“在平臺(tái)上放款的年化收益率普遍達(dá)到40%,通過(guò)收購(gòu)一些未到期債權(quán)收益最高能到90%。”在“里外貸”投資的北京投資者張先生說(shuō),自己投入本金40萬(wàn)元,到期利息23萬(wàn)元,由于平臺(tái)已關(guān)停,現(xiàn)在無(wú)法兌付,“可能血本無(wú)歸”。
這并非個(gè)例。近年來(lái),P2P網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展,在緩解貸款難、提高投資者收益上起到積極推動(dòng)作用。與此同時(shí),部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“野蠻生長(zhǎng)”,不法者利用網(wǎng)貸平臺(tái)高息誘餌、自融資等手段詐騙投資者,花樣繁多、陷阱重重,其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。如何盡快引導(dǎo)民間資本正規(guī)化、陽(yáng)光化運(yùn)作已成當(dāng)務(wù)之急。
趙乃育/繪? |
近年來(lái)全國(guó)各地P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量快速增長(zhǎng),但平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方卷款跑路、停業(yè)倒閉等現(xiàn)象也頻繁發(fā)生。據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù),今年上半年有近400家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題,其中6月單月就有125家,創(chuàng)歷史新高。截至2015年9月底,累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1031家,占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)3448家(含問(wèn)題平臺(tái))的近三分之一。
原定于今年6月30日拍賣的濟(jì)南清大華創(chuàng)置業(yè)有限公司的長(zhǎng)嶺山花園地塊,于拍賣前一天被法院緊急叫停。原因是其背后牽涉到被媒體稱為“史上最大網(wǎng)貸危機(jī)”的“里外貸”和“上咸BANK”P(pán)2P網(wǎng)貸平臺(tái)案件。
記者從法院、警方及部分投資者處了解到,這起土地拍賣收入本來(lái)將用于償付一家信托公司的投資及收益1.5億余元。但濟(jì)南清大華創(chuàng)置業(yè)有限公司法人代表涉嫌在“里外貸”和“上咸BANK”兩家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大量借貸無(wú)法按時(shí)償付,大量出借人要求“保全財(cái)產(chǎn)”。
據(jù)知名網(wǎng)貸統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù),至“里外貸”和“上咸BANK”在今年1月底關(guān)停時(shí),待收金額分別達(dá)到9.3億元和1.5億元,共涉及5000多名投資者。
網(wǎng)貸之家首席研究員、盈燦咨詢常務(wù)副總經(jīng)理馬駿指出,目前經(jīng)濟(jì)仍然面臨下行壓力,風(fēng)控能力較弱、資本實(shí)力薄弱、面臨壞賬壓力大的一些中小P2P平臺(tái),便出現(xiàn)提現(xiàn)困難甚至跑路。
據(jù)《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年9月月報(bào)》,從問(wèn)題平臺(tái)類型上看,“跑路”仍是主要形式,9月跑路類型平臺(tái)占比仍然高達(dá)64.15%。其中有9家平臺(tái)上線時(shí)間不足1個(gè)月即跑路,屬于典型的惡意詐騙平臺(tái)。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)
記者采訪了解到,在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下,部分企業(yè)出現(xiàn)資金鏈緊張急需周轉(zhuǎn)資金,而與此同時(shí)實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大、房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣等因素導(dǎo)致民間資本急需保值增值渠道,這在推動(dòng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、投資公司快速發(fā)展同時(shí)也為非法集資提供了空間。
從投資公司的資金去向來(lái)看,過(guò)橋資金占到很大比例。山東、江蘇等地的一些企業(yè)反映,過(guò)橋資金需求旺盛,有時(shí)不得不靠高息從投資公司中融資,“年化利率普遍為30%至50%,有的1000萬(wàn)過(guò)橋資金,一天就得支付2萬(wàn)元利息,年化利率達(dá)到70%多。”山東臨沂平邑縣一家企業(yè)的負(fù)責(zé)人說(shuō)。
針對(duì)這類需求,一些投資公司專門(mén)提供過(guò)橋資金,甚至和銀行內(nèi)部人士“合作”。比如一家冠名為“信息科技有限公司”的企業(yè),其注冊(cè)資本僅100萬(wàn)元,注冊(cè)業(yè)務(wù)類型為咨詢類,卻通過(guò)與多家大型商業(yè)銀行的合作,向企業(yè)和個(gè)人提供月息2%至2.5%的“過(guò)橋貸款”。
除了過(guò)橋資金,一些企業(yè)甚至部分上市公司也在使用“灰色”的民間融資。安徽一家A股上市公司的集團(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,目前該企業(yè)及所在地的同行業(yè)企業(yè)中,以超過(guò)10%的利率向社會(huì)直接吸納資金是普遍的現(xiàn)象。記者在安徽某地市的浙商商會(huì)了解到,該商會(huì)九成以上的企業(yè)也都借過(guò)類似的“灰錢(qián)”。
