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　　在經(jīng)歷了前期的快速發(fā)展期之后，支付行業(yè)正在經(jīng)歷一場新的革命，轉(zhuǎn)型已成為諸多機構(gòu)共同的選擇。《經(jīng)濟參考報》記者采訪了解到，監(jiān)管趨嚴以及C端市場競爭壓力加劇促使支付機構(gòu)不得不謀求新的競爭賽道，不論是支付巨頭還是中小支付機構(gòu)，都在向“以支付為核心的金融科技服務”方向轉(zhuǎn)型。與此同時，支付行業(yè)正在開啟愈加多元化的發(fā)展模式，國際化和跨境服務也成為競爭的新紅海。

　　近日，鄭州新鄭國際機場T2航站樓內(nèi)的首批商戶開通了刷臉支付服務。顧客在購物APP里開通刷臉支付功能后，付款時只需將臉對準攝像頭，即可完成支付。整個支付過程無需輸入密碼，更加智能便捷。記者　李嘉南　攝

　　多方?jīng)_擊　支付機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型

　　近日，央行支付結(jié)算司司長溫信祥在第十一屆陸家嘴論壇上表示，支付行業(yè)未來的發(fā)展應該更重視質(zhì)量、效益、效率，而不是繼續(xù)鋪攤子。中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長陳波日前也表示，支付產(chǎn)業(yè)正在規(guī)范中轉(zhuǎn)型，形成新的發(fā)展動力。

　　事實上，隨著國內(nèi)市場的競爭壓力加大以及各項監(jiān)管政策接連發(fā)布，支付機構(gòu)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為必然趨勢。

　　多家研究機構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財付通占第三方支付市場份額合計已經(jīng)接近90%。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2019年1季度研究報告》指出，目前，國內(nèi)優(yōu)質(zhì)C端流量已經(jīng)消耗殆盡，可以預見，未來一段時間內(nèi)，第三方支付的市場格局不會有根本性的改變。業(yè)內(nèi)人士表示，在場景和流量的加持下，支付寶、財付通已形成行業(yè)壁壘，其他支付機構(gòu)很難突破，只能換道謀生。

　　同時，越來越完善的監(jiān)管環(huán)境也使支付機構(gòu)原有的收入來源受到影響，被迫尋求新的增長點。“在斷直連前，支付機構(gòu)的收入主要有幾種，備付金的利息收入、支付通道的接入和持續(xù)服務費、支付費率的收入以及提供其它增值服務的收入。斷直連后，支付機構(gòu)失去了占比較大的利息收入，而沒有了直連模式和備付金，支付機構(gòu)失去了與銀行談判費率的資格，使得支付通道的費率收入也在減少，支付機構(gòu)的收入受到很大壓力。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《經(jīng)濟參考報》記者表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)的整頓也給支付機構(gòu)特別是部分中小支付機構(gòu)帶來沖擊，加速了支付行業(yè)的轉(zhuǎn)型。黃大智表示，互金行業(yè)的快速發(fā)展離不開線上第三方支付的助力，互金行業(yè)曾經(jīng)的存管、支付通道費用、備付金利息、甚至引流的分成等都給支付機構(gòu)帶去極多的收入。互金的縮水對于部分支付機構(gòu)來說，影響十分明顯。

　　易觀支付分析師王蓬博表示，行業(yè)在改變，行業(yè)對支付服務的需求也在改變，作為支付機構(gòu)，不是拿到一個牌照就能高枕無憂，而是要根據(jù)行業(yè)和客戶需求的變化切實改進自己的業(yè)務模式。這也是支付機構(gòu)轉(zhuǎn)型的根本動力。“很多B端客戶的核心訴求是提高效率和控制成本，在這方面，支付機構(gòu)能做的有很多。”他說。

