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　　“一牌難求”時(shí)代即將結(jié)束，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)或迎來(lái)新一輪洗牌。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，在國(guó)辦發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)后，相關(guān)部門正系統(tǒng)謀劃，研究出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的細(xì)化政策措施。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管或就保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理辦法作出修改，也可能單獨(dú)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)兼業(yè)代理管理相關(guān)辦法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭售保險(xiǎn)在險(xiǎn)種類型、注冊(cè)資本等多方面進(jìn)行約束。在近年密集政策紅利下，流量巨頭通過(guò)收購(gòu)保險(xiǎn)中介牌照，布局互助平臺(tái)方式加碼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)熱情持續(xù)升溫，預(yù)計(jì)細(xì)則出臺(tái)后，將有更多中型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)入局。

　　中型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加碼保險(xiǎn)迎紅利

　　近十年來(lái)，超過(guò)20%的年均增速使保險(xiǎn)業(yè)成為中國(guó)增長(zhǎng)最快的產(chǎn)業(yè)之一。《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)”，無(wú)疑為保險(xiǎn)觸達(dá)更多人群提供了充分空間。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只需申請(qǐng)兼業(yè)代理資質(zhì)，不再需要斥巨資收購(gòu)保險(xiǎn)中介牌照。

　　據(jù)瑞士再保險(xiǎn)研究院測(cè)算，未來(lái)10年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)年均實(shí)際增速將達(dá)到9.1%。中金公司研報(bào)預(yù)計(jì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)未來(lái)五年仍將保持年均復(fù)合增長(zhǎng)率20%以上。

　　廣闊的市場(chǎng)空間吸引了大批互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加碼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式主要通過(guò)直接或間接持有保險(xiǎn)代理或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等中介牌照以獲得展業(yè)資格。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在當(dāng)前巨頭普遍已涉足保險(xiǎn)行業(yè)并取得相關(guān)牌照背景下，未來(lái)或有更多符合條件的中型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)入場(chǎng)分羹。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中介的新興重要參與者，能夠有效發(fā)揮垂直細(xì)分領(lǐng)域保險(xiǎn)的銷售。預(yù)計(jì)這一政策或?qū)⒃俅伍_(kāi)啟保險(xiǎn)中介互聯(lián)網(wǎng)化的一波浪潮，同時(shí)帶來(lái)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)新一輪洗牌。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的選擇是依靠自身強(qiáng)大的流量?jī)?yōu)勢(shì)介入保險(xiǎn)中介行業(yè)，更多新勢(shì)力的涌入，有助于保險(xiǎn)中介發(fā)展更加規(guī)范和專業(yè)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院陳輝博士同樣認(rèn)為，監(jiān)管發(fā)放兼業(yè)代理資質(zhì)有助于保險(xiǎn)中介行業(yè)健康發(fā)展。“保險(xiǎn)代理牌照價(jià)格此前炒到3500萬(wàn)元左右，主要就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)巨頭為合規(guī)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)從而收購(gòu)牌照造成高溢價(jià)，放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)兼業(yè)牌照，對(duì)于整個(gè)中介行業(yè)的健康發(fā)展是好事。”陳輝預(yù)計(jì)，未來(lái)保險(xiǎn)中介牌照價(jià)格會(huì)逐漸回落，可能回落到1500萬(wàn)元左右。

　　巨頭密集布局　網(wǎng)絡(luò)互助成平臺(tái)引流新場(chǎng)景

　　作為萬(wàn)億級(jí)別藍(lán)海，新一代流量巨頭早已對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)展開(kāi)攻勢(shì)。入局者帶來(lái)更多創(chuàng)新模式，也使競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括BATJ，美團(tuán)、途牛、小米、蘇寧、國(guó)美、同花順、東方財(cái)富、新浪、今日頭條等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均已獲得保險(xiǎn)中介牌照。

　　除手握牌照外，有觀點(diǎn)認(rèn)為，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭密集布局的具有強(qiáng)大引流能力和保險(xiǎn)客戶轉(zhuǎn)化能力的“網(wǎng)絡(luò)互助”業(yè)務(wù)，或?qū)⒃凇吨笇?dǎo)意見(jiàn)》后轉(zhuǎn)化成為“網(wǎng)絡(luò)互助+保險(xiǎn)”的模式，為各巨頭旗下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)新機(jī)遇，有效解決流量變現(xiàn)問(wèn)題。

