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　　金融已經(jīng)成為打贏扶貧攻堅戰(zhàn)的生力軍。為更好引導(dǎo)普惠金融“活水”灌溉農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展，以宜信租賃、中農(nóng)普惠等為代表，宜信公司逐漸形成了以農(nóng)機融資租賃、奶牛活體租賃、智能化種植管理等“農(nóng)業(yè)+金融+科技”一體化的金融科技模式矩陣，不斷滿足鄉(xiāng)村振興要求及農(nóng)戶對美好生活向往的現(xiàn)實需要。

　　農(nóng)機租賃助力現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)

　　伴隨全國農(nóng)業(yè)機械化程度不斷提高，農(nóng)民對于高性能農(nóng)機設(shè)備的需求和購機資金短缺之間的矛盾尤為突出，農(nóng)民買不起農(nóng)機的現(xiàn)象較為普遍。因而迫切需要通過創(chuàng)新金融模式、多樣化融資渠道來解決購機難題，發(fā)展農(nóng)機租賃就是一種重要的解決方案。

　　“你選我付款，質(zhì)保廠家管。你租我才買，我買你必租。想要所有權(quán)，租金要付完。”農(nóng)戶選好農(nóng)機后，由宜信租賃將購機款支付給農(nóng)機經(jīng)銷商，幫助農(nóng)戶解決購機資金難題，而農(nóng)機生產(chǎn)廠家則負責(zé)農(nóng)機使用過程中的質(zhì)保問題；只有當農(nóng)戶有明確的購機需求并選好機型后，宜信租賃才會為農(nóng)戶提供融租服務(wù)，雙方約定在非特殊情況下農(nóng)戶不得退機；在農(nóng)機租賃期間內(nèi)，農(nóng)機所有權(quán)歸屬租賃公司，農(nóng)戶按期向租賃公司完成租金交付后，農(nóng)機所有權(quán)將履約變更至農(nóng)戶名下。

　　走進廣西江州區(qū)春翔農(nóng)機專業(yè)合作社社長梁強的承包地，一臺迪爾135馬力的拖拉機格外醒目。“我這種拖拉機屬于動力機械，拉犁就可以耕地，拉著收割機就可以收割。這樣的大馬力設(shè)備我們合作社有十幾臺。”梁強介紹說。2014年，從事農(nóng)業(yè)機耕工作多年的梁強成立了自己的農(nóng)機合作社，一門心思為周邊的蔗農(nóng)做農(nóng)機社會化服務(wù)。隨著政府推動甘蔗“雙高”基地建設(shè)，已有的小馬力拖拉機逐漸滿足不了客戶需求，盤算著購買大馬力拖拉機的梁強東拼西湊幾個月下來，還是沒有籌齊錢款。眼看剛簽下來的幾千畝甘蔗地的訂單難以完成，梁強硬著頭皮跑到農(nóng)機經(jīng)銷商崇左市福源農(nóng)機有限責(zé)任公司，想賒欠拖拉機款先提走設(shè)備。

　　恰恰這個時候，福源農(nóng)機有限責(zé)任公司與宜信租賃公司簽訂了合作協(xié)議，農(nóng)戶購機可以辦理融資租賃業(yè)務(wù)。以梁強的情況，繳納40%的首付款就可以申請辦理農(nóng)機購機分期。最終，梁強以融資租賃的方式購買了一臺大馬力拖拉機，向宜信租賃申請融資26.4萬元，選擇月末還息差額還本的還款方式，融資期限17個月。“那幾年算是我最困難的時候，宜信租賃幫我搞到了第一臺大馬力拖拉機，從那以后生意越來越好，再也沒為錢著過急了。”梁強說道。

　　據(jù)了解，截至2019年2月，宜信農(nóng)機業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國20多個省市和地區(qū)，涉及農(nóng)機設(shè)備約14大類180種，涉農(nóng)融資租賃客戶遍及全國209個縣市區(qū)，租賃機型可滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)耕、種、收、深加工全流程需求。項目累計完成6378筆業(yè)務(wù)，放款額9.1億多元。

　　活體租賃拓展生物領(lǐng)域金融服務(wù)

　　近年來，我國奶業(yè)規(guī)模化、標準化、機械化、組織化水平大幅提升，但也存在產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)不平衡、產(chǎn)業(yè)競爭力不強、消費培育不足等突出問題。針對種種短板，宜信開發(fā)了直租、售后回租等方式，助力奶業(yè)發(fā)展。其中，直租為面向需要擴大規(guī)模的牧場，宜信租賃將牧場所需牛（泌乳牛、干奶牛、犢牛、育成牛）買下來租給牧場，牧場用每月向乳企交奶所得奶款進行租金償還。售后回租為面向需要進行產(chǎn)業(yè)升級的牧場，牧場將自有奶牛賣給宜信，之后通過每月向乳企交奶所得的奶款進行租金償還。

　　值得注意的是，宜信通過多樣化的風(fēng)控手段，有效控制了潛在風(fēng)險。以奶牛等活體為標的物，主要風(fēng)險在于行業(yè)政策、牛體管理、持續(xù)增值、牛體非線性折舊四個方面。牛體管理方面，除了精心考察合作牧場的評級及質(zhì)量把關(guān)能力外，還引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在每頭奶牛的右腿安裝一個射頻設(shè)備，隨時隨地掌握租賃標的物的信息；持續(xù)增值方面，奶牛在養(yǎng)殖業(yè)被視為生產(chǎn)資料，每年需要有15%到20%的更新率；非線性折舊方面，宜信通過研究大量的樣本，確定符合條件的規(guī)模化牧場的均值。此外，宜信結(jié)合知名乳企對下游牧場合作的評級標準，引入奶牛財產(chǎn)保險保護機制。

