抵押擔保的過度依賴。其次,科創(chuàng)企業(yè)要更多通過直接融資,通過股權(quán)、風投、私募股權(quán)方式融資,但是從銀行角度來說,要進一步推動銀行開展投貸聯(lián)動。第三,監(jiān)管部門正在推動商業(yè)銀行對小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)放貸方式的變化,要把知識產(chǎn)權(quán)作為權(quán)利抵押用好。同時,明確商業(yè)銀行要研究小微企業(yè)長期資金需求。

        李均鋒認為,發(fā)展小微金融還是要靠政策和機制。近期,商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展獲得了一些政策紅利,包括貨幣政策和財政政策。監(jiān)管政策上有兩條可以做。第一,提高商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款不良容忍度,將小微企業(yè)不良貸款容忍度從不高于各項貸款不良率2個百分點放寬到3個百分點。另外,準備把商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款享受風險優(yōu)惠額度從500萬元提高到1000萬元。第二,推動商業(yè)銀行機制改革,使商業(yè)銀行基層形成“敢貸愿貸會貸”的機制,在銀行內(nèi)部建立了“五專”機制,內(nèi)部考核定價,內(nèi)部考核激勵機制和內(nèi)部盡職免責機制,機制到位了,內(nèi)部能干會干,供給端問題就解決了。解決產(chǎn)品多樣問題,有了產(chǎn)品多樣化,股權(quán)、債券、信貸資金就是解決小微企業(yè)資金短期運用和長期運用問題。

        李均鋒說,目前監(jiān)管層正在著手兩件事:第一,制定“中國普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2021—2030)”;第二,進一步引導商業(yè)銀行把小微金融做得更好,特別是在監(jiān)管政策上、在銀行放貸方式上加以改進。他說:“我們會提高監(jiān)管政策和措施,希望下半年商業(yè)銀行在小微金融上進一步發(fā)力。”

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