在強(qiáng)大的資金需求和大量民間資本尋找投資渠道的推拉作用下,中介咨詢等投資公司及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等民間融資形式大量出現(xiàn)。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年9月月報(bào)》顯示,2015年9月,P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)1151.92億元,環(huán)比8月上升了18.19%,首次單月突破千億元成交量大關(guān)。
此外股權(quán)眾籌模式也在快速發(fā)展。據(jù)“眾籌家”6月份發(fā)布《中國(guó)眾籌行業(yè)報(bào)告2015(上)》,截至今年6月15日內(nèi)地共有眾籌平臺(tái)190家,剔除已下線、轉(zhuǎn)型及尚未正式上線的平臺(tái),平臺(tái)總數(shù)達(dá)到165家。
高息誘餌自保自貸屢屢違規(guī)
對(duì)于在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借出資金的投資者來(lái)說(shuō),較高的回報(bào)率是最大吸引力。除了以高息為誘餌外,一些不正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還普遍以虛假宣傳營(yíng)造“高大上”形象,同時(shí)有的借款者自保自貸,甚至自融資,讓普通投資者往往難以識(shí)別而一步步走進(jìn)陷阱。
高回報(bào)往往意味著高風(fēng)險(xiǎn),在投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高的背景下,一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始利用大量的虛假宣傳來(lái)營(yíng)造安全可靠放心的形象,甚至有的在名稱中含有知名企業(yè)的字樣,以此誘騙投資者。“‘里外貸’開(kāi)業(yè)是在釣魚(yú)臺(tái)國(guó)賓館舉行的,我們覺(jué)得是很有實(shí)力的公司。”上述投資者張先生說(shuō)。
此外,記者了解到,部分P2P公司為達(dá)到蒙騙投資者、非法集資的目的,還往往雇人刷信譽(yù),制造排名靠前、交易量大、信譽(yù)度高、安全可靠的假象。
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款,顧名思義即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸,個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸,平臺(tái)只是起到中介的作用,不得歸集資金搞資金池是不能逾越的邊界。但有的企業(yè)卻借助開(kāi)辦平臺(tái)隨意動(dòng)用投資者資金,實(shí)現(xiàn)自融資。
“從我們投資者互相溝通和查看平臺(tái)的資料來(lái)看,主要借款人都是一家企業(yè)負(fù)責(zé)人的老板及其家人和公司員工,并且平臺(tái)的投資人和運(yùn)作人和都這個(gè)老板有關(guān)系,這明顯是平臺(tái)自融資。”一位網(wǎng)貸平臺(tái)投資者說(shuō)。
據(jù)熟悉P2P運(yùn)作的人士透露,部分網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有第三方資金托管或者表面有托管但實(shí)際是偽托管,資金依然控制在平臺(tái)手中,平臺(tái)可以隨意挪用客戶資金。并且平臺(tái)為欺騙投資人可虛構(gòu)借款人,將資金進(jìn)行長(zhǎng)線房地產(chǎn)等投資,造成期限錯(cuò)配,引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。即使有抵押物,借款人也可輕易將擔(dān)保物在各個(gè)平臺(tái)重復(fù)抵押。
新型手段洗錢(qián)加大打擊難度
從目前部分地區(qū)已經(jīng)查處的案件來(lái)看,投資公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)利用網(wǎng)絡(luò)、POS機(jī)等跨區(qū)域作案,給打擊偵破帶來(lái)很大難度。
互聯(lián)網(wǎng)沖破了地域限制,己經(jīng)使全球近兩百個(gè)國(guó)家的數(shù)以億計(jì)的用戶聯(lián)系在一起。據(jù)山東警方一位長(zhǎng)期從事經(jīng)偵工作的人士介紹,部分從事網(wǎng)絡(luò)非法集資的P2P公司為了逃避打擊,在服務(wù)器選擇上,有選擇境外服務(wù)器的現(xiàn)象,為實(shí)施網(wǎng)絡(luò)非法集資犯罪的行為人跨地域、跨國(guó)界作案提供了可能和方便,使得以地域劃分為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)刑事管轄在應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)非法集資犯罪時(shí)出現(xiàn)了矛盾,給偵查破案帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。
同時(shí),不少非法P2P運(yùn)營(yíng)者以POS機(jī)等新型手段“洗錢(qián)”。據(jù)山東警方人士介紹,大部分涉案公司采用POS機(jī)刷卡,且往往使用外地POS機(jī),再實(shí)施一系列復(fù)雜的往來(lái)交易與資金轉(zhuǎn)移,達(dá)到了洗錢(qián)和轉(zhuǎn)移、混淆資金來(lái)源,規(guī)避反洗錢(qián)監(jiān)管的目的,同時(shí)大量涉世未深的年輕人在高息誘惑下,紛紛辦理銀行信用卡套現(xiàn)后投資。
