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　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近期在基層調(diào)研了解到，隨著我國金融改革不斷深化，特別是利率市場化等改革加快推進(jìn)，“利差保護(hù)時(shí)代”將成為歷史，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“牌照紅利”逐漸消失，民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融業(yè)態(tài)的成長，促使銀行業(yè)開始從過去的“喂食保護(hù)”向市場競爭轉(zhuǎn)型，新一輪銀行兼并重組序幕即將拉開。

趙乃育/繪?

　　去年底以來，我國金融改革步伐加快，特別是非對稱性降息、降準(zhǔn)等針對銀行業(yè)的一系列措施接連出臺。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到1.5倍后，銀行沒有直接跟進(jìn)“一浮到頂”，說明存款利率基本上已找到市場平衡點(diǎn)，利率市場化改革已接近尾聲，預(yù)計(jì)今年年內(nèi)央行有望完成利率市場化。

　　泉州銀行行長林陽發(fā)說，去年底以來的幾次降息大部分是非對稱性降息，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)上限由基準(zhǔn)利率的1.1倍分別調(diào)整為1.2倍、1.3倍和1.5倍；同時(shí)，取消了5年期存款利率浮動(dòng)上限，央行還推出了大額存單，這些都很明顯為利率市場化“打前站”。

　　央行4次降準(zhǔn)時(shí)間間隔短、力度大更是超出市場預(yù)期。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行泉州市分行副行長郭志鵬說，存款準(zhǔn)備金率普降配套的定向降準(zhǔn)更值得關(guān)注，央行對“三農(nóng)”貸款占比較高、對小微企業(yè)貸款占比較高的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行額外降準(zhǔn)。“這幾次降準(zhǔn)抓住了實(shí)體企業(yè)融資的薄弱環(huán)節(jié)，對小微企業(yè)和‘三農(nóng)’進(jìn)行額外支持，表明貨幣政策更加‘精確制導(dǎo)’。”

　　貨幣政策調(diào)整正在推動(dòng)銀行信貸資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)“輸血”，與此同時(shí)，銀行業(yè)本身制度建設(shè)也在加快，存款保險(xiǎn)條例、存款統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整、存貸比監(jiān)管指標(biāo)取消等舉措讓銀行業(yè)更“強(qiáng)身健體”，民營銀行陸續(xù)獲批開業(yè)則起到“鯰魚效應(yīng)”，將使得整個(gè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級加快。

　　今年1月開始央行調(diào)整存款統(tǒng)計(jì)口徑，將原屬于同業(yè)存款項(xiàng)下的存款納入各項(xiàng)存款范圍。同業(yè)存款納入一般性存款，能夠擴(kuò)大存貸比計(jì)算時(shí)的分母，降低銀行的存貸比，增加銀行的資金投放，增加市場流動(dòng)性，實(shí)體經(jīng)濟(jì)將最終受益。

　　5月1日實(shí)行的存款保險(xiǎn)條例則為金融市場化“上保險(xiǎn)”。福建一家村鎮(zhèn)銀行董事長說，存款保險(xiǎn)制度是利率市場化的基礎(chǔ)，經(jīng)過20多年的醞釀終于順利推出。存款保險(xiǎn)制度在保險(xiǎn)費(fèi)率上綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)模大小、經(jīng)營狀況等，對于各家銀行來說，今后的經(jīng)營要更加注重專業(yè)性、特色化，不能同質(zhì)化追求存款規(guī)模。這有利于培育多元金融市場，形成長短互補(bǔ)、高低搭配的金融格局。

　　取消存貸比監(jiān)管指標(biāo)則有利于減少通道業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)更加合規(guī)。湖北一家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說，過去受嚴(yán)格的存貸比指標(biāo)考核，銀行大量的信貸資源無法通過正常的信貸渠道發(fā)放，借道信托、券商資管、基金子公司形成表外融資，成為監(jiān)管的盲區(qū)，暗藏系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。存貸比監(jiān)管指標(biāo)取消后，將推動(dòng)減少通道業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，促進(jìn)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　銀行業(yè)還在探索混合所有制、員工持股計(jì)劃、資產(chǎn)證券化等改革，在制度逐漸完善之時(shí)，民營銀行陸續(xù)開業(yè)則為行業(yè)帶來“新鮮血液”。5月27日，浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)，這是繼深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和上海華瑞銀行之后，第5家正式營業(yè)的民營銀行。

