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??? 刷臉借貸，瞬間理賠，在線征信……目前，以區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的金融科技（Fintech），已經(jīng)開始被金融機構試水于一系列創(chuàng)新產品，并極大地提高了效率。知名咨詢公司畢馬威與澳大利亞H2風險投資公司發(fā)布的最新報告顯示，全球前五大金融科技創(chuàng)新企業(yè)中有四家來自中國，中國正在成為全球金融科技的創(chuàng)新領導者。
金融科技會“顛覆”傳統(tǒng)金融嗎？還是會在眾聲喧囂、虛假繁榮后趨于消退？
“中國板塊”躋身金融科技第一梯隊
按照國際權威機構金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務、流程與產品，既可以包括前端產業(yè)也包含后臺技術。
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新華社發(fā)（許康平 攝） |
而在螞蟻金服CEO井賢棟看來，隨著科技和金融的加速融合創(chuàng)新，“新金融”將成為未來金融體系的關鍵詞。新金融的三大核心特征是：以小微企業(yè)和普通大眾消費者為中心，以技術和數(shù)據(jù)為驅動力，建立在新的信用體系之上。在剛剛過去的G20杭州峰會上，中國推動及參與制定了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，被業(yè)界稱為世界范圍內推動普惠金融的“新里程碑”。
在全球范圍內，金融科技已經(jīng)引起了主流金融機構的重視，并開始大規(guī)模商業(yè)化。作為全球高科技公司的重要交易所，美國納斯達克發(fā)行了KBW納斯達克金融科技指數(shù)，準確追蹤那些利用高科技發(fā)行金融產品和服務方面具有影響力的公司的表現(xiàn)。
在金融科技領域，“中國板塊”正強勢崛起并迅速占領第一梯隊。美國商務部《2016頂尖金融科技市場報告》指出，未來亞洲將在金融科技領域遠遠領先于其他地區(qū)，2017年中國將成為支付產品和服務的最大出口市場。畢馬威近期的報告則稱，全球前五大金融科技創(chuàng)新企業(yè)中有四家來自中國，分別是第一名的螞蟻金服，以及第二、四、五名的分期購物平臺趣店、平安集團旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸金所和互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險。
在中國的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)中，金融科技企業(yè)也正在成為“主力軍”。在艾瑞咨詢發(fā)布的《2016中國獨角獸企業(yè)估值排行榜TOP300》中，金融科技企業(yè)共有44家入選，占比接近15％；在上榜的金融科技企業(yè)中，14家估值超過10億美元，成為名副其實的“獨角獸”，未來有望成為中國新生代的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。
金融科技是否會“顛覆”傳統(tǒng)金融
“金融企業(yè)最關心的幾件事情，比如風險控制、提升效率、降低成本、贏得更多客戶，金融科技都會帶來更多的可能和機會。”平安集團首席信息官陳心穎說。
平安集團早在2011年就成立了平安金融科技，并在普惠金融、醫(yī)療健康、保險理賠等領域開始試水。“金融科技可以在前中后臺多個地方協(xié)助金融機構獲客、提供銷量、控制風險。很多銀行貸款流程復雜，需要通過多層線下驗證。普惠易貸APP通過引入人臉識別、大數(shù)據(jù)，已經(jīng)能做到最快3分鐘純線上完成放款，客戶都不用去門店。”平安集團首席創(chuàng)新執(zhí)行官屠德言表示。
科技點亮生活。依托圖像識別技術，平安在業(yè)界首次實現(xiàn)了車險理賠的圖像識別智能定損和自助理賠，無需漫長而費時費力的查勘、理賠程序，40％的理賠由純線上完成，其中16％能在1個小時內完成。
“大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等創(chuàng)新技術的應用，能夠讓風險管理變得實時化、智能化，大幅提升了金融的安全性。以支付寶為例，在0.1秒的時間里，支付寶的實時智能風控系統(tǒng)會對每一筆交易實行多維度的大數(shù)據(jù)掃描，整體交易風險水平不到十萬分之一。”螞蟻金服CEO井賢棟說。
依托大數(shù)據(jù)創(chuàng)新信貸模式，網(wǎng)商銀行（原阿里小貸）5年多來實現(xiàn)了“3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預”，為400多萬小微企業(yè)提供了累計超過7000億元的貸款，有效解決了小微企業(yè)生存發(fā)展難題。
“我們的信貸機器人已經(jīng)‘打贏’了線下的人工審核。”維信金科CEO廖世宏說。通過海量大數(shù)據(jù)和“評分卡”，維信已能實現(xiàn)手機端瞬間授信，申貸通過率已達到24％，每月放貸量超過7億元，筆均貸款6000元。“這些海量信貸資金主要來自合作銀行，維信獲得金融機構信任的底氣就是金融科技。”
