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        商業(yè)養(yǎng)老保險如何破解“無人問津”
        2016-04-11 作者: 來源: 北京商報

          隨著老齡化加速到來,我國基本養(yǎng)老保險支出壓力與日俱增,因此,業(yè)界有關(guān)逐漸擺脫基本養(yǎng)老保險“依賴癥”,強化第二、第三養(yǎng)老保障支柱作用的呼聲愈發(fā)響亮。日前,中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2015》(以下簡稱《報告》)中更進一步提出,目前,我國商業(yè)養(yǎng)老保險相比基本養(yǎng)老保險、年金這兩大支柱來說明顯“瘸腿”,我國人均保費收入僅不到200元,與退休前工資相比,替代率也僅有1.1%。

          公開資料顯示,在我國,養(yǎng)老保障體系“三支柱”框架正逐漸清晰,第一支柱、第二支柱分別是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金,而第三支柱就是此前民眾相對陌生的商業(yè)養(yǎng)老保險。近八年來,國務(wù)院、保監(jiān)會多次發(fā)布文件提及我國將出臺稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險政策,第三支柱的短板正在逐漸被政府、社會所重視。不過,《報告》在分析目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀時,用了與其他兩支柱“差距懸殊”來形容。具體來說,《報告》明確,我國商業(yè)養(yǎng)老保險資本占GDP比重、保險替代率、密度、深度四方面規(guī)模都非常小,比如目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險資產(chǎn)占GDP比重僅2.6%,而美國則高達42.5%,而且我國商業(yè)養(yǎng)老保險替代率(養(yǎng)老金占退休前工資收入比重)僅為1.1%,人均保費收入僅為185.56元。

          究其原因,業(yè)界普遍將觀點鎖定在了稅收優(yōu)惠政策始終沒有落地上。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文更直言,目前,我國第一支柱基本養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠政策自該制度誕生起就開始實施了;第二支柱企業(yè)年金的優(yōu)惠政策目前除了需要對一些細節(jié)進行完善補充外,也基本完整;但對于第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險,稅收優(yōu)惠卻留下了惟一的空白。此外,目前商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品過于小眾化也是《報告》直指的一項問題。“目前,保險機構(gòu)常常采取銷售養(yǎng)老保險產(chǎn)品將養(yǎng)老地產(chǎn)開發(fā)成本的回收提前到投保期的做法,但這一產(chǎn)品需要投保人有很強的支付能力,商業(yè)養(yǎng)老保險目標市場呈現(xiàn)明顯的小眾化特征。”

          實際上,近年來,各界有關(guān)我國社保費率過高致使企業(yè)、個人繳費負擔(dān)過重的觀點層出不窮,尤其是養(yǎng)老保險等“五險一金”的大頭費率常年居高不下,更是給未來養(yǎng)老金池子留下了較大的隱形支出負擔(dān)。去年7月,人社部松口養(yǎng)老費率有下調(diào)可能后,人們都在尋求能夠降低費率卻不降保障力的新方法,與此同時,中央在各種表態(tài)中反復(fù)提及年金、商業(yè)養(yǎng)老保險這兩項制度,可見,逐漸強化第二三支柱在養(yǎng)老保障中的占比已成未來政策主流趨勢。

          對于相對“先天”不足的商業(yè)養(yǎng)老保險,《報告》從稅收政策角度建議,考慮到我國實行的是分類個人所得稅制,未來改革的目標也是綜合和分類相結(jié)合的個人所得稅制,還考慮到個稅起征點將逐年提高、納稅人規(guī)模逐漸縮小等因素,建議政府對商業(yè)養(yǎng)老保險實行“雙向稅優(yōu)”政策,增加繳費人群自愿選擇空間。即在實行“延稅型”的退休領(lǐng)取時納稅的同時,設(shè)立“免稅型”賬戶,對賬戶實行稅后繳費,但在退休領(lǐng)取時實行全免的政策,對投資收益和繳費均免征個稅。

          此外,鄭秉文還建議,作為一個新業(yè)態(tài),商業(yè)養(yǎng)老保險個人賬戶在試點期間,一方面應(yīng)開發(fā)“個人商業(yè)養(yǎng)老保險賬戶”平臺,另一方面,保險業(yè)應(yīng)積極研發(fā)產(chǎn)品,建立“保險產(chǎn)品超市”,為賬戶持有人逐步提供基于傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險等種類的系列產(chǎn)品,滿足不同風(fēng)險偏好賬戶持有人的需求。

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