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        新華通訊社主管

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        部分銀行存款利率倒掛為哪般
        2022-07-08 記者 向家瑩 北京報(bào)道 來源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

          《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者最近查詢多家銀行App發(fā)現(xiàn),包括工商銀行、中國銀行、中信銀行等在內(nèi)的部分銀行的部分中長期定期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。有的銀行3年期和5年期定期存款利率持平,有的銀行3年期定期存款利率高于5年期。

          究其背后原因,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,目前市場(chǎng)利率整體處在下行周期,在此背景下,銀行有動(dòng)力通過調(diào)整存款期限溢價(jià)、減少長期限存款利息支出以降低銀行綜合負(fù)債成本。展望未來,不排除仍有部分銀行進(jìn)一步適度調(diào)降長端定存利率。

          部分銀行3年期存款利率高于5年期

          記者使用工商銀行App查詢顯示,目前工行5000元起存的3年期定期存款利率最高可至3.15%;50元起存的5年期定期存款最高利率為2.75%。

          類似情況也存在于其他幾大國有銀行。中國銀行App顯示,目前中行3年期定期存款最高利率為3.15%,5年期定期存款最高利率為2.75%。起存金額達(dá)到2萬元以上,即能觸發(fā)3年期存款最高利率。

          農(nóng)業(yè)銀行50元起存的3年期和5年期定存利率都是2.75%。如果存款金額達(dá)到2萬元、3萬元和5萬元以上,就能享受更高的3年期定存利率,分別為2.85%、2.98%和3.15%。5年期定存利率僅有2.75%一檔。

          部分股份制銀行亦出現(xiàn)類似情形。中信銀行的定存利率,5年期只有3%一檔,50元起存;3年期則有四檔,50元起存的3%,1000元起存的3.3%,5000元起存的3.35%,1萬元起存的3.4%。

          也有部分銀行的3年期和5年期利率一致。例如,交行3年期和5年期整存整取的最高可執(zhí)行年利率均為2.80%。平安銀行3年期和5年期各檔次定存利率一致,3000元起存的3.30%,5000元起存的3.35%,1萬元起存的3.40%。

          不過,并非所有銀行的中長期存款利率都是倒掛,多數(shù)地方中小銀行5年期定期存款利率仍比3年期定期存款高,但相差點(diǎn)數(shù)不大。例如,北京銀行App顯示,該行3年期和5年期定期存款利率分別為2.90%、3%。寧波銀行App顯示,該行3年期和5年期定期存款利率分別為3.1%、3.15%,僅相差5個(gè)基點(diǎn)。

          降中長期負(fù)債成本為讓利實(shí)體拓空間

          業(yè)內(nèi)人士表示,存款利率受存款市場(chǎng)供需關(guān)系、監(jiān)管政策指引等因素共同影響。部分銀行利率倒掛現(xiàn)象表明,在“讓利”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下,市場(chǎng)利率整體處在下行周期,在此背景下,銀行有動(dòng)力通過調(diào)整存款期限溢價(jià),以降低銀行綜合負(fù)債成本。

          “3年和5年定期存款利率出現(xiàn)倒掛,反映目前部分銀行偏好期限相對(duì)短的存款負(fù)債。這其實(shí)也是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動(dòng)對(duì)實(shí)體貸款利率下行的方式。銀行有動(dòng)力通過調(diào)整存款期限溢價(jià),優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),減少長期限存款利息支出,降低綜合負(fù)債成本。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。

          對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對(duì)外開放研究院研究員李長安也認(rèn)為,短期存款利率的下調(diào)為貸款利率下降騰出了空間,這對(duì)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、激活市場(chǎng)投資需求起到積極作用。

          值得注意的是,存款產(chǎn)品利率的調(diào)整,是不同銀行根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、對(duì)未來流動(dòng)性判斷等因素,采取的差異化策略,這也是利率市場(chǎng)化的體現(xiàn)。“目前出現(xiàn)3年期、5年期定期存款利率倒掛現(xiàn)象的主要是全國性銀行,其中很重要的原因是全國性銀行的存款來源相對(duì)穩(wěn)定,其有空間減少長期限存款利息支出,但相比之下,地方性銀行存款來源不夠穩(wěn)定,因此目前看來,其會(huì)維持相對(duì)較高的5年期存款利率來增加對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平說。

          存款利率下行仍有空間

          今年4月,人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制,自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為代表的貸款市場(chǎng)利率,合理調(diào)整存款利率水平。也是在4月下旬,多家國有大行和大部分股份制銀行下調(diào)了1年期以上定存和大額存單利率,調(diào)整幅度多為10個(gè)基點(diǎn)左右。

          展望未來,周茂華認(rèn)為,后續(xù)不排除仍有部分銀行進(jìn)一步適度調(diào)降長端定存利率,主要是目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,銀行面臨信貸需求偏弱和較大息差壓力,與此同時(shí),市場(chǎng)資金保持合理充裕,存款供給增長較快,銀行降低負(fù)債綜合成本,能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利拓展空間。

          業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,中長期來看,銀行存款利率進(jìn)一步下行仍有空間,在此背景下,不少投資者在存款產(chǎn)品之外,也將目光投向了一些相對(duì)穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)等。

          比如,當(dāng)前尚在部分地區(qū)試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)也可成為部分投資者中長期投資的選項(xiàng)。根據(jù)目前試點(diǎn)情況,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品1元起購,投資期限長達(dá)5年甚至10年,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)多數(shù)為R2級(jí)(中低),業(yè)績比較基準(zhǔn)集中在5.8%至8%的區(qū)間。雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也不能“閉眼買”。普益標(biāo)準(zhǔn)研報(bào)指出,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖然具有穩(wěn)健特征,但不等于“剛性兌付”,仍具有風(fēng)險(xiǎn)屬性。投資者要結(jié)合自身需要,關(guān)注養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況,選擇與自身更相匹配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

          另外,一些長期限的、有保底收益的年金保險(xiǎn)關(guān)注度也在上升。保險(xiǎn)從業(yè)人士提示,這些保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)與銀行理財(cái)產(chǎn)品不同,相對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品條款也更加復(fù)雜,投資者要根據(jù)實(shí)際需求綜合考慮。

          招聯(lián)金融首席研究員董希淼提示投資者,受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響,市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是長期趨勢(shì)。對(duì)個(gè)人而言,如果資產(chǎn)配置中長期存款等產(chǎn)品較多,那么收益率可能有所下降。對(duì)投資者而言,應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn),如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)那么應(yīng)該接受較低的收益。

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