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　　幾十元、一百多元保費能撬動上百萬保額，不限年齡、不限健康狀況都能投保……作為具有普惠性質(zhì)的商業(yè)健康險產(chǎn)品，惠民保近兩年迎來爆發(fā)式增長，呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢，統(tǒng)計顯示，截至2020年惠民保產(chǎn)品覆蓋23省82地區(qū)179地市。

　　不過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往機遇與風(fēng)險并存，惠民保在其快速發(fā)展過程中也面臨同質(zhì)化競爭、商業(yè)可持續(xù)性等風(fēng)險，部分城市出現(xiàn)“一城多保”問題，對參保率造成一定影響。對此，專家建議，保險公司需更好地優(yōu)化服務(wù)體驗，而政府部門也需擴大監(jiān)管力度，從而保證惠民保等普惠保險的可持續(xù)發(fā)展。

　　熱度不減　已覆蓋23省

　　繼深圳、廣州、北京等一線城市相繼推出專屬惠民保后，上海版惠民保“滬惠保”也于近日推出。據(jù)悉，“滬惠保”產(chǎn)品不設(shè)等待期，保險期限為一年，保費為115元，最高可在醫(yī)保外獲得230萬元的醫(yī)療報銷額度。

　　值得注意的是，“滬惠保”允許帶病參保并理賠，這也意味著已經(jīng)確診的患者也可以參加滬惠保且沒有年齡限制。而這款以“低保費、高保額、不限年齡、不限既往癥”的補充醫(yī)療保險也不負眾望，上線56小時參保人數(shù)就突破300萬。

　　惠民保實為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”，集普惠屬性與商業(yè)屬性于一體，是介于醫(yī)保和商業(yè)保險之間的新型補充醫(yī)療保險，通常由政府、保險公司和第三方平臺共同助推的新型健康險模式。“惠民保作為一種普惠型保險產(chǎn)品，核心特點是一高兩低，即保障高、價格低、門檻低，對特種職業(yè)、高齡、有既往癥或低收入人群的醫(yī)療保障，有非常重大的補充意義。”慧擇奇點研究院首席研究員馬瀟表示。

　　2020年惠民保產(chǎn)品就已呈現(xiàn)遍地開花、爆發(fā)式增長態(tài)勢。《中國健康保險發(fā)展報告（2020）》顯示，惠民保類產(chǎn)品保障2020年已惠及超過2600萬人，總保費收入超過10億元。復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心聯(lián)合善診海唯發(fā)布研究報告指出，截至2020年，惠民保產(chǎn)品覆蓋23省82地區(qū)179地市，呈現(xiàn)出一二線城市向其他城市擴散的趨勢。同時該報告預(yù)計，2021年惠民保發(fā)展將延續(xù)這一趨勢，覆蓋范圍向三四線城市下沉，惠及更多人民群眾。

　　“惠民保的‘熱’是有道理的，它有幾個優(yōu)點，比如說對于醫(yī)保人群不需要核保，保險金額高，保費又不高，所以很有吸引力。”中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗表示。同時她指出，惠民保是通過提高免賠額降低了價格，對于基本醫(yī)保比較充分的人群來說，是一個很好的補充，但對于沒有基本醫(yī)保的人或者醫(yī)保保障不夠充分的人，仍然需要自付一部分醫(yī)療費用，而自付費用部分還是需要想辦法解決。

　　復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑認為，惠民保的“低保費、高保額”特點更符合下沉市場目標(biāo)客群的經(jīng)濟狀況以及追求高性價比的消費心理，也因此比其他商業(yè)健康保險更容易進行推廣布局，加之行業(yè)內(nèi)目前對惠民保市場規(guī)模估計樂觀，從該角度而言，保險公司是有意愿通過惠民保產(chǎn)品布局下沉市場的。

