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        新華通訊社主管

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        嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品“剎車”
        存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨有序 中小銀行流動(dòng)性承壓
        2020-12-31   記者 汪子旭 向家瑩 北京報(bào)道 來源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

          歲末通常是銀行攬儲(chǔ)的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn),但今年,中小銀行一大“攬儲(chǔ)利器”卻遭重創(chuàng)。近日,有地方監(jiān)管發(fā)文,明確轄內(nèi)各類型銀行機(jī)構(gòu)不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款。監(jiān)管高層亦多次發(fā)聲,警示互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險(xiǎn)。包括螞蟻金服、騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所等十余家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

          分析認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)存款被規(guī)范之后,存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨有序。但面對(duì)集中下架,不排除個(gè)別銀行出現(xiàn)流動(dòng)性壓力加大等情況,中小銀行應(yīng)在監(jiān)管之下采取多種手段補(bǔ)充資本。

          產(chǎn)品批量下架

          近日,浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范轄內(nèi)存款市場(chǎng)若干問題的通知》,明確要求轄內(nèi)各類型銀行機(jī)構(gòu)不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或與其他第三方中介合作的方式吸收存款,已經(jīng)開展合作的,即日起下架相關(guān)存款產(chǎn)品,終止合作。

          此前,監(jiān)管高層多次發(fā)聲,警示互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險(xiǎn)。11月7日,央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會(huì)”上表示,互聯(lián)網(wǎng)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款,風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管要能跟得上。12月15日,孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上直言,這類業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù),屬非法金融活動(dòng)。

          12月18日,螞蟻集團(tuán)對(duì)外表示,根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求,目前螞蟻平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架,只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見,持有產(chǎn)品的用戶不受影響。隨后,騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所等十余家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

          互聯(lián)網(wǎng)存款是指銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品,產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供,平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)。

          近兩年來,多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了存款產(chǎn)品,加大攬存力度,拓寬獲客渠道。加總此前11家頭部平臺(tái)上展示的銀行,涉及存款在售的銀行50多家,絕大部分為中小銀行。單戶存款金額大都在50萬元(含)以下。此類產(chǎn)品門檻低,已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的主要手段,有的平臺(tái)存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%。

          “無證駕駛”潛在風(fēng)險(xiǎn)引關(guān)注

          互聯(lián)網(wǎng)存款“熄火”背后,是監(jiān)管對(duì)此類“無證駕駛”業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。

          在孫天琦看來,中小銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)存款突破了傳統(tǒng)渠道的空間限制,從資金來源看已成為全國(guó)性銀行,與立足于當(dāng)?shù)亍⒎?wù)中小微企業(yè)的市場(chǎng)定位存在偏差。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)存款有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳,暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”,以吸引儲(chǔ)戶。在這種“零風(fēng)險(xiǎn)”導(dǎo)向下,消費(fèi)者傾向于簡(jiǎn)單根據(jù)利率高低選擇產(chǎn)品,使得本應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)區(qū)位、類型、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)等因素形成的利率溢價(jià)機(jī)制受到歪曲。

          數(shù)據(jù)顯示,通過平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品,全部為個(gè)人定期存款,以3年、5年期為主,3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%,均已接近或達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制上限。

          招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買接口,起到引流、導(dǎo)流作用;存款產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供,債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。在這種模式下,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否涉嫌違規(guī)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),需要金融管理部門認(rèn)定。如果從嚴(yán)格意義上講,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并非監(jiān)管規(guī)定的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),不能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

          光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰指出,中小銀行經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)高度依賴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)導(dǎo)流,負(fù)債端穩(wěn)定性差,傳統(tǒng)的流動(dòng)性管理指標(biāo)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款的不穩(wěn)定性評(píng)估不足,造成中小銀行潛在流動(dòng)性管理難度加大,風(fēng)險(xiǎn)壓力突出,也容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)傳染。與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)存款的高成本可能形成潛在的風(fēng)險(xiǎn)積累。特別是對(duì)于個(gè)別中小銀行而言,在吸收了高成本的負(fù)債之后,缺少有效的資產(chǎn)端運(yùn)用能力,被迫投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),可能造成自身信用風(fēng)險(xiǎn)的積累。

          建議中小銀行多渠道補(bǔ)充資本

          業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)存款被規(guī)范后,存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨有序,但不排除個(gè)別銀行出現(xiàn)流動(dòng)性壓力,建議進(jìn)一步支持中小銀行補(bǔ)充資本。

          王一峰表示,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言,互聯(lián)網(wǎng)存款被叫停之后第三方平臺(tái)缺少了相對(duì)期限偏長(zhǎng)的產(chǎn)品,對(duì)產(chǎn)品貨架的豐富度會(huì)有一些影響。但客戶黏性沒有消失,還存在其他種類的產(chǎn)品,因此第三方平臺(tái)未必會(huì)受到明顯沖擊。對(duì)于銀行來講,原來市場(chǎng)認(rèn)可度低、客群體系薄弱的銀行受影響較大,發(fā)展速度放緩,但卻能降低銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),有助于控制負(fù)債成本,穩(wěn)定資金,減輕流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,也不排除個(gè)別銀行短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)流動(dòng)性壓力加大的情況。

          “有些銀行成立時(shí)間比較短,客戶量和存款規(guī)模都比較小,依靠第三方平臺(tái)的流量加上高息,存款業(yè)務(wù)才得以擴(kuò)展,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)被叫停,短時(shí)間內(nèi)對(duì)這些依賴渠道的銀行影響比較大。”某地方銀行管理層對(duì)記者坦言。

          董希淼表示,互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的出現(xiàn),固然有銀行片面追求市場(chǎng)份額、盲目擴(kuò)大存款規(guī)模等因素,但推出新型存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銀行多為中小銀行,這更多反映出中小銀行負(fù)債來源狹窄、負(fù)債成本高企的窘境。

          他建議,應(yīng)進(jìn)一步支持中小銀行補(bǔ)充資本。“資本補(bǔ)充是中小銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段,因此要支持它們引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股,支持發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具,支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資。同時(shí),應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場(chǎng)化,實(shí)施差別化政策,在市場(chǎng)利率自律機(jī)制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動(dòng)空間。”董希淼說。

          王一峰認(rèn)為,無論是對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的“壓量控價(jià)”,還是規(guī)范各類存款創(chuàng)新,都是控制銀行體系負(fù)債成本的重要手段,預(yù)計(jì)監(jiān)管部門會(huì)進(jìn)一步管理突破利率自律機(jī)制和MPA約束的高成本主動(dòng)負(fù)債。

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