　　工商銀行莆田分行行長陳建愉認(rèn)為，民營銀行雖體量很小，不會從根本上改變當(dāng)前的金融格局，但它們都是現(xiàn)有金融市場的有益補(bǔ)充，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面理念超前。民營銀行打通了社會資本進(jìn)入銀行的投資渠道，信貸資源將傾斜于民營企業(yè)，根據(jù)其需求設(shè)計(jì)更合適的金融產(chǎn)品。民營銀行的經(jīng)營理念將對大銀行產(chǎn)生沖擊，起到“鯰魚效應(yīng)”，不斷促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)理念的提升。

　　銀行牌照紅利將消失

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)增速區(qū)間的下移，銀行業(yè)過去十多年“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)”的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來銀行牌照紅利將消失，同質(zhì)化經(jīng)營局面將被打破，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式將取代傳統(tǒng)模式，更多商業(yè)銀行將“走出去”，銀行業(yè)市場化程度的不斷提高將帶來行業(yè)的洗牌。

　　福建一家城商行董事長說，過去銀行牌照很值錢，在審批制和利差保護(hù)的背景下，銀行牌照紅利讓大家“閉著眼睛都可以賺錢”。現(xiàn)在銀行牌照放開了，國家將推動(dòng)具備條件的民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行，成熟一家，批準(zhǔn)一家，且不設(shè)限額，這意味著將來銀行牌照紅利將消失。

　　未來銀行同質(zhì)化經(jīng)營的局面將被打破，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式將取代傳統(tǒng)銀行模式。建設(shè)銀行福州城東支行行長楊達(dá)遠(yuǎn)說，商業(yè)銀行經(jīng)營方向?qū)⒆兊酶佣嘣只置鎸霈F(xiàn)。過去銀行是單一產(chǎn)品定價(jià)，以后將是“套餐制”定價(jià)，對客戶綜合貢獻(xiàn)度能力提升。將來能夠生存下來的銀行一定是要么綜合服務(wù)能力很強(qiáng)，要么在籌資、融資、支付結(jié)算等某個(gè)領(lǐng)域做得很強(qiáng)，銀行業(yè)將告別“千人一面”的局面。

　　恒豐銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式將異軍突起，以更高效、更簡潔的手段為客戶服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)模式也將因此發(fā)生顯著的變化，原來必須通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、工作人員來傳遞金融服務(wù)給消費(fèi)者，將來就可以不用面對面。新的業(yè)務(wù)模式將把信息流、物流、資金流更緊密地結(jié)合起來。

　　“隨著我國擴(kuò)大對外投資，人民幣跨境流動(dòng)也加大，銀行也將適應(yīng)這種趨勢，跟著客戶的腳步‘走出去’”。興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，以前銀行只在境內(nèi)就可以發(fā)展得很好，將來必須境內(nèi)境外結(jié)合，融入國際化進(jìn)程。

　　一些基層銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)新、舊常態(tài)交替過程中，銀行經(jīng)營將面臨兩個(gè)主要困難：一是不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力不斷上升；二是傳統(tǒng)盈利空間受到“兩頭擠壓”。因此，未來幾年內(nèi)，銀行業(yè)必將迎來“叢林法則”，進(jìn)入兼并重組的階段，市場競爭加劇。

　　傳統(tǒng)模式束縛銀行手腳

　　對于即將到來的市場化浪潮，很多基層金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人已有預(yù)期并做好應(yīng)對準(zhǔn)備。他們擔(dān)憂的是與市場化不相適應(yīng)的業(yè)務(wù)模式、監(jiān)管方式、社會環(huán)境等。他們說，過去銀行是“被關(guān)在籠子里喂食”，利率市場化等于取消喂食，那么與之相配套的“籠子”也要打開。

　　一些金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前從國內(nèi)金融市場來看，銀行在金融行業(yè)競爭中綜合化經(jīng)營所受制約比較多。新形勢下，金融機(jī)構(gòu)集團(tuán)化、綜合化需要進(jìn)一步深化，可以鼓勵(lì)各類交叉性、跨行業(yè)、跨市場的金融創(chuàng)新。

　　管理體制計(jì)劃色彩濃厚也束縛銀行“手腳”。福建一家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說，一些“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”色彩較濃的管理模式，比如銀行業(yè)貸款規(guī)模調(diào)控，嚴(yán)重制約銀行的發(fā)展，打亂銀行正常的經(jīng)營節(jié)奏。銀行貸款規(guī)模被管住了，結(jié)果導(dǎo)致影子銀行大發(fā)展，表外業(yè)務(wù)快速膨脹。承兌匯票原來是支付工具，現(xiàn)在變成融資工具，很多都沒有真實(shí)的貿(mào)易背景。