　　機遇與風(fēng)險并存

　　花費幾十元或一兩百元就能擁有的惠民保，對于完善我國醫(yī)療保障體系具有重要意義，也能很好地緩解人們的“大病焦慮”，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往機遇與風(fēng)險并存。業(yè)內(nèi)人士表示，惠民保在快速發(fā)展過程中也面臨同質(zhì)化競爭、商業(yè)可持續(xù)性等風(fēng)險。

　　例如，在浙江寧波市，一市之內(nèi)就有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款惠民保產(chǎn)品，三款產(chǎn)品參保門檻相同、保費相近、保障責(zé)任相似。湖南長沙市也有包括“長沙民生保”“星惠保”“湘惠保”“湖南全民保”四款惠民保。

　　在部分業(yè)內(nèi)人士看來，“一城多保”不單形成行業(yè)競爭，也為各個惠民保項目可持續(xù)性帶來隱憂。由于惠民保一城一策的特性，大部分惠民保僅對所在城市醫(yī)保參保人開放，相當(dāng)于每個城市內(nèi)的可參保人數(shù)基本固定，大量惠民保相互競爭也會對各項目的參保率造成影響，進而影響項目的可持續(xù)性。

　　許閑表示，對于普惠類型的保險而言，其能持久運行的重要基礎(chǔ)即足夠廣的覆蓋面和可持續(xù)的籌資機制，而在目前較低的參保率下，保險產(chǎn)品將無法合理分攤風(fēng)險，加之產(chǎn)品本身保費較低、逆選擇風(fēng)險較高，這些因素均為產(chǎn)品的持續(xù)經(jīng)營埋下了一定隱患。

　　泰康在線健康險事業(yè)部助理總經(jīng)理李鵬認為，惠民保業(yè)務(wù)未來的挑戰(zhàn)分為兩方面，一是惠民保項目本身的挑戰(zhàn)，另一個是原有業(yè)務(wù)面臨影響的挑戰(zhàn)。“參保率不足的項目如何持續(xù)、定價不準(zhǔn)帶來的賠付率過高或過低、惠民保參與價值如何轉(zhuǎn)化、惠民保長期經(jīng)營需要的控費和疾病管理能力是否就位都有待進一步探索。”

　　不過也有分析人士認為，不必對可持續(xù)性過分憂慮。馬瀟表示，從惠民保的設(shè)計來看，賠付過程要扣除很多基本醫(yī)療保障的覆蓋項目，有些研究指出實際賠付概率較低，因此賠付質(zhì)量應(yīng)當(dāng)是可以保證的。

　　可持續(xù)運行仍需多方努力

　　業(yè)內(nèi)人士認為，惠民保要持續(xù)穩(wěn)健運營，將“惠民”落到實處，需要從多方面進行完善。

　　復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心聯(lián)合善診海唯發(fā)布的研究報告建議，未來普惠保險發(fā)展應(yīng)依托保險科技，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運用到產(chǎn)品設(shè)計、營銷、理賠等各個環(huán)節(jié)，加強醫(yī)療監(jiān)管，幫助保險公司降本增效，識別保險欺詐，有效控制風(fēng)險，從而保證普惠保險可持續(xù)發(fā)展。

　　許閑認為，要把好事辦好，就應(yīng)堅持普惠金融的可持續(xù)性原則。而惠民保在產(chǎn)品供給及親民的價格上是否可以持續(xù)，目前還有待觀察。但為了保證其可持續(xù)性發(fā)展，保險公司需更好地優(yōu)化服務(wù)體驗，而政府部門也需擴大監(jiān)管力度，使保險公司更好地維護消費者利益，只有政府部門、保險公司、健康管理相關(guān)機構(gòu)形成合力，才能擴大參保基數(shù)，實現(xiàn)整個產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

　　中國社科院經(jīng)濟研究所公共經(jīng)濟學(xué)研究室主任王震表示，惠民保應(yīng)該是多層次醫(yī)療保障不可或缺的一部分。但惠民保不能依賴龐大的行政成本去推廣，需要充分考慮商保和基本醫(yī)保的界限，且加強風(fēng)險意識。