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        互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略深度推進
        2015-09-07 作者: 常艷軍 來源: 經(jīng)濟日報

        ????今年以來,商業(yè)銀行加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略,并已取得一定成效。央行等10部門《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向,商業(yè)銀行可打造線上與線下相結合的全方位金融服務體系,拓寬獲取客戶的渠道,提升服務張力

        ????商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融合已是大勢所趨。從近期陸續(xù)發(fā)布的商業(yè)銀行2015年上半年業(yè)績報告中可以看出,商業(yè)銀行從支付、融資以及投資理財?shù)确矫娌粩嘭S富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務客戶的數(shù)量增加明顯,銀行不斷深化線上與線下渠道的互聯(lián)互通。未來,商業(yè)銀行又將如何進一步推進與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合?

        ????互聯(lián)網(wǎng)渠道客戶量質(zhì)齊升

        ????今年以來,商業(yè)銀行加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略,并已取得一定成效。中國工商銀行推出了“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通信平臺和“融e行”直銷銀行平臺“三大平臺”,和以支付、融資、投資理財“三大產(chǎn)品線”為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。浦發(fā)銀行上半年對個人、小微企業(yè)、直銷銀行客戶等不同版本客戶端入口進行智能化整合,推出手機銀行7.0版。平安銀行構建了橙e網(wǎng)、口袋銀行、平安橙子等面向公司、零售、同業(yè)等客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)門戶。

        ????在服務小微企業(yè)等方面,工商銀行推出了網(wǎng)貸通、電子供應鏈融資、公司逸貸等適合小微企業(yè)的網(wǎng)絡融資產(chǎn)品,其中,互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品網(wǎng)貸通已累計向7萬多家小微企業(yè)發(fā)放貸款;中國農(nóng)業(yè)銀行在浙江、天津等地推行“e商管家”等在線融資平臺,利用互聯(lián)網(wǎng)服務小微企業(yè)。

        ????商業(yè)銀行網(wǎng)絡渠道服務體系的完善和技術的升級為其服務小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者等“長尾”客戶創(chuàng)造了條件。多家商業(yè)銀行的中報顯示,銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道服務客戶的數(shù)量和水平不斷提升。今年上半年,浦發(fā)銀行手機銀行交易筆數(shù)1.03億筆、交易金額1.29萬億元,電子渠道交易替代率近90%;截至上半年末,中國光大銀行手機銀行客戶1636萬戶,比上年末增長30%,對私網(wǎng)銀客戶1850萬戶,比上年末增長20%;截至6月末,民生銀行手機銀行客戶數(shù)達1603.66萬戶,上半年交易筆數(shù)1.51億筆,同比增長124.18%。

        ????恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼表示,從產(chǎn)品端上看,商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術提供支付、融資、投資理財?shù)缺憬莘眨铀偕孀慊ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的步伐。

        ????“商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展中也存在創(chuàng)新不足、互相模仿、產(chǎn)品同質(zhì)化等問題,需要銀行立足風險控制,積極進行創(chuàng)新。”銀率網(wǎng)理財分析師閆自杰表示。

        ????線上線下加速互聯(lián)互通

        ????商業(yè)銀行擁有覆蓋范圍廣的眾多物理網(wǎng)點,在發(fā)力建設互聯(lián)網(wǎng)渠道的同時,商業(yè)銀行也在不斷加強物理網(wǎng)點的智能化改造以及線上與線下渠道的互聯(lián)互通。董希淼說,在擁抱互聯(lián)網(wǎng)的過程中,商業(yè)銀行需形成“個性化+標準化”“網(wǎng)點+平臺”的服務模式,將產(chǎn)品、渠道與客戶體驗無縫對接。

        ????為實現(xiàn)一體化服務,今年上半年工商銀行在境內(nèi)1.5萬余家營業(yè)網(wǎng)點免費開通了WIFI服務,并建設智能銀行154家;中國建設銀行近幾年也著力打通線上與線下渠道,以實現(xiàn)物理網(wǎng)點和電子銀行間的互聯(lián)互通。

        ????“經(jīng)過多年發(fā)展,線上渠道在建設銀行交易處理、標準產(chǎn)品銷售和客戶服務等方面作用日益顯著,物理網(wǎng)點向營銷服務轉(zhuǎn)型的目標也已實現(xiàn),線上線下協(xié)同發(fā)展、信息共享、流程無縫對接初步具備條件。”中國建設銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理黃浩表示,下一步,建行的重點是逐步實現(xiàn)所有產(chǎn)品和服務的全渠道協(xié)同部署和線上線下的無縫銜接。

        ????與此同時,商業(yè)銀行也在采取措施保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的安全。今年上半年,建行電子銀行風險監(jiān)控平臺攔截欺詐事件1.91萬起,為客戶挽回損失達1.39億元;光大直銷銀行——陽光銀行整套安全體系通過了國家信息技術安全研究中心檢測,并擁有專屬密碼控件、微信變動通知、保險賠付、交易實時監(jiān)控等安全措施;浦發(fā)銀行電子銀行交易監(jiān)控平臺利用大數(shù)據(jù)分析建立的反欺詐規(guī)則模型初顯成效,預警覆蓋率超過99%。

        ????加快傳統(tǒng)業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化改造

        ????央行等10部門7月出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向,其鼓勵銀行等金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術,實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務與服務轉(zhuǎn)型升級,積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術的新產(chǎn)品和新服務。這將推動商業(yè)銀行進一步布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

        ????與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展過程中,商業(yè)銀行在存量客戶基礎、資金、信用以及金融數(shù)據(jù)積累、線上線下結合等方面的優(yōu)勢將得到體現(xiàn)。“商業(yè)銀行需要更好地利用這些優(yōu)勢,進行傳統(tǒng)業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化改造,并勇于進行新業(yè)務、新模式、新渠道的互聯(lián)網(wǎng)化探索,在風險控制、產(chǎn)品覆蓋、服務質(zhì)量、用戶體驗等方面邁上新臺階。”閆自杰說。

        ????據(jù)了解,浦發(fā)銀行啟動了新一代網(wǎng)絡銀行平臺建設,對手機銀行客戶端進行了優(yōu)化,PC端新版門戶網(wǎng)站已進入內(nèi)部試運行,客戶與理財經(jīng)理互動的移動端O2O智能服務即將進入系統(tǒng)實施。黃浩表示,在推進線上線下無縫銜接的同時,建行將依托歷史數(shù)據(jù),識別中高端客戶和大眾客戶的需求差異,落實差異化的個性服務,并向領先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習,加快向智慧銀行轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)服務和管理的智能化。

        ????閆自杰表示,商業(yè)銀行開放互聯(lián)網(wǎng)渠道接口,和電商、社交平臺等合作,可借力使力實現(xiàn)共贏。

        ????《指導意見》也支持各類金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行各有優(yōu)勢,兩者應揚長避短,加強合作,形成‘競合關系’。”董希淼說,通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作,商業(yè)銀行可打造線上與線下相結合的全方位金融服務體系,拓寬獲取客戶的渠道,提升服務張力。

        ????董希淼同時表示,在小微企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務的薄弱環(huán)節(jié),商業(yè)銀行需進一步豐富相關的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,優(yōu)化網(wǎng)絡金融平臺的風險鑒別系統(tǒng),加強內(nèi)部審批人員對該類網(wǎng)絡金融產(chǎn)品在信用風險、流動性風險、操作風險等方面的把控能力。

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