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        移動支付市場蛋糕爭奪戰(zhàn)升級
        大額支付業(yè)務(wù)或加速向銀行體系回流
        2016-10-13 作者: 記者 劉麗 張莫/北京報道 來源: 經(jīng)濟參考報

          繼微信提現(xiàn)收費后,支付寶從10月12日也開始對個人用戶超出2萬元免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費。與此同時,傳統(tǒng)銀行近期則紛紛推出“二維碼”和“云支付”等移動支付產(chǎn)品,加速布局該領(lǐng)域。第三方支付機構(gòu)與銀行這兩者之間的“一進一退”,則被市場人士看作是移動支付領(lǐng)域競爭升級的序幕。

          業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,雖然短期內(nèi)移動支付市場格局不會發(fā)生巨變,但是,大額支付業(yè)務(wù)加速回流銀行體系將會是長遠(yuǎn)的趨勢。

          轉(zhuǎn)變 支付寶免費提現(xiàn)時代終結(jié)

          對于收費原因,螞蟻金服相關(guān)工作人員告訴《經(jīng)濟參考報》記者:“在提供越來越多便捷、安全服務(wù)的同時,由支付寶承擔(dān)的綜合經(jīng)營成本也上升較快。這次對提現(xiàn)規(guī)則的調(diào)整,是為了減輕部分成本壓力,以保證支付寶能持續(xù)、健康地為用戶提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。”

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        ?趙乃育/繪

          據(jù)介紹,支付寶提現(xiàn)僅涉及從“余額”賬戶提現(xiàn)到本人銀行卡和轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡。按照調(diào)整后的規(guī)則,支付寶也對超出免費額度的部分按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費,單筆服務(wù)費不到0.1元的則按照0.1元收取。

          不過,支付寶方面稱,普通用戶可以通過兌換螞蟻積分、開通“親密付”、巧用余額寶等手段來規(guī)避手續(xù)費。根據(jù)支付寶公告,余額寶資金轉(zhuǎn)出,包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額仍將繼續(xù)免費。不過,2016年10月12日起,用戶從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金,轉(zhuǎn)出時只能轉(zhuǎn)回到余額,不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡。

          其實早在今年3月,微信已經(jīng)開始對用戶提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費,每位用戶累計享有1000元免費提現(xiàn)額度。考慮到支付寶和微信都規(guī)定“單筆服務(wù)費小于0.1元的,按照0.1元收取”,這意味著用戶每次提現(xiàn)將最少支付一毛給支付寶或微信。

          微信與支付寶提現(xiàn)的不同之處在于,微信提現(xiàn)的免費額度是累計1000元,支付寶是累計2萬元,兩者都是終身累計額度,而不是一年或一個月。

          從互聯(lián)網(wǎng)金融興起之時,支付寶一直打著免費旗號,也正是因為如此,其支付方式迅速占領(lǐng)市場。

          根據(jù)易觀公布的《中國第三方支付市場專題研究報告2016上半年》數(shù)據(jù)顯示,2016年第二季度,擺脫春節(jié)的影響,中國第三方支付移動支付市場增速回暖,交易規(guī)模達(dá)75037億元,環(huán)比增長25.68%。行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額前三位,支付寶以市占率55.4%位列第一。

          支付寶和微信的確成為眾多消費者線上、線下最常用的第三方支付工具。而兩者對提現(xiàn)收費的理由都為“成本過高”,從第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬到銀行,銀行都會收取相應(yīng)手續(xù)費。

          易觀智庫金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜指出,互聯(lián)網(wǎng)的免費實際上是有人替用戶買單。包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付平臺,一直在為用戶承擔(dān)相應(yīng)的成本。數(shù)以億計的用戶規(guī)模決定了這個成本非常巨大。平臺免費服務(wù)在初期能為平臺迎來客戶,但在客戶及交易體量大到一定程度后,巨大交易成本實際推高了平臺運營成本。之所以中小型支付平臺仍不收費,是因為其交易體量較小,手續(xù)費支出尚未形成壓力。

          補課 銀行加速布局移動支付

          業(yè)內(nèi)人士表示,在移動支付方面,第三方支付的優(yōu)勢在于其支付場景豐富,且占據(jù)著龐大的客戶資源和銷售渠道。不過,盡管在上述兩方面處于相對劣勢,傳統(tǒng)商業(yè)銀行也逐漸意識到這一市場蛋糕的重要性,并逐步加大了在這一領(lǐng)域的布局力度。

          恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,銀行系支付的優(yōu)勢在于其安全性較好,用戶整體對銀行體系的信任度更高。但其劣勢在于過去商業(yè)銀行對移動支付重視不夠,特別是在一些便民的小額移動支付創(chuàng)新上一度走在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)后邊,用戶體驗也不如前者。不過,現(xiàn)在各個銀行都正在積極“補課”。

          目前來看,商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的主要布局方向是“云閃付”等非接觸式支付(NFC)方式。去年12月12日,中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行在京共同發(fā)布“云閃付”。目前,大部分主流商業(yè)銀行均能支持Apple Pay、Huawei Pay和Samsung Pay等手機支付功能。為了吸引更多的用戶使用“云支付”,各大銀行也紛紛推出不少商戶優(yōu)惠活動。

          值得注意的是,隨著叫停兩年多的銀行系二維碼支付重被監(jiān)管部門認(rèn)可,不少商業(yè)銀行重啟了在二維碼支付領(lǐng)域的布局。“銀行對合規(guī)性一直比較重視,在2014年央行叫停二維碼支付之后,這塊業(yè)務(wù)就一直沒有開展。但是在過去兩年中,第三方支付在這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)已經(jīng)開展得如火如荼了。”董希淼說。今年下半年,央行支付清算協(xié)會向會員單位下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見稿)》,業(yè)務(wù)規(guī)范提出了條碼支付的系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范要求,并根據(jù)風(fēng)險驗證,對條碼支付額度分級管理。

          中國建設(shè)銀行日前宣布正式推出支付品牌“龍支付”,并宣布“龍支付”產(chǎn)品體系下的“二維碼支付”將于近期正式上線。中國工商銀行日前也正式推出二維碼支付產(chǎn)品。銀行系的二維碼支付對安全性非常重視。例如,工行二維碼支付過程對原始卡號變異處理,隱藏真實卡號信息,免密支付限額1000元,單筆、日累計交易可限額管理,而且24小時實時監(jiān)控二維碼支付交易。

          趨勢 大額支付客戶將回流銀行

          董希淼表示,支付寶、微信提現(xiàn)收費短期內(nèi)對整個支付體系影響不會太大。“用戶習(xí)慣養(yǎng)成需要一個過程,那么用戶習(xí)慣的改變也將有一個過程。”他坦言。不過,他同時表示,預(yù)計小額支付不會受到太大影響,但大額支付未來將有可能加速向銀行體系回流。“這實際上也符合監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向,即第三方支付的定位是整個支付體系的補充者。”他表示。

          央行在去年底正式發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,《辦法》以支付賬戶實名制為底線,對支付機構(gòu)從事業(yè)務(wù)的范圍給予了明確限定,劃定紅線,引導(dǎo)支付機構(gòu)去“銀行化”,進一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。

          “對于有頻繁轉(zhuǎn)賬需求的用戶,可能會回流到手機銀行去。”馬韜向《經(jīng)濟參考報》記者表示,由于移動支付不僅僅是轉(zhuǎn)賬,從交易結(jié)構(gòu)上來看,第三方支付用戶更多的實際上是消費、投資理財以及相應(yīng)的民生金融服務(wù),會有影響,但短期不會對大的市場格局造成沖擊,就場景和便捷性上來看,目前仍然是第三方支付占優(yōu),長期要看銀聯(lián)、商業(yè)銀行的場景拓展、產(chǎn)品優(yōu)化以及品牌推廣。

          支付寶方面亦表示,“如果用戶要向銀行卡進行特別大額的轉(zhuǎn)賬,我們建議大家可選擇一些提供免費轉(zhuǎn)賬的網(wǎng)銀等進行操作。”

          董希淼表示,伴隨著銀行系移動支付量的快速增長,市場格局的改變可能會從2017年開始。

          今年2月,工、農(nóng)、中、建、交五家國有商業(yè)銀行決定陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)(無論是跨行還是異地)都免收手續(xù)費;今年7月,由12家全國性股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”在北京正式成立。全聯(lián)盟行對外正式宣布,手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費。聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)實行免費,資金互通將實行最低市場價格。業(yè)內(nèi)人士表示,商業(yè)銀行的“抱團”行為,可能也將助推未來市場格局的轉(zhuǎn)變。

          有分析指出,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和銀行相比短板是比較多的,因為第三方支付畢竟是小額零售,大額支付包括企業(yè)性支付主要還是通過銀行來做。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊傳統(tǒng)銀行的方方面面,但傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的用戶群體,資金雄厚,業(yè)務(wù)復(fù)制能力強,在目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的情況下,傳統(tǒng)銀行的力量仍然不可小覷。

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