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        “三農(nóng)”急需數(shù)字普惠金融輸血供氧
        2017-03-14 作者: 劉永好 來(lái)源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

          時(shí)評(píng)·代表委員論國(guó)是

          伴隨著中央脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略和國(guó)家惠農(nóng)政策的大力實(shí)施,中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)正在迎來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)窗口期。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)村社會(huì)的深刻變革,迫切呼喚普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域踐行,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的新陳代謝輸血供氧。

          當(dāng)前,農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀遠(yuǎn)不能適應(yīng)需求。一方面,從持牌金融機(jī)構(gòu)看,三農(nóng)客戶(hù)融資難、融資慢、融資可得性差的問(wèn)題依然突出。一些銀行基本都遵循“網(wǎng)點(diǎn)不下縣”的原則,即使是把網(wǎng)點(diǎn)沉下去的農(nóng)信社,也主要以吸儲(chǔ)為主,存貸比例嚴(yán)重失衡,本需要大量金融供血的農(nóng)村地區(qū),卻成為資金凈流出區(qū)域。三農(nóng)客戶(hù)的金融需求,具有小額、短融、碎片化、產(chǎn)品周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期高度關(guān)聯(lián)等特征,目前大量金融機(jī)構(gòu)依然采取紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批、線(xiàn)下作業(yè)的方式,這樣的金融作業(yè)方式,單位成本過(guò)高,使金融機(jī)構(gòu)缺乏有效驅(qū)動(dòng)。

          另一方面,從非持牌金融機(jī)構(gòu)看,大批打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的類(lèi)金融、泛金融機(jī)構(gòu),混雜在農(nóng)村地區(qū),隱蔽的農(nóng)村地下金融市場(chǎng)亂象叢生。由于三農(nóng)客戶(hù)的金融需求是剛性的,在得不到持牌金融機(jī)構(gòu)有效服務(wù)的情況下,必然會(huì)向非持牌機(jī)構(gòu)求助。有數(shù)據(jù)顯示,截至2016年末,全國(guó)已有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近5000家,其中不少都瞄準(zhǔn)了農(nóng)村市場(chǎng)。由于對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)入管理,高利貸、非法集資和金融詐騙等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

          從實(shí)踐結(jié)果看,要解決三農(nóng)客戶(hù)碎片化的金融服務(wù)需求,靠銀行鋪設(shè)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、人工作業(yè)的方式確實(shí)很不經(jīng)濟(jì)。一條可行的解決路徑是發(fā)展數(shù)字普惠金融。當(dāng)前,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融應(yīng)用日趨成熟,解決三農(nóng)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量問(wèn)題,已經(jīng)具備技術(shù)可行性,而線(xiàn)上作業(yè)、機(jī)器審批,可大量節(jié)省人工成本和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用,使辦理這類(lèi)小額、短融的金融業(yè)務(wù)具備了經(jīng)濟(jì)可行性。要在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用的前提下,積極引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展一批資質(zhì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),堅(jiān)定不移地走數(shù)字普惠金融之路,為構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系提供有益補(bǔ)充。

          筆者認(rèn)為,首先要嚴(yán)格機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),從源頭抓起。當(dāng)前,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與主體魚(yú)龍混雜,而相較城市居民和工商企業(yè),三農(nóng)客戶(hù)對(duì)金融科技的判斷能力更為缺乏,因此加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理顯得尤為重要。建議監(jiān)管部門(mén)抓緊制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),應(yīng)當(dāng)對(duì)主發(fā)起人服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的年限和規(guī)模、管理團(tuán)隊(duì)涉農(nóng)金融投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行界定。支持長(zhǎng)期在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域耕耘,實(shí)踐證明有實(shí)力、有品牌、有帶動(dòng)效應(yīng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),深度參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè),發(fā)起設(shè)立面向農(nóng)村金融市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)。

          其次,要加強(qiáng)功能監(jiān)管和行為監(jiān)管,鼓勵(lì)服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對(duì)獲得準(zhǔn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),應(yīng)當(dāng)對(duì)其金融服務(wù)的方式、渠道、載體加強(qiáng)監(jiān)管,切實(shí)做好產(chǎn)品備案,嚴(yán)格加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)管,引導(dǎo)金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)靠攏,向家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體聚集。特別是對(duì)發(fā)展數(shù)字普惠金融給予適度的創(chuàng)新包容激勵(lì),為三農(nóng)客戶(hù)提供具有高可得性的金融服務(wù)。

          第三,要制定扶持政策,形成正向激勵(lì)。近年來(lái),國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融制定了稅收、貸款貼息、農(nóng)貸利息優(yōu)惠等眾多優(yōu)惠政策,但這類(lèi)優(yōu)惠措施,普遍給予了銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。建議擴(kuò)大惠農(nóng)金融政策的受益范圍,對(duì)直接服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新型金融服務(wù)企業(yè),特別是參與到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)的國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè),加大支持力度,這對(duì)于構(gòu)建多層次農(nóng)村金服體系,激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大。

          (作者為全國(guó)人大代表、新希望集團(tuán)董事長(zhǎng))

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