　　管理部門的“窗口指導(dǎo)”也經(jīng)常讓商業(yè)銀行沒法按照市場規(guī)律進(jìn)行正常資金定價(jià)。江蘇一些基層銀行舉例，從3月1日起金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.3倍，此后部分銀行馬上將存款利率提高至浮動(dòng)區(qū)間上限。后來它們受到有關(guān)部門的“窗口指導(dǎo)”，要求將存款利率上浮程度從30％下調(diào)到20％，一些銀行第二天不得不收回公告將利率上浮程度調(diào)回至20％。

　　華夏銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，我國金融環(huán)境尚不成熟、法律制度不健全也制約金融改革措施的落地和實(shí)施。譬如社會信用體系不健全，企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不清晰，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不透明，為銀行評估風(fēng)險(xiǎn)帶來很多困難，也導(dǎo)致銀行不良貸款率出現(xiàn)上升。

　　福州農(nóng)商銀行董事長張永良說，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，部分企業(yè)經(jīng)營陷入困難，一些企業(yè)家誠信破產(chǎn)，惡意拖欠銀行貸款。有些地方存在地方保護(hù)意識，維護(hù)所在地企業(yè)的利益，對企業(yè)逃廢債缺乏管理。還有一些企業(yè)倒閉后牽涉到眾多債權(quán)人，有的地方出于社會穩(wěn)定的需要，硬壓銀行背負(fù)損失。

　　創(chuàng)造規(guī)范化競爭環(huán)境

　　基層金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和有關(guān)專家建議，當(dāng)前，利率市場化正在加快推進(jìn)，銀行業(yè)發(fā)展已到了關(guān)鍵時(shí)期，為應(yīng)對將來可能出現(xiàn)的兼并重組，當(dāng)前亟需給銀行業(yè)“開籠”，創(chuàng)造更加市場化、法制化、規(guī)范化的競爭環(huán)境。

　　首先，建議給國內(nèi)銀行業(yè)松綁，開放綜合金融服務(wù)。一方面，客戶對綜合金融服務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈，國內(nèi)商業(yè)銀行并不能提供綜合服務(wù)；另一方面，外資銀行基本上都是綜合服務(wù)提供商，在國際競爭中更具競爭力。這導(dǎo)致頂級的國內(nèi)客戶都流向外資銀行，他們的金融需求包含存貸款、家族信托、IPO等綜合服務(wù)。

　　其次，改變過去的機(jī)構(gòu)監(jiān)管為功能監(jiān)管。目前我國金融監(jiān)管還是機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司各歸不同部門監(jiān)管。隨著金融機(jī)構(gòu)集團(tuán)化、綜合化經(jīng)營的深化，如果還是堅(jiān)持過去模式，不僅容易造成重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管不一致以及監(jiān)管套利等現(xiàn)象，而且容易形成監(jiān)管真空，潛藏較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議將機(jī)構(gòu)監(jiān)管變成功能監(jiān)管，做什么業(yè)務(wù)接受什么監(jiān)管。

　　第三，減少計(jì)劃管理模式對銀行經(jīng)營的影響。一些基層銀行負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在一些計(jì)劃管理模式比如貸款規(guī)模管理和“窗口指導(dǎo)”，嚴(yán)重阻礙了銀行的市場經(jīng)營行為。當(dāng)利率價(jià)格逐漸放開的時(shí)候，如果還過多控制規(guī)模，意味著“控制數(shù)量的同時(shí)放開價(jià)格”，長此以往只會導(dǎo)致銀行體系內(nèi)融資成本不斷升高，官方、市場二元利率體系問題難以根治。

　　第四，完善宏觀制度，為加快金融改革營造良好社會環(huán)境。一些基層銀行負(fù)責(zé)人建議，整個(gè)社會對銀行業(yè)要有一個(gè)正確的認(rèn)識，不能把企業(yè)經(jīng)營困難責(zé)任都推到銀行，應(yīng)該肯定銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。應(yīng)該盡快建立全面的社會誠信制度，對當(dāng)前普遍存在的逃廢債問題要堅(jiān)決打擊，不能以影響社會穩(wěn)定為由讓銀行最后“埋單”。