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        新華通訊社主管

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        服務(wù)老年人理財 金融機構(gòu)應(yīng)有所為
        2020-12-24   記者 張莫 向家瑩 實習(xí)生 王惠民 北京報道 來源: 經(jīng)濟(jì)參考報

          ■關(guān)注老年人金融

          老齡人口逐漸增多,老年人如何守好自己的“錢袋子”?《經(jīng)濟(jì)參考報》日前就這一話題展開調(diào)研了解到,大部分老年人仍偏好安全、穩(wěn)健的投資類產(chǎn)品,對結(jié)構(gòu)相對簡單的金融產(chǎn)品更容易接受。而鑒于以上特點,大部分金融機構(gòu)也專門針對老年客戶,盡可能在符合其風(fēng)險偏好的同時滿足其投資需求。

          不過,記者在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn),部分老年人有強烈的實現(xiàn)“錢生錢”的愿望,近年來,涉及老年人理財?shù)陌讣m紛也日益增多。業(yè)內(nèi)人士建議,老年人一定要在正規(guī)金融營業(yè)場所和金融平臺上辦理業(yè)務(wù),不可盲目追求高收益,掉入高息理財?shù)脑p騙陷阱。

          大部分“求穩(wěn)” 少部分“追高”

          記者在北京部分社區(qū)調(diào)研發(fā)現(xiàn),當(dāng)前老年人理財仍追求“穩(wěn)”,大部分老年人偏向安全、穩(wěn)健及流動性較好的投資類產(chǎn)品。國債、銀行存款、大額存單、低風(fēng)險銀行理財?shù)热允抢夏耆死碡數(shù)闹髁鬟x項。

          房山一退休居委會工作人員張大爺告訴記者,他一般就選銀行定期存款,“存銀行主要是圖個踏實穩(wěn)定,能保值就行。”他說。家住北京石景山區(qū)的63歲退休文員李大媽也表示,自己的理財方式以銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品為主,主要靠銀行工作人員的推薦。

          “老年人群體普遍風(fēng)險承受能力較低,一方面由于收入來源有限,對資金的安全性要求高;另一方面,由于身體、家庭等原因可能存在突發(fā)性資金需求,因此具備一定資金流動性需求。基于以上特點,老年人更為偏好儲蓄存款產(chǎn)品、中短期限保本類或低風(fēng)險理財產(chǎn)品。”工行北京公益橋支行副行長尚立新表示。興業(yè)銀行北京分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看,老年客戶對于新生事物的接受和理解力相對較弱,他們更偏好結(jié)構(gòu)相對簡單的金融產(chǎn)品。

          不過,記者在采訪中也了解到,部分老年人也能夠接受高風(fēng)險產(chǎn)品。“我理財沒什么困難,股票、基金、理財產(chǎn)品都會進(jìn)行購買,也基本都能明白產(chǎn)品內(nèi)容。”來自北京70歲的退休審計從業(yè)人員王大爺表示,自己退休前就經(jīng)常炒股,有一定理財經(jīng)驗,因此愿意購買部分高風(fēng)險的金融產(chǎn)品。

          《寧波市老年人數(shù)字化金融工具使用情況研究》指出,老年人也開始操作電腦進(jìn)行炒股,雖然尚屬少數(shù),但是他們離操作現(xiàn)代電子工具進(jìn)行金融活動更近了一步。更加重要的是,老年人沒有勞動收入,很多只能依靠存款、退休金、養(yǎng)老保險過生活,他們希望實現(xiàn)“錢生錢”,購買金融產(chǎn)品以達(dá)到資產(chǎn)保值增值的訴求強烈。

          金融機構(gòu)做到“賣者盡責(zé)”才能要求投資者“買者自負(fù)”

          為滿足老年人日益增長的理財需求,多家銀行已針對老年人推出相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)。

          浦發(fā)銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理表示,浦發(fā)在售的安享贏、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品均是較為適合老年人的熱銷存款類產(chǎn)品,“儲蓄存款產(chǎn)品安享贏保本保息,利率較央行基準(zhǔn)利率上浮。此產(chǎn)品最低1000元即可購買,存期內(nèi)支持多次提前支取,相對一般理財產(chǎn)品更為靈活方便,對老年人客戶較為友好。”

