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　　中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室和金融科技企業(yè)友信金服日前在京聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)個(gè)人融資四十年發(fā)展與創(chuàng)新報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資在2009年后開(kāi)始加快擴(kuò)張，供給來(lái)源多元化，從3.7萬(wàn)億元一路增長(zhǎng)至2017年的13.1萬(wàn)億元。其中銀行仍然是服務(wù)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資的主力軍，但同時(shí)其他多種新興金融業(yè)態(tài)也有效提供了補(bǔ)充和支持作用。

　　本次報(bào)告課題組成員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室高級(jí)研究員黃國(guó)平稱，個(gè)人融資根據(jù)用途的不同主要分為個(gè)人消費(fèi)性融資和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資，其對(duì)促進(jìn)消費(fèi)和小微民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。

　　在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資方面，《報(bào)告》指出，小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最活躍的部分，但由于小微企業(yè)缺乏信用歷史、可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)以及規(guī)范化的財(cái)務(wù)信息，致使金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)存在信用難評(píng)估、貸款難發(fā)放的情況。因此，小微企業(yè)在融資過(guò)程中經(jīng)常需要以個(gè)人信用為補(bǔ)充才能獲得足夠的資金，甚至只能依賴于小微企業(yè)主的個(gè)人信用才能獲得融資。《報(bào)告》指出，小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換中最活躍的因素，發(fā)展個(gè)人融資已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的迫切任務(wù)。

　　《報(bào)告》中將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資的資金來(lái)源以四大類別進(jìn)行測(cè)算：銀行業(yè)、以P2P網(wǎng)貸為代表的新金融、小額貸款公司和民間金融。根據(jù)測(cè)算，以2018年數(shù)據(jù)為例，在總額15.6萬(wàn)億的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資供給余額中，銀行、網(wǎng)貸、小貸公司、民間金融的數(shù)據(jù)分別為近10萬(wàn)億、0.29萬(wàn)億、0.34萬(wàn)億、5萬(wàn)億，其中銀行仍然是服務(wù)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資的主力軍，但同時(shí)其他多種新興金融業(yè)態(tài)也有效提供了補(bǔ)充和支持作用。

　　以P2P網(wǎng)貸為例，《報(bào)告》測(cè)算顯示，網(wǎng)貸對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資的供給一直在加速，與整體行業(yè)發(fā)展爆發(fā)期同步，至2017年，網(wǎng)貸個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資余額測(cè)算已達(dá)0.38萬(wàn)億元。從單一平臺(tái)數(shù)據(jù)也可以看出網(wǎng)貸對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸的供給情況。《報(bào)告》顯示，以個(gè)體經(jīng)營(yíng)性融資撮合為主要業(yè)務(wù)的人人貸，年度累計(jì)成交金額從2011年的0.4億元增長(zhǎng)至2018年的745.14億元（數(shù)據(jù)截至2018年11月30日），其中近80%的借款用途為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性資金周轉(zhuǎn)。

　　不過(guò)，《報(bào)告》也指出，盡管中國(guó)目前以銀行為主、新興業(yè)態(tài)為輔的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資供給在過(guò)去40年間實(shí)現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展，但融資缺口依舊很大，同時(shí)，由于金融結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的金融排斥以及信息不對(duì)稱所帶來(lái)的金融供給不足都給個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資帶來(lái)了發(fā)展挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2018）》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足、便利居民借貸等方面發(fā)揮了積極作用。金融科技等新興業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作共贏也將成為未來(lái)服務(wù)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資的重要趨勢(shì)。

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