　　空間巨大　跨境支付成新紅海

　　在支付機構(gòu)的轉(zhuǎn)型中，國際化和跨境支付成為新業(yè)務模式中的重要一環(huán)。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著旅游、留學等跨境消費熱度加大，跨境支付每年都在以近30%的速度增長，行業(yè)規(guī)模巨大。未來，有著龐大市場需求的跨境支付將越來越成為各家支付機構(gòu)的競爭熱點。

　　王蓬博表示，可以觀察到，現(xiàn)在很多持牌機構(gòu)和聚合支付機構(gòu)都在做國際化和跨境業(yè)務的嘗試。具體的業(yè)務包括海外收單、跨境收款，以及出海去做一些數(shù)字化的增值服務。

　　國家金融與發(fā)展實驗室支付清算研究中心日前發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告（2019）》顯示，截至2018年末，超過23家支付機構(gòu)獲得了跨境電商外匯支付業(yè)務試點許可。在市場快速增長、參與者不斷增多的背景下，跨境支付開始從藍海市場向紅海市場演變。預計2019年，第三方支付機構(gòu)將繼續(xù)打造跨境業(yè)務的核心競爭力，并提供一系列跨境支付增值服務，努力擴大市場占有率。

　　對于跨境支付快速增長的原因，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，“一帶一路”倡議等為跨境業(yè)務的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。跨境消費、跨境電商規(guī)模的穩(wěn)步增長，帶動了跨境支付業(yè)務的市場拓展及運用。另外，近年來跨境支付在安全性、高效性方面有了長足的進步，也使得原本偏好傳統(tǒng)銀行來實現(xiàn)跨境交易的客戶，開始考慮嘗試使用支付機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務來快速解決問題。

　　騰訊相關(guān)負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，目前，微信支付跨境業(yè)務已支持49個境外國家和地區(qū)的合規(guī)接入，發(fā)展了近1000家合作機構(gòu)。英鎊、港幣、韓元和泰銖等16個幣種的交易，微信支付都已支持。“微信境外支付便利、快捷，與境內(nèi)體驗一致，讓中國游客在境外游玩時，也能享受到和內(nèi)地一樣的便捷消費體驗。”該負責人說。

　　支付寶也已與全球250多個金融機構(gòu)建立合作，一方面為海外商家和用戶提供在線收付款服務，一方面又在全球54個國家和地區(qū)為中國消費者提供境外線下支付的服務，幫助國人實現(xiàn)“一部手機游遍全球”；同時，還在9個國家和地區(qū)發(fā)展“本地版支付寶”服務當?shù)赜脩簟?/p>

　　除了服務C端用戶，針對跨境電商等B端用戶，支付機構(gòu)還推出了更多跨境支付產(chǎn)品和服務。日前在“2019洋碼頭全球招商大會”上亮相的合利寶“跨境云掌柜”，集一站式開戶、收單，分賬、報關(guān)、跨境支付于一體，為跨境電商形成一體化系統(tǒng)解決方案。當消費者在跨境社交電商處選購下單并完成支付，合利寶為入駐跨境電商平臺的眾多電商企業(yè)提供支付分賬與清結(jié)算服務。與此同時　，合利寶將支付單推送給當?shù)睾ｊP(guān)，完成三單對碰和提供跨境支付服務，最快可2小時到賬。業(yè)內(nèi)表示，對于緩解跨境電商備貨資金壓力、整合跨境產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)資源具有重要意義。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士也認為，跨境支付的發(fā)展也面臨著一定風險和挑戰(zhàn)。黃大智表示，最主要的風險便是開展業(yè)務中的合規(guī)問題。跨境業(yè)務涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈更長，在業(yè)務開展中可能同時受到境內(nèi)外的監(jiān)管，對于合規(guī)的要求也更高。而在反洗錢、數(shù)據(jù)監(jiān)管方面合規(guī)方面更是需要加大關(guān)注。其次，跨境支付同時面對不同國家的客戶，用戶的使用習慣不同，對支付機構(gòu)的運營提出更高要求。