有趣的是，大數(shù)據(jù)還能精準預警，減少企業(yè)和社會損失。陳心穎告訴記者，平安產險鷹眼系統(tǒng)融合了大數(shù)據(jù)、LBS（基于位置服務）等創(chuàng)新手段，集成了我國64年的歷史自然災害數(shù)據(jù)，通過建模可判別國內11.8億個物理空間單元的量化風險。臺風“妮妲”來襲前，平安產險借此確定了19000多個可能受影響的企業(yè)客戶，并定向發(fā)布預警通知及應災指引，大大減少企業(yè)損失。
金融科技正在改變傳統(tǒng)金融機構的商業(yè)模式。在平安集團區(qū)塊鏈上的同業(yè)資產平臺上，目前已有269家銀行機構注冊，總交易量已超過9000億元，基于區(qū)塊鏈的首筆真實交易已經(jīng)完成。
前海征信利用區(qū)塊鏈構建全面真實個人征信平臺，用于金融、生活等場景，目前共有超過1300家機構上線，征信累計查詢量破2億次，有效防范了1246萬筆風險欺詐事件。區(qū)塊鏈信用護照上線以來，已有超過18萬用戶注冊。
通過引入金融科技，也有望助力實現(xiàn)慈善捐款的精準扶貧，避免善款去向不明的尷尬。
“借助區(qū)塊鏈等金融科技作為底層支撐，可以實現(xiàn)精準扶貧。”艾億新融資產管理有限公司董事長張家林認為，“目前扶貧的資金流向都是從國家銀行貸款或者社會資本通過一個銀行體系的支付，流轉到市級或縣級的平臺，但是資金再往下流轉就看不到了。扶貧的信息精準但資金不精準，我們希望用區(qū)塊鏈技術來追蹤資金的最終端應用，用區(qū)塊鏈不僅可以解決數(shù)據(jù)的存儲，還有資金流向的監(jiān)控問題。”
目前，螞蟻金服已經(jīng)在試運行將區(qū)塊鏈技術用于慈善活動，用戶捐的每一筆錢都會打成一個電子“包裹”，該包裹通過區(qū)塊鏈平臺在傳遞過程當中，每經(jīng)過一個結點都會被蓋上電子“郵戳”，這樣就可以保證每一筆善款都是透明、可追溯且不可篡改。目前，該項目在試運行過程中，尚未大規(guī)模開放。
此外，金融科技也有望被應用于智慧城市，成為打破信息孤島、信息安全的關鍵技術。萬向控股有限公司的副董事長兼執(zhí)行董事肖風認為，如果把我們的數(shù)字身份和電動汽車都登記在區(qū)塊鏈上，那么用戶就可以很方便地使用電動車、按時間或里程付費，并且不用擔心道德問題，因為一切都是可追溯的。這種基于技術的信任機制，也讓目前困難重重的共享經(jīng)濟可以真正落地。
警惕“偽科技”“真馬甲”燒熱虛火
然而記者調研發(fā)現(xiàn)，金融科技一片火熱之下，虛火和泡沫也不少。一些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺、理財公司為了規(guī)避監(jiān)管，穿上金融科技的“馬甲”迷惑公眾，不僅念歪了真經(jīng)還潛藏風險。
業(yè)內人士指出，很多所謂的“科技金融”公司還只是在概念階段，尚無實質性的產品。一些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺希望借“金融科技”這個新身份尋求轉型。要警惕那些利用金融科技外衣來躲避監(jiān)管、欺騙大眾的虛假泡沫。
“一些跑路的P2P機構打著‘互聯(lián)網(wǎng)金融’的旗號，行詐騙之實。這些機構對整個互聯(lián)網(wǎng)金融造成了污名化，讓遵紀守法、健康發(fā)展的從業(yè)機構不可避免受到傷害。”井賢棟說。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究工作組組長李禮輝表示，一方面，金融領域規(guī)模化應用高新技術，必須通過安全性、可靠性的權威驗證和認證。6月份發(fā)生的價值5000萬美元以太幣眾籌資金失竊，以及8月份比特幣交易所Bitfinex價值超7000萬美元比特幣被盜的事件，暴露了區(qū)塊鏈現(xiàn)有結構上的重大漏洞和風險。另一方面，要防范新的技術用于非法領域，如區(qū)塊鏈無國別、無監(jiān)管、無法律責任主體的特征，可能導致監(jiān)管之外的自流通貨幣，成為洗錢和非法融資工具。
井賢棟說：“許多從業(yè)機構不具備金融風險管理能力，以為‘拉根網(wǎng)線就是金融科技’，很容易就出現(xiàn)了借款人違約、用戶賬戶資金被盜等各種情況；還有一些機構沒有合理的商業(yè)邏輯和商業(yè)模式，借助資本輸血來跑馬圈地，導致持續(xù)巨虧，最終也將會給用戶、合作伙伴和整個金融系統(tǒng)帶來風險。建議監(jiān)管層加強立法，特別是行業(yè)準入和用戶信息安全規(guī)范，確保行業(yè)長期健康發(fā)展。”
事實上，監(jiān)管層已經(jīng)意識到了一些“偽金融科技”問題。今年8月份，證監(jiān)會公開表示，一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺未經(jīng)注冊、以智能投顧等名義擅自開展公募證券投資基金銷售活動的，將依法予以查處。
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