“一些非法P2P運(yùn)營(yíng)者從網(wǎng)上以每張卡500元至1000元不等的價(jià)格,大肆購(gòu)入他人銀行卡,然后用作涉案資金的轉(zhuǎn)移和藏匿,查證難度非常大,追繳資金困難。”濟(jì)南一位經(jīng)偵人士表示。
信用體系不健全也使投資者缺少了解借款人信用信息的渠道,使一些不法者可以重復(fù)作案。據(jù)了解,目前P2P平臺(tái)沒(méi)有接入央行的征信系統(tǒng),而且對(duì)于小微個(gè)體,央行的征信也不能完全覆蓋。同時(shí),有的借款人可能提供虛假信息,無(wú)償債能力時(shí)往往無(wú)從查實(shí)身份或追債成本高昂。
門(mén)檻低監(jiān)管缺位埋風(fēng)險(xiǎn)隱患
業(yè)內(nèi)人士表示,目前國(guó)家層面對(duì)各類投資公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管缺少明確、可操作性的規(guī)定,使部分領(lǐng)域存在“放而不管”問(wèn)題,加大了“暗箱操作”空間,而普通投資者又缺少足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),從而導(dǎo)致非法集資頻頻發(fā)生。
一是注冊(cè)便利,無(wú)前置審批。據(jù)了解,市場(chǎng)上的“地下融資機(jī)構(gòu)”,不少工商注冊(cè)類型為“投資咨詢公司”,注冊(cè)資本不過(guò)數(shù)百萬(wàn)元,并且由于無(wú)需金融業(yè)務(wù)牌照,這些地下融資機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金也并沒(méi)有像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣實(shí)施“實(shí)繳制”。
近年長(zhǎng)春市發(fā)生了十余起投資公司“失聯(lián)”案件,記者了解到其中至少有4家的注冊(cè)資金為5000萬(wàn)元,其余公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照上標(biāo)明的注冊(cè)資金3000萬(wàn)、2000萬(wàn)不等。但投資者從工商部門(mén)查閱卻發(fā)現(xiàn)有的投資公司實(shí)收資本竟為零元。
二是運(yùn)營(yíng)簡(jiǎn)單、進(jìn)入門(mén)檻低。記者采訪時(shí),一些業(yè)內(nèi)人士表示,目前成立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、投資公司基本沒(méi)有門(mén)檻,“買(mǎi)個(gè)模板,召集幾個(gè)人就可以建立P2P平臺(tái)”。投資公司更是無(wú)需專業(yè)人才,“有幾個(gè)在辦公室里撐撐門(mén)面就可以了。”
三是個(gè)別類型的融資公司“幾乎沒(méi)人管”。記者了解到,雖然國(guó)家刑法對(duì)非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等有明確規(guī)定,并且陸續(xù)出臺(tái)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法等措施,但在基層實(shí)踐中,仍然面臨責(zé)任不明、打擊不力的現(xiàn)象。
對(duì)于P2P和股權(quán)眾籌等新興的民間融資模式,雖然人民銀行等十部委7月份出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,在監(jiān)管上明確了責(zé)任,改革邁出一大步,但相關(guān)細(xì)則仍有待進(jìn)一步制定并落地。
記者在各地相關(guān)部門(mén)采訪了解到,對(duì)于各類投資公司,銀監(jiān)局、金融辦等部門(mén)認(rèn)為,他們只負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司等“正規(guī)”機(jī)構(gòu),各類投資公司不在他們監(jiān)管范圍;工商部門(mén)則表示,投資公司在登記時(shí)無(wú)需前置審批,其非法集資活動(dòng)難以在日常巡查中發(fā)現(xiàn),并且即使發(fā)現(xiàn)也應(yīng)“先刑事后行政”進(jìn)行規(guī)制;而公安部門(mén)則表示,警方只有接到受害者的舉報(bào),才能立案調(diào)查。
例如,南京市一家“專業(yè)合作社”,在一年多的時(shí)間內(nèi)非法攬儲(chǔ)近2億元,然而記者調(diào)查時(shí)卻發(fā)現(xiàn),工商部門(mén)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互推諉,均表示不在自己的監(jiān)管范圍之列。
對(duì)于各部門(mén)普遍采取的“誰(shuí)審批、誰(shuí)負(fù)責(zé)”態(tài)度,有專家認(rèn)為這一思維亟需扭轉(zhuǎn),對(duì)于沒(méi)有正式納入其監(jiān)管體系,但屬于其主管的領(lǐng)域企業(yè),也應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,“例如渣土車,城管只管那些注冊(cè)的,那些不注冊(cè)的就能亂跑?再例如,交警只管有駕照的,沒(méi)有駕照的就不管嗎?”
突發(fā)公共衛(wèi)生事件再次考驗(yàn)政府的快速應(yīng)對(duì)能力,疫情爆發(fā)初期韓國(guó)政府的應(yīng)對(duì)不力受到多方詬病,目前正面臨新一輪防控形勢(shì)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。
在京東商城、蘇寧易購(gòu)、天貓、1號(hào)店和亞馬遜這5家綜合性購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了智能手環(huán)和家庭裝洗衣液兩種商品。綜合來(lái)看, 1號(hào)店在退貨政策執(zhí)行上表現(xiàn)比較差。