　　今年1月，滴滴保險(xiǎn)頻道上線重大疾病網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品“點(diǎn)滴相互”以及大病籌款平臺(tái)“點(diǎn)滴求助”；4月，蘇寧內(nèi)測(cè)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“寧互寶”；6月，奇虎360旗下網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品360互助上線；7月，美團(tuán)旗下金融服務(wù)平臺(tái)美團(tuán)錢包上線《美團(tuán)互助好青年大病互助計(jì)劃》。此外，網(wǎng)絡(luò)互助也吸引了資本市場(chǎng)高度關(guān)注。6月，悟空保在上線悟空互助社和悟空籌兩項(xiàng)新業(yè)務(wù)同時(shí)，也宣布獲得新一輪6000萬(wàn)元融資。水滴公司僅在今年上半年就分別獲5億元和10億元的兩輪融資。

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)驅(qū)動(dòng)的對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司新一輪挑戰(zhàn)已經(jīng)開(kāi)始，資本驅(qū)動(dòng)下網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是否能夠逆襲，成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？

　　黃大智認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助更多承擔(dān)了保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)充和引流的作用。“網(wǎng)絡(luò)互助是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種補(bǔ)充，但對(duì)于用戶保險(xiǎn)教育的意義更大。不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)互助與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)結(jié)合，確實(shí)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品引流。”黃大智表示。

　　擁有8100萬(wàn)用戶的全球最大互助保障平臺(tái)相互寶已宣布，將向保險(xiǎn)公司全面開(kāi)放合作。螞蟻金服副總裁、螞蟻保險(xiǎn)總裁尹銘表示，相互寶跟保險(xiǎn)公司的開(kāi)放合作不是簡(jiǎn)單的流量合作，而是要共同推進(jìn)民眾保障教育的普及，共同開(kāi)發(fā)定制化、多元化的升級(jí)保障產(chǎn)品，為用戶和保險(xiǎn)行業(yè)都帶來(lái)更大價(jià)值。

　　監(jiān)管細(xì)則將出　入局門檻、資質(zhì)待細(xì)化

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)加速發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)平臺(tái)提出準(zhǔn)入條件，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)滿足“有實(shí)力有條件”。記者從多個(gè)渠道獲悉，后續(xù)監(jiān)管會(huì)繼續(xù)跟進(jìn)。

　　今年6月，銀保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)下發(fā)《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》，將保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估三個(gè)主體準(zhǔn)入規(guī)定進(jìn)行了統(tǒng)一整合，同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)申請(qǐng)人的管理，并以負(fù)面清單形式提高高管準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)把“入口”。

　　陳輝認(rèn)為，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“有實(shí)力有條件”更多可以看作是對(duì)入局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)玩家的資質(zhì)鑒定，通過(guò)資本金、營(yíng)收、凈利潤(rùn)、股東實(shí)力等指標(biāo)限定準(zhǔn)入門檻，減小經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　黃大智認(rèn)為，后續(xù)政策調(diào)整或進(jìn)一步細(xì)化對(duì)經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)和股東資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)入門檻的限制，并且對(duì)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品類別做出一定限制。“比如互聯(lián)網(wǎng)叫車平臺(tái)，開(kāi)展業(yè)務(wù)范圍可能集中在乘車險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)旅游平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍可能是航運(yùn)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，螞蟻金服等金融科技巨頭可能會(huì)有綜合性保險(xiǎn)。”他表示。

　　中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社保研究室副主任王向楠認(rèn)為，允許“有實(shí)力有條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采用了“二分法”。第一，“無(wú)實(shí)力”“無(wú)條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是指在股東能力和信譽(yù)、注冊(cè)資本、管理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資金安全和規(guī)范性的能力、信息安全技術(shù)能力等方面有缺陷，從而不能有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，要禁止其提供保險(xiǎn)中介服務(wù)。第二，鼓勵(lì)有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)，肯定了“保險(xiǎn)”“互聯(lián)網(wǎng)”的結(jié)合。保險(xiǎn)中介監(jiān)管部門對(duì)“有實(shí)力有條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)持有更歡迎的態(tài)度，同時(shí)要加強(qiáng)直接監(jiān)管，不能不管或?qū)⒐芾碡?zé)任簡(jiǎn)單推給保險(xiǎn)公司。

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