　　位于河北張北縣郝家營鄉(xiāng)牡丹花村的牧場主趙貴軍，經(jīng)營牧場10年，目前牧場日產(chǎn)奶12噸，并與伊利公司長期合作，是伊利公司重要的、優(yōu)質(zhì)的奶源地。為實現(xiàn)牧場規(guī)模和設(shè)備升級，并及時采購更多的泌乳牛，趙貴軍經(jīng)朋友介紹，了解到宜信租賃“奶牛活體租賃”業(yè)務(wù)。趙貴軍對宜信租賃高效、便捷的服務(wù)非常滿意，屬于宜信租賃的老客戶，先后獲得248萬元的金融服務(wù)支持。

　　在宜信租賃的幫助下，趙貴軍經(jīng)營的格萊納特良種奶牛養(yǎng)殖場走上了良性發(fā)展的致富路：新建了一個存欄500頭優(yōu)質(zhì)良種奶牛繁育場，總建筑面積19426平方米，其中建設(shè)牛舍9720平方米；擠奶大廳903平方米；辦公用房、消毒房、觀察室400平方米；青儲窖6000平方米；干草棚2303平方米等。存欄優(yōu)質(zhì)奶牛500頭，年產(chǎn)鮮奶近5000噸。

　　截至目前，宜信已為全國300多個家庭牧場轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)規(guī)模化、現(xiàn)代化養(yǎng)殖提供了資金，為業(yè)務(wù)區(qū)的乳業(yè)轉(zhuǎn)型升級及當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展做出了貢獻，并成為當?shù)卣猩桃Y企業(yè)中的典范。目前宜信租賃擁有所有權(quán)奶牛近7.4萬頭，業(yè)務(wù)范圍從河北發(fā)散至全國主要牧區(qū)，累計完成346筆業(yè)務(wù)，放款額近3.71億元。

　　智慧農(nóng)業(yè)賦能三農(nóng)發(fā)展

　　智能種植管理是規(guī)模種植實現(xiàn)增收、增效的重要基礎(chǔ)。為推動種植管理的信息化、智能化，2016年宜信聯(lián)合中農(nóng)集團控股股份有限公司等合作伙伴發(fā)起成立了中農(nóng)普惠。中農(nóng)普惠是一家專注農(nóng)業(yè)種植管理服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)公司，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，圍繞農(nóng)業(yè)種植環(huán)節(jié)，為客戶提供高效、穩(wěn)產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品種植管理方案。

　　自2017年5月開始，中農(nóng)普惠從種植端切入，為規(guī)模化種植主體開發(fā)了一款精細化種植管理軟件“慧種地”。“慧種地”建立起了一套依托數(shù)據(jù)驅(qū)動的服務(wù)平臺機制，可快速實現(xiàn)區(qū)域、時間的錯配，及時提供金融服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)工具，打破了各產(chǎn)區(qū)在地域上的種植限制，從而確保產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性。

　　總部坐落于內(nèi)蒙古烏蘭察布市的內(nèi)蒙古民豐種業(yè)有限公司，專注馬鈴薯業(yè)務(wù)逾20年，馬鈴薯種植加工等相關(guān)技術(shù)在全國處于領(lǐng)先水平，但隨著公司的發(fā)展，尤其隨著種植基地不斷增加，管理的難題越來越突出。機緣巧合下，民豐種業(yè)知悉中農(nóng)普惠推出了一款基于手機端APP的精細化種植管理工具“慧種地”。最終，雙方于2018年4月簽訂了服務(wù)協(xié)議，中農(nóng)普惠“慧種地”系列工具，全面介入民豐種植管理。

　　“慧種地”APP根據(jù)民豐組織結(jié)構(gòu)，在系統(tǒng)中生成不同的使用權(quán)限，基地管理人員通過手機端的“慧種地”依據(jù)客源遠程為工人指派任務(wù)，同時，工人可通過語音、文字、照片等多種方式上傳工作完成結(jié)果及田間巡檢記錄。“慧種地”的另一突出功能是農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的全程追溯。系統(tǒng)可以自動記錄每一次的工單安排與執(zhí)行、日常巡檢和化肥農(nóng)藥使用等信息，并結(jié)合溫度、光照記錄儀等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，最終自動生成詳細、科學(xué)的從種子培育到采收、加工等一系列農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯信息，真正實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品全生命周期質(zhì)量的可追溯，讓基地農(nóng)產(chǎn)品的高質(zhì)量獲得了消費者的認可，讓好的農(nóng)產(chǎn)品獲得更高的價格，讓種植更有價值。

　　“慧種地”幫助種植戶把數(shù)十年的種植經(jīng)驗形成結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)并沉淀，把整個種植生產(chǎn)過程按照標準化的工序進行分割。目前該業(yè)務(wù)已覆蓋1070萬畝規(guī)模化耕地，服務(wù)逾2400家規(guī)模化種植主體，覆蓋超過60個品類的247個品種的種植作物。

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