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　　“未來中國消費金融行業(yè)發(fā)展前景很好，2019年的關鍵字是‘變’，消費金融相關政策已經(jīng)出現(xiàn)了本質(zhì)性的、方向性的調(diào)整。”1月18日，由清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院中國與世界經(jīng)濟研究中心(CCWE)主辦的第四屆中國消費金融高層論壇在京舉行，會上，清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心主任李稻葵表示，隨著中國消費對經(jīng)濟的貢獻度增加、消費貸款在貸款總規(guī)模盤子中比重增加、消費貸款中房貸、車貸等中長期貸款比重降低，消費金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢大力拓展與商業(yè)銀行錯位發(fā)展的無抵押、無擔保消費貸款，使無抵押、無擔保消費貸款在整體消費貸款中比例大幅上升，消費金融公司將迎來萬億藍海市場。

　　會上，《2018中國消費信貸市場研究》(下稱，報告)正式發(fā)布。報告顯示，國內(nèi)消費金融市場規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月84537億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。與國際對比來看，國內(nèi)消費金融產(chǎn)業(yè)2015年消費信貸(除房貸以外)占總消費支出的比例僅為20%，低于韓國的41%和美國的28%，所以相對意義上中國消費金融發(fā)展滯后發(fā)達國家較多，仍有廣闊的發(fā)展空間。

　　普惠金融布局多場景

　　從G20峰會發(fā)布的普惠金融指標體系和清華大學CCWE指標體系評估對比結果來看，消費金融公司作為發(fā)展普惠金融的中堅力量在市場上的表現(xiàn)越來越明顯。近年來，通過大力分布網(wǎng)點、發(fā)展場景式消費貸款及開發(fā)樣式多、線上線下全覆蓋、申請靈活的消費金融產(chǎn)品等方式，滿足了傳統(tǒng)金融機構所覆蓋不到的領域。

　　與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過大數(shù)據(jù)、云計算等先進的技術優(yōu)勢，也在挖掘傳統(tǒng)金融不能涉及的低端利基市場，成為普惠金融發(fā)展的一支重要力量;此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用自身多年積累的業(yè)務優(yōu)勢，近年來也不斷進軍消費金融行業(yè)。實際上，從市場主體看，獲批消費金融公司已由2009年的4家增至目前的23家，但23家消費金融公司中主要出資代表還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

　　從消費金融的發(fā)展趨勢上看，與會專家表示，一方面，消費金融產(chǎn)品契合了居民教育文化、醫(yī)療保健、旅游服務等新消費內(nèi)容，與傳統(tǒng)銀行住房、汽車貸款形成了錯位發(fā)展;另一方面，消費金融業(yè)務創(chuàng)新使得新消費板塊在個人消費支出中比例上升，教育消費、文化消費、醫(yī)療消費、養(yǎng)老消費、旅游消費、信息消費、綠色消費等消費新業(yè)態(tài)迎來蓬勃發(fā)展。

　　這與調(diào)查結果也是吻合的。從報告的調(diào)查數(shù)據(jù)來看，消費信貸的用途較為寬泛，滿足了客戶在各個方面的消費需求。在比重方面，買家電占比為26%，教育培訓、旅游、家庭裝修和非車交通工具比重分別為16.4%、10%、13.6%和7.8%。

　　不僅如此，報告調(diào)查結果顯示，以普惠金融指數(shù)核心指標計算，從“普”值評估結果看，持牌消費金融公司、網(wǎng)貸平臺對貸款者的月收入要求較低。對消費者的服務區(qū)域，不僅分布在大城市也大量分布于中小城市，甚至還延伸到農(nóng)村地區(qū)。其覆蓋的人群包括教育層次較低、初入社會的大學生、農(nóng)民工等職業(yè)相對不夠穩(wěn)定的行業(yè)和風險較高的年輕人，滿足了不同層次不同地區(qū)不同年齡不同職業(yè)的消費貸款需求，這是傳統(tǒng)銀行體系所不能覆蓋的消費信貸市場。

　　金融科技防范風險

　　不容忽視的是，因覆蓋人群范圍較廣，消費金融公司面臨著借款端違約率上升、部分借款人惡意拖欠、風控能力不足、借款人逾期嚴重等難題。因此，消費金融公司亟需加強反欺詐、資產(chǎn)審核、風險管理等能力，以應對風控。

