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　　互聯(lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)金融戰(zhàn)火正旺。數(shù)據(jù)顯示，從2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模增幅近400倍。從微信、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，到電商、分期等消費(fèi)平臺，非銀機(jī)構(gòu)紛紛利用自身流量、場景等優(yōu)勢在消費(fèi)金融市場攻城略地。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相比商業(yè)銀行和傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有縱深的消費(fèi)場景以及強(qiáng)大的滲透能力，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｎ磥砥涫袌龈偁幰矊⒎只瑱C(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)力適合自身發(fā)展的細(xì)分領(lǐng)域。同時，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺記錄未完全納入征信系統(tǒng)的情況下，多頭借貸等風(fēng)險也應(yīng)警惕。下一步需持續(xù)完善征信體系，打通信息鴻溝，多方保障安全。

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺加速入場

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)平臺正紛紛入場消費(fèi)金融。從微信、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，到電商、分期等消費(fèi)平臺，眾多企業(yè)正加速布局市場，開發(fā)新產(chǎn)品。

　　美團(tuán)近日上線的信用付產(chǎn)品“買單”，可在美團(tuán)點(diǎn)評適用商戶處消費(fèi)使用，額度根據(jù)個人賬戶資質(zhì)有所差別，分別有500元、1000元及1500元。用戶還款時可選擇延期還款、分期還款等服務(wù)，平臺分別收取一定比例手續(xù)費(fèi)或服務(wù)利息。

　　微信內(nèi)部也正就消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行研究。此前，微信推出了微信支付分，對個人的身份特質(zhì)、支付行為、守約歷史等情況的綜合計算分值，在包括充電寶免押租借、微信機(jī)上付、酒店免押預(yù)訂、物流快遞先寄后付等數(shù)十個場景為用戶提供先享后付等服務(wù)。不少業(yè)內(nèi)人士表示，從微信支付分的上線，可以看出微信在消費(fèi)金融領(lǐng)域的野心，這也可能是微信消費(fèi)金融新產(chǎn)品上線的“前奏”。下一步，微信這樣擁有強(qiáng)大生態(tài)和流量的頭部互聯(lián)網(wǎng)公司，或?qū)⒃谥Ц丁⑿≠J等牌照的背書下，加速入場分羹消費(fèi)金融大蛋糕。

　　消費(fèi)分期平臺——分期樂主體樂信也正打通更多線上線下的外部場景。據(jù)了解，樂信旗下全新權(quán)益消費(fèi)品牌“樂卡”，打造了觀影樂卡、美食樂卡等多個產(chǎn)品。而較早推出的花唄、白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品貸款余額均已超百億元。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室最新報告指出，雖然從規(guī)模上看銀行依然是消費(fèi)金融存量的主力，但電商、支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)平臺通過各自關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)小貸、保理等牌照，依托平臺的客戶資源切入消費(fèi)金融領(lǐng)域，規(guī)模已不可小覷。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年，非銀行機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融規(guī)模占我國消費(fèi)金融總規(guī)模的7%。從2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模增幅近400倍。

　　謀求差異化競爭

　　業(yè)內(nèi)人士表示，相比商業(yè)銀行和傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司，電商、支付等互聯(lián)網(wǎng)平臺在消費(fèi)金融領(lǐng)域具備天然優(yōu)勢，依靠縱深的消費(fèi)場景、強(qiáng)大的滲透能力、深度的金融科技應(yīng)用等，吸引了大批受眾，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｍ瑫r，消費(fèi)信貸市場也將分化，機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步發(fā)力適合自身發(fā)展的細(xì)分市場。

　　蘇寧金融研究院高級研究員付一夫在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要用于消費(fèi)者日常消費(fèi)的小額信貸，且期限較短，金額不大。同時，依托平臺自身的電商、社交等生態(tài)場景和龐大的客戶群來深耕金融業(yè)務(wù)，觸達(dá)的用戶消費(fèi)場景更為多元，較好彌補(bǔ)了消費(fèi)金融“正規(guī)軍”的業(yè)務(wù)短板，并大大豐富了消費(fèi)金融行業(yè)的產(chǎn)品種類與覆蓋人群范圍。

　　以花唄為例，《2019中國消費(fèi)金融發(fā)展報告》顯示，經(jīng)全量數(shù)據(jù)比對，花唄用戶與商業(yè)銀行信用卡客戶重疊率在25%以下。2018年12月底其人均授信額度不到4000元。而2019年銀行卡卡均授信額度超過2萬元。

　　螞蟻金服集團(tuán)研究院研究總監(jiān)林晨表示，當(dāng)前，中國有超過4億人還是“信用白戶”，沒有獲得過消費(fèi)金融服務(wù)，這些人應(yīng)該是被服務(wù)到的，服務(wù)這些長尾客戶的消費(fèi)金融市場仍有很大發(fā)展空間。未來行業(yè)發(fā)展也會更加百花齊放。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所所長王微指出，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展，是過去以銀行為主的消費(fèi)信貸非常重要的補(bǔ)充和推動。包括互聯(lián)網(wǎng)等非銀行的金融機(jī)構(gòu)在做的一些消費(fèi)信貸，仍有巨大的市場需求和空間。他們也更靠近消費(fèi)者的真實(shí)消費(fèi)場景和需求，是消費(fèi)信貸發(fā)展的一個很好的新渠道。“消費(fèi)場景在不斷變化的情況下，未來消費(fèi)類平臺發(fā)展也會呈現(xiàn)分化。”王微說。

　　完善征信體系　防范多頭借貸風(fēng)險

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，相關(guān)風(fēng)險也引發(fā)關(guān)注。多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的記錄未完全納入征信系統(tǒng)、中小消費(fèi)金融平臺信息共享不足的情況下，消費(fèi)金融中多頭借貸等風(fēng)險應(yīng)高度警惕。未來應(yīng)進(jìn)一步完善征信體系，打通信息鴻溝，多方保障安全。

　　“小額有場景支撐的消費(fèi)信貸安全度是相對較高的。但整體來說，消費(fèi)貸款需要和收入相匹配或者是與整體負(fù)債水平相匹配，適度額度發(fā)放非常重要。監(jiān)管的核心是基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和個人征信數(shù)據(jù)的健全。當(dāng)前，征信體系中也已經(jīng)逐步把網(wǎng)絡(luò)和個人消費(fèi)記錄合并，未來應(yīng)加快推進(jìn)。”王微說。

　　“現(xiàn)在螞蟻金服的整體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)會定期匯報給監(jiān)管部門，監(jiān)管部門是可以看到大盤的。”林晨說。據(jù)了解，在避免多頭借貸方面，螞蟻金服開發(fā)了多頭借貸識別模型，并與商業(yè)銀行、主要非銀機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)，在控制多頭借貸方面已經(jīng)有了較好的成效。

　　上述報告也建議，下一步，應(yīng)持續(xù)完善多層次征信體系。一是建立并完善消費(fèi)者個人信息數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)個人商業(yè)信用數(shù)據(jù)、五險一金數(shù)據(jù)、人事檔案數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)的整合，逐步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數(shù)據(jù)庫；二是加強(qiáng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、電商平臺等的跨平臺合作，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享；三是有序開放政府?dāng)?shù)據(jù)資源。包括個人稅務(wù)信息、保險信息、生活繳費(fèi)信息等，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資源的作用。

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