　　輸出科技　構(gòu)筑支付生態(tài)圈

　　除了跨境支付，拓展業(yè)務場景、輸出技術(shù)能力也成為各大支付機構(gòu)紛紛布局的新的發(fā)展點。業(yè)內(nèi)人士表示，支付機構(gòu)往往具有較強研發(fā)能力，結(jié)合自身人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，從單純的支付公司轉(zhuǎn)型為金融綜合服務平臺，推行“支付+”戰(zhàn)略，已經(jīng)成為行業(yè)的發(fā)展趨勢。

　　蘇寧金融研究院分析認為，支付天然連接場景，且所有的交易數(shù)據(jù)都自帶場景特征，這些數(shù)據(jù)能形成用戶畫像等不同的模型，提供征信、精準營銷等各種增值服務。

　　連連支付相關(guān)負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，目前連連支付在金融科技領域逐步推出大數(shù)據(jù)風控、區(qū)塊鏈技術(shù)應用等增值服務。“例如，在KYC身份認證領域，連連集團子公司有盾網(wǎng)絡開發(fā)出‘云慧眼’產(chǎn)品，通過人臉識別、圖像識別算法、電子簽名、區(qū)塊鏈存證等技術(shù)，實現(xiàn)認識用戶、了解用戶、智能簽約、數(shù)據(jù)存證等一攬子服務。目前，‘云慧眼’產(chǎn)品已經(jīng)廣泛應用在互聯(lián)網(wǎng)保險、房產(chǎn)租賃、人力資源、公共服務等領域。”該負責人說。

　　此外，智慧交通正成為多家機構(gòu)爭相布局的重點場景。央行副行長范一飛此前表示，未來將推動移動支付在衣食住行多領域廣覆蓋，將交通領域作為重點建設場景來抓，以移動支付助力交通領域降低社會成本，保障資金安全，提升出行體驗。

　　騰訊金融科技以支付為基礎，拓展公共交通領域的金融科技創(chuàng)新，目前已形成包涵“乘車碼”“定制巴士”“數(shù)字城市”等在內(nèi)的智慧交通產(chǎn)品矩陣。據(jù)介紹，乘車碼可為用戶提供實時公交，路線規(guī)劃等公共交通出行服務，用戶可打開“乘車碼”小程序中首頁下方“出行”或微信搜索“騰訊出行”小程序即可體驗。目前已有深圳、廣州、西安、鄭州等50多個城市上線了“騰訊出行”服務。

　　合利寶也充分發(fā)揮自身的支付技術(shù)優(yōu)勢，積極參與智慧交通系統(tǒng)的建設，其自主研發(fā)的公共交通支付解決方案搭載智能硬件，將移動支付與公共交通場景進行對接，實現(xiàn)公交支付環(huán)節(jié)的數(shù)字化升級。“合利寶帶來的是一站式的支付、結(jié)算、分賬、歸集綜合解決方案，傳統(tǒng)公交企業(yè)收款方式不齊全、多平臺收款成本高、財務對賬效率低、用戶體驗不佳的經(jīng)營痛點都迎刃而解。極大方便了市民出行，提升了出行效率。”合利寶相關(guān)負責人對《經(jīng)濟參考報》記者說。

　　值得注意的是，業(yè)內(nèi)專家也指出，轉(zhuǎn)型已成為金融科技服務商的一個方向，但對技術(shù)實力、應用場景的資源稟賦要求較高，并非每一個支付機構(gòu)都適合。“若沒有具體的規(guī)劃，明確的戰(zhàn)略方向和高效的執(zhí)行力，貿(mào)然轉(zhuǎn)型為金融科技服務商很可能徒勞無功。”黃大智說。王蓬博也表示，“融合”將是未來支付行業(yè)發(fā)展的一個趨勢。支付機構(gòu)不必什么都自己做，目前很多支付機構(gòu)也在打造開放性的平臺，與更多其他產(chǎn)業(yè)的機構(gòu)來進行跨界合作，一起來打造金融科技服務的產(chǎn)業(yè)鏈。

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