          尚立新也介紹稱,工行也在產(chǎn)品和服務(wù)方面針對老年客戶進(jìn)行了改進(jìn),“在產(chǎn)品上,工行針對60歲以上客戶提供特色儲蓄產(chǎn)品,支持提前支取,產(chǎn)品持有到期還可較同期限央行基準(zhǔn)利率一定比例上浮。同時,工行還提供‘固收+’產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等,分散非系統(tǒng)性投資風(fēng)險,盡可能在符合老年人風(fēng)險偏好的同時滿足其投資需求。”她表示。

          “隨著年齡增長,老年人認(rèn)知能力有所下降,金融機構(gòu)在向老年人提供服務(wù)時需要更耐心,詳細(xì)解釋客戶購買或投資產(chǎn)品的風(fēng)險點,且盡量避免向老年客戶宣傳較復(fù)雜和較高風(fēng)險的投資產(chǎn)品。此外,記憶衰退也是老年人難以避免的問題,金融機構(gòu)針對老年客戶應(yīng)及時告知產(chǎn)品的變更情況。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員張迪表示。

          北京西城法院法官郝卉也表示,相比于年輕群體,金融機構(gòu)對老年人應(yīng)盡到符合其認(rèn)知水平的特殊告知義務(wù),并就告知事實留存記錄。金融機構(gòu)只有做到“賣者盡責(zé)”,才能要求投資者就投資損失“買者自負(fù)”。另外,金融機構(gòu)應(yīng)對老年人進(jìn)行電話回訪,給予老年人理解產(chǎn)品內(nèi)容的考慮期。

          記者從興業(yè)銀行北京分行了解到,針對老年人特點,該行配備了有資質(zhì)的理財經(jīng)理,向老年客戶提供金融及產(chǎn)品方面的咨詢。對購買金融產(chǎn)品的老年客戶,興業(yè)銀行的理財經(jīng)理一般在產(chǎn)品到期前兩天會與老年客戶取得聯(lián)系,告知產(chǎn)品到期信息,避免老年客戶遺忘。

          警惕深陷“高息陷阱”

          “本金安全是第一位,老年人不可盲目追求利益,高收益往往伴隨高風(fēng)險,甚至可能遇到洗錢、詐騙等金融犯罪活動。”張迪表示。

          記者從北京西城法院獲悉,近年來西城法院受理的涉老年人理財案件數(shù)量有所攀升。近三年西城法院受理相關(guān)案件共1000多起,案件涉及種類逐年增加,除了老年人與銀行機構(gòu)的糾紛外,還涉及老年人參與證券、基金、信托等投資糾紛,涉案合同復(fù)雜程度越來越高。

          郝卉說,當(dāng)前,最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路,即“真保本”“高收益”的虛假宣傳與承諾,面對動輒10%甚至20%以上的保本收益宣傳,很多老年人會忽略風(fēng)險,僅憑對宣傳機構(gòu)的信任,做出投資決定。老年人投資理財時,對高于市場平均收益率的金融產(chǎn)品應(yīng)保持足夠警惕。

          尚立新建議,老年客戶一定要在正規(guī)金融營業(yè)場所和金融平臺上辦理業(yè)務(wù),對于網(wǎng)上、微信群里、路邊主動推薦等自身并不了解的情況、領(lǐng)域,要格外提高警覺,切勿因高息、熟人等因素落入理財陷阱。

          郝卉也表示,需要識別不法分子的虛假包裝。不法人員在冒名出售虛假的金融產(chǎn)品騙取資金時,往往會對自身營業(yè)場所、機構(gòu)名稱、理財產(chǎn)品進(jìn)行粉飾和包裝,誘騙老年人誤以為資金投向正規(guī)的金融產(chǎn)品。建議老年金融消費者投資理財時,應(yīng)查驗金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)執(zhí)照等證件,并利用網(wǎng)絡(luò),撥打監(jiān)管機構(gòu)電話等方式進(jìn)行核驗、咨詢。張迪也表示,對理財感興趣的老年人可以適當(dāng)學(xué)習(xí)一些金融知識,了解金融市場活動,有助于辨別投資項目可信與否。

          興業(yè)銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,隨著金融理財行業(yè)日益擴(kuò)增,產(chǎn)品五花八門,建議老年客戶慎重購買高收益產(chǎn)品,盡量選擇簡單易懂的產(chǎn)品,購買復(fù)雜產(chǎn)品一定與家人商量。此外,建議老年客戶要根據(jù)自身情況留存一定的流動性資金,可隨用隨取,以備不時之需。

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