????低價格、高保額的網紅險種“百萬醫(yī)療險”迎來批量停售。銀保監(jiān)會1月發(fā)文明確,短期健康險是保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下,且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。凡不符合要求的,5月1日前停售。而近年來備受歡迎的“百萬醫(yī)療險”正是短期健康險的重要組成。
????隨著限期臨近,眾多險企開始下架包括百萬醫(yī)療險在內的違規(guī)短期健康險。對于購買了停售健康險產品的消費者,目前險企主要有“調整產品條款”“免健康告知轉保”“提供轉保,但需要重新審核”三種處理方式。業(yè)內人士表示,消費者在選擇健康險時,不僅要關注產品價格,還要關注產品的長期保障功能和保障水平。
????新規(guī)落地百萬醫(yī)療險批量“下架”
????連續(xù)投保、自動續(xù)保、承諾續(xù)保……近年來,隨著百萬醫(yī)療險的走紅,不少保險公司為了在同質健康險產品中脫穎而出,將“續(xù)保”作為賣點成為其銷售突破口。
????“客戶在購買醫(yī)療險時,關注點之一就是續(xù)保,而保證續(xù)保顯然增加了產品競爭力。”某保險中介銷售人員對《經濟參考報》記者表示。
????但業(yè)內人士指出,按照相關規(guī)定,“保證續(xù)保”需要滿足三個條件,即保證前一保險期間屆滿后,投保人可繼續(xù)投保,而且保險條款不變,約定費率也不變。也就是說,短期健康險的“可以續(xù)保”并不是“保證續(xù)保”。
????為規(guī)范市場、防范保險公司誤導消費者,銀保監(jiān)會年初發(fā)布“通知”強調,嚴禁保險公司通過異化產品設計,“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保,不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。4月2日,銀保監(jiān)會在此前“通知”基礎上再度發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》,引入費率調整機制,解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙,明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號。
????監(jiān)管新規(guī)的威力正在顯現(xiàn)。記者了解到,截至目前,已有包括太平人壽、富德生命人壽、中英人壽、復星聯(lián)合健康等在內的數十家保險公司發(fā)布短期健康險產品停售信息公告,停售產品數量達數百種,原因均為不符合新規(guī)相關要求,并以產品續(xù)保描述不符合新規(guī)要求居多。
????一險企精算人士對記者表示,很多險企以“續(xù)保”為賣點低價攬客以增加其市場競爭力,實際是“短險長做”實現(xiàn)監(jiān)管套利。“低價、續(xù)保的‘寬進’獲客策略,風險肯定會上升,在理賠端就不得不‘嚴出’,一方面靠高免賠額對沖風險,一方面要嚴格控制理賠。叫停這類產品,能夠避免低價競爭擾亂保險市場,增強醫(yī)療險可持續(xù)發(fā)展能力,也是對消費者長期權益的保障。”該人士指出。
????轉保、改造方案密集出爐
????業(yè)內人士表示,監(jiān)管下發(fā)通知的初衷無疑是整改行業(yè)亂象,叫停違規(guī)產品也并非意味健康險產品全部“下架”,受到影響的主要為“承諾續(xù)保”以及違規(guī)“捆綁銷售”的短期健康險產品。
????消費者購買的“保證續(xù)保”條款的長期醫(yī)療險并不會受到影響。例如,平安好醫(yī)保長期醫(yī)療(保證續(xù)保6年和20年版本)、眾安尊享e生保(保證續(xù)保6年和20年版本)等,都包含保證續(xù)保條款,消費者不會受到影響。
????對于購買了停售健康險產品的消費者,目前險企主要有“調整產品條款”“免健康告知轉保”“提供轉保,但需要重新審核”三種處理方式。一壽險公司精算師指出,產品停售下架并不影響已成立的保險合同,保險公司需要繼續(xù)履行責任。對于短期險,已出單的部分并不受影響,影響的是續(xù)保情況。
????他表示,一般在這種情況下,保險公司會盡量使用新產品、新保障方案對接,在合規(guī)情況下滿足客戶利益,“如果險企能夠為客戶轉保,客戶則需要關注新產品保障情況如何,一般來說,迭代后的新產品將比老產品更具優(yōu)勢。”
????從目前來看,短期健康險改造和轉保是保險公司工作重點。根據保險公司公告,對于即將停售的短期健康險產品,將繼續(xù)提供保障服務直至保險期間屆滿,但在停售后,不再接受相關產品的投保及續(xù)保。消費者“可以根據相關產品的轉保建議,投保其他產品以繼續(xù)享受保障”。
????同時部分產品形態(tài)合規(guī)的產品,也需對“自動續(xù)保”進行調整。根據不保證續(xù)保條款,短期健康保險產品保險期間屆滿,投保人需要重新向保險公司申請投保本產品,并經保險人同意,繳納保險費,獲得新的保險合同。
????北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍表示,短期健康險在實踐運行中,一般通過連續(xù)承保和迭代升級等方式為消費者提供長期保障。新規(guī)明確要求,保險公司在條款中注明“不保證續(xù)保”,對部分保險公司和銷售人員違規(guī)宣傳將予以規(guī)范和引導。對于前期投保的多數消費者而言,實際上還是可以連續(xù)參保的。保險公司應做好解釋宣傳工作,一方面避免消費者誤解政策要點,另一方面在新產品宣傳過程中嚴格遵守監(jiān)管規(guī)范。
????鼓勵選擇長期健康險
????新規(guī)落地后,“不保證續(xù)保”無疑將對消費者選購保險帶來影響。銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關于互聯(lián)網渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》指出,目前網銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保作出了相應的約定,滿足條件的消費者在保險期間屆滿時,可以向保險公司申請繼續(xù)投保,但這并不等同于保證續(xù)保。對于非保證續(xù)保的產品,保險公司可能會出現(xiàn)停售、調整費率或推出替代的新產品等情況,屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。
????銀保監(jiān)會有關負責人建議,消費者在選購健康保險產品時應認真閱讀產品條款,并重點關注產品的保險期間和保險責任。保險期間超過一年的,或包含保證續(xù)保責任的健康險,屬于長期健康保險。同時,對于費用補償型的健康保險產品來講,其責任遵循損失補償原則,發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠,建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況,不建議重復購買此類產品。
????“短期健康保險的特點是期限短,年輕消費者購買產品的價格會比較便宜,但短期健康險也有自身的局限性。比如,消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加,消費者再次購買產品的價格會升高,同時也會面臨產品停售,無法再次購買的情況。”銀保監(jiān)會有關部門負責人指出,消費者在選擇健康保險產品時,不僅要關注產品價格,還要關注產品的長期保障功能和保障水平。
????清華大學五道口金融學院中國保險養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議,在消費者具有支付能力的前提下,鼓勵更多關注和選擇長期健康險。“通過大力發(fā)展長期醫(yī)療險,將更好地滿足消費者的長期健康保障需求,有效避免因被保險人健康狀況變化或者保險公司產品停售而無法續(xù)保的風險。”
????
經濟參考報社版權所有 本站所有新聞內容未經經濟參考報協(xié)議授權,禁止轉載使用
新聞線索提供熱線:010-63074375 63072334 報社地址:北京市宣武門西大街57號
JJCKB.CN 京ICP備18039543號