　　以捷信為例，目前正在運用互聯(lián)網(wǎng)技術，創(chuàng)新金融服務手段、提升金融行業(yè)資源配置效率;并利用互聯(lián)網(wǎng)+等技術手段，優(yōu)化金融服務渠道、創(chuàng)新手段，通過手機、APP、網(wǎng)上直銷、電子商務平臺等渠道，構建線下網(wǎng)點和線上補充的業(yè)務網(wǎng)絡體系。

　　捷信集團首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇曾表示，捷信集團每個月需要做六百萬到七百萬個信貸決定，其中有兩百萬個決定在中國發(fā)生。特別是在雙十一或其他購物季，信貸決定數(shù)量還會上漲。因此，中國風控團隊使用的科技是整個集團最先進的。在中國做出信貸審批決定，時間只需要十三秒。

　　在一系列決策背后，捷信消費金融運用的是大數(shù)據(jù)、運算力、人臉識別等技術。一方面要收集大量數(shù)據(jù)以鑒別客戶群體質(zhì)量;另一方面，針對初進職場沒有信貸記錄的客戶，需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進行分析，例如手機流量、漫游業(yè)務等。

　　正是在科技的支撐下，消費金融得以覆蓋更多場景。業(yè)內(nèi)人士認為，在新監(jiān)管和去杠桿形勢下，通過不斷開發(fā)消費新場景并嵌入金融服務將是消費金融公司主要發(fā)展方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)退出，持牌機構頭部公司則需要不斷規(guī)范自身行為強化龍頭效應。未來，科技手段提高風控能力有望成為消費金融公司的護城河，利用降低逾期風險等方式提高平臺收入利潤，并依靠細分領域消費場景，獲得多元化獲客渠道。

　　行業(yè)發(fā)展仍待政策完善

　　對于未來消費金融發(fā)展政策的建議方面，與會專家認為，首先要將各類消費貸企業(yè)納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。目前從事消費貸款的機構類型較多，各類機構歸口于不同的監(jiān)管部門。如小貸公司歸口到地方金融辦，P2P類公司歸口到互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等。建議進一步加速監(jiān)管體系的整合，減少“灰色地帶”出現(xiàn)的幾率，最終實現(xiàn)所有從事消費貸款類業(yè)務的企業(yè)接受統(tǒng)一部門，統(tǒng)一標準的監(jiān)管;同時讓消費者享受到相同標準的保護。

　　第二，大力發(fā)展多層次資本市場，拓寬消費金融公司融資途徑。在當前的管理規(guī)定中，雖然明確消費金融公司可以通過發(fā)行金融債券募集資金，但缺乏具體操作細則，以致實施時存在著很多不確定因素，導致發(fā)行準備時間過長，或發(fā)行準備時間難以預估。為逐步將資產(chǎn)證券化發(fā)展成為消費金融公司常態(tài)化的資金渠道，建議監(jiān)管機關進一步提升資產(chǎn)證券化工作的透明度，加快審批速度。

　　第三，不斷發(fā)掘長尾客戶和利基市場，挖掘潛在客戶需求。由于消費金融公司定位中低端客戶，而現(xiàn)階段城市客戶由于消費升級基本完成，對耐用消費品貸款的需求并不旺盛，反而農(nóng)村居民的耐用消費品貸款需求大。因此應該開拓農(nóng)村信貸市場，將具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶做為服務對象，使得農(nóng)戶在購買家電、農(nóng)用機械用具等耐用消費品時擁有新的融資途徑，在便利農(nóng)村居民的基礎上，拉動農(nóng)村居民的消費。

　　第四，加強內(nèi)部風險管理。消費金融公司的客戶個體差異和信用差別較大，使其在回收貸款的過程中存在較大的風險。消費金融公司要做好借款人的資信審核，利用創(chuàng)新產(chǎn)品吸引一定數(shù)量的客戶，提高客戶覆蓋范圍，降低自身風險;其次，運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息手段了解借貸者風險，加強貸后風險管理，分階段了解客戶信用情況，將客戶分級并采用浮動利率和采用保險機制，從而較好的規(guī)避風險。

　　最后，建立完備的個人征信系統(tǒng)。由于消費金融公司是無抵押和擔保的信用貸款，個人資信狀況和信用報告的全面程度影響其貸款情況，完善的個人信用體系可以使消費金融公司針對不同資信的借款人實行差別化的息率來降低自身的風險。政府首先要推進央行個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)免費公開，降低消費金融結構的成本，在此基礎上可以考慮通過宏觀調(diào)控聯(lián)合各行業(yè)各地區(qū)，將個人涉及的所有行業(yè)納入征信系統(tǒng)中，而不僅僅是各商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信息共享。

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