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　　近日，海南省正式出臺《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點實施意見》，將在東方市、屯昌縣、文昌市三地試點農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，在文昌市、瓊中縣兩地試點農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。

　　開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點是十八屆三中全會明確提出的一項任務(wù)，是我國農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的重要制度創(chuàng)新。距離國務(wù)院出臺《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》已有一年時間，《經(jīng)濟參考報》記者近期在多地采訪了解到，相關(guān)試點工作正在加速推進。截至目前，全國31個省、自治區(qū)、直轄市中，已有重慶、安徽、四川、寧夏等15個地區(qū)出臺了農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的試點實施意見或工作方案。

　　據(jù)了解，在山東省平度市，38家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中有11家以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證作為抵押物獲得銀行貸款余額達(dá)4750萬元。在貴州省湄潭縣，人民銀行牽頭擬定了當(dāng)?shù)氐摹皟蓹?quán)”抵押貸款試點方案，并初步擬定不良資產(chǎn)處置辦法、風(fēng)險補償專項資金使用管理辦法等相關(guān)配套制度，截至6月底，湄潭縣地方法人金融機構(gòu)已報送備案農(nóng)房抵押貸款儲備項目65個、土地流轉(zhuǎn)抵押貸款儲備項目3個、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押貸款儲備項目2個。在福建省，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款已經(jīng)實現(xiàn)試點縣（市）全覆蓋，13個試點縣（市）全部開辦“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，截至6月末，全省農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款余額合計17.11億元。

　　不過，多位專家和基層人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，抵押擔(dān)保機制體系不健全，土地確權(quán)沒有覆蓋，評估機制不完善，抵押物處置難等，是目前各地面臨的普遍問題，多個試點地區(qū)的改革遭遇“點土難成金”的尷尬。

　　中國人民銀行湄潭縣支行工作人員鄒禮剛表示，目前該地區(qū)的試點工作面臨的主要困難就是信息平臺建設(shè)進展緩慢，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的各類證照數(shù)據(jù)、信用信息等資源無法實現(xiàn)綜合共享，確權(quán)頒證工作滯后，流轉(zhuǎn)交易平臺建設(shè)尚未完成，抵押物價值評估難等。

　　平度市農(nóng)業(yè)局農(nóng)村經(jīng)濟管理局局長劉峰則表示，當(dāng)?shù)卦圏c工作目前面臨的主要困難，一是抵押擔(dān)保體系尚不健全，今年平度市農(nóng)村承包的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款剛開展試點，抵押擔(dān)保資金的發(fā)放、賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算等都不太健全，存在一定的風(fēng)險，需要一個完善的保障體系。二是抵押貸款推進較慢，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)還沒有得到廣大農(nóng)民的認(rèn)知，平度市5000多家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，辦理土地經(jīng)營權(quán)證書的只有38家，辦理經(jīng)營權(quán)證抵押貸款的只有11家，抵押貸款業(yè)務(wù)開展范圍比較小。三是農(nóng)業(yè)投資融資機制尚不健全。部分商業(yè)銀行資金或規(guī)模偏緊，導(dǎo)致貸款投放能力受限。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記、評估及流轉(zhuǎn)領(lǐng)域改革進展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)民貸款缺乏抵押物或擔(dān)保。

　　此外，福建省晉江市國土、住建等部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，由于農(nóng)村宅基地實施“一戶一宅”政策，宅基地上的房屋用于抵押貸款之后，一旦出現(xiàn)農(nóng)戶無法償還貸款的情況，銀行的債權(quán)如何實現(xiàn)，會不會造成農(nóng)戶流離失所，農(nóng)戶權(quán)益如何保障等問題，是試點農(nóng)房抵押必須要破解的難題。一家國有商業(yè)銀行法律部門負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)村宅基地和農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)目前很難在國有銀行和大型股份制銀行展開，由于法律明確限制，業(yè)務(wù)合規(guī)審查很難通過，而且宅基地和農(nóng)房擴大流轉(zhuǎn)沒有突破的前提下，一旦出現(xiàn)農(nóng)民無法償還貸款，抵押房產(chǎn)只能在村集體內(nèi)部流轉(zhuǎn)，銀行變現(xiàn)存在較大風(fēng)險。

　　中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員李國祥告訴《經(jīng)濟參考報》記者，落實兩權(quán)抵押貸款核心問題是不良資產(chǎn)的處置，解決這個問題之后，其他操作性的問題都比較容易。他說，要解決銀行的后顧之憂有一定難度，出現(xiàn)壞賬后銀行是不會要經(jīng)營權(quán)的，主要應(yīng)該建立擔(dān)保機制。很多地方已經(jīng)建立了政府擔(dān)保基金，要盡快讓他們發(fā)揮作用，如果出現(xiàn)不良資產(chǎn)，能夠幫銀行分擔(dān)一部分。此外，經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)和承包一般還是以規(guī)模經(jīng)營戶為主，建議他們成立民間互保機構(gòu)。某一個經(jīng)營主體經(jīng)營不善、出現(xiàn)虧損時，由其他經(jīng)營主體代為還貸款，經(jīng)營權(quán)也轉(zhuǎn)出去。這樣盡可能降低銀行的風(fēng)險，通過經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)解決處置問題。

　　有專家表示，無論是承包地的經(jīng)營權(quán)，還是宅基地的財產(chǎn)權(quán)，都只是細(xì)分產(chǎn)權(quán)，而不是一個完整的可用于抵押的產(chǎn)權(quán)，這才是現(xiàn)在處置不良資產(chǎn)時面臨的最大挑戰(zhàn)。