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        銀行“攬儲戰(zhàn)”硝煙四起
        2018-05-29 作者: 實習記者 向家瑩/北京報道 來源: 經(jīng)濟參考報

          繼4月各大行上調(diào)大額存單利率后,5月以來多家股份制銀行及城商行也紛紛打出“利率全面上浮”“搶購倒計時”等宣傳語,其中,部分農(nóng)商行的利率上浮高達55%。

          此前央行貨幣政策執(zhí)行報告顯示,大額存單自發(fā)行以來,占人民幣存款的比重正穩(wěn)步上升,由2015年的1.69%上升到2017年的3.78%。

          大額存單利率爭相上浮

          大額存單是有流動性的定期存款,由銀行業(yè)存款類金融機構面向非金融機構投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證,可以轉讓和質(zhì)押,但相比普通存款購買門檻較高,個人投資者購買大額存單的起點金額為20萬元,非金融機構認購起點為1000萬元。

          與定期存款相比,大額存單納入了存款保險范圍,同時還具有可轉讓、收益率高等優(yōu)勢。以3年期存款為例,普通存款一般較基準利率僅上浮30%,利率為3.575%;而大額存單利率上浮52%,即3年期年利率高達4.18%。這意味著,3年期100萬元大額存單,累計收益可達12.54萬元,較定存多18150元。此外,與定期存款相比,大額存單期限也更加靈活。

          安信證券研究中心公布的信息顯示,近期銀行面向個人投資者新發(fā)行的大額存單出現(xiàn)了兩種變化。首先是國有大型銀行新發(fā)行的大額存單起購金額普遍提升,從20萬元提至25萬元、30萬元不等;其次是起購金額提升后的大額存單利率上浮倍數(shù)普遍提升。

          率先開啟本次利率上浮調(diào)整的是大型銀行。4月14日,建設銀行推出了1年期利率2.175%的大額存單,較基準利率上浮45%。隨后,農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行也推出了較基準利率上浮45%的1年期大額存單,5月以來陸續(xù)多個銀行加入“漲價潮”,截至目前,工商銀行、交通銀行以及招商銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行,上海銀行、青島銀行等城商行已悉數(shù)調(diào)高了大額存單利率。

          融360統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,城商行、農(nóng)商行等中小銀行的上調(diào)幅度較大,多家農(nóng)商行的利率上浮最高達55%。

          大額存單到底是否值得投資?普益標準研究員魏驥遙表示,在銀行理財面臨不再保本保收益的局面后,確實有部分投資者開始將目光轉向保本保息的大額存單,但收益率較低、額度較高等問題仍然困擾著一些投資者,因此大額存單比較適合高凈值且風險偏好低的投資人群。

          個人存款占比縮表 銀行負債成本上升

          大額存單過去一直較為“低調(diào)”,只是比同期限定期存款有更高的利率,業(yè)內(nèi)人士表示,大額存單利率上調(diào)與銀行攬儲壓力增加有關。

          興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委指出,最近一年多來,M2增速持續(xù)放緩,因此商業(yè)銀行吸收負債較為困難。“過去銀行吸收負債困難時,可以通過發(fā)NCD(同業(yè)存單)、還可以通過貨幣市場拆借來解決問題。但是從去年下半年到今年,監(jiān)管部門不斷加強在這方面的監(jiān)管,要求金融機構降低同業(yè)負債的比例等,都使得現(xiàn)在一般性的存款,普通居民儲蓄存款和企業(yè)存款顯得更加寶貴。”

          太平洋證券銀行業(yè)分析師董春曉同樣認為,大額存單利率上浮也反映了銀行攬儲難的現(xiàn)狀。“現(xiàn)在存定期的越來越少了,個人存款被各種理財投資分流,畢竟‘寶寶類’產(chǎn)品在很多客戶心中是無風險的,不提高一點利率就吸引不到客戶來存錢。這也是存款端真正利率市場化的開始。從方向上看,銀行負債成本肯定要上升。”

          央行數(shù)據(jù)顯示,2017年全年人民幣存款增加13.51萬億元,同比少增1.36萬億元。最新發(fā)布的2018年4月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)亦顯示,4月新增存款5352億元。從存款結構看,當月新增的存款主要來自企業(yè),居民存款則大降1.32萬億元,為歷史單月最大降幅。

          根據(jù)各家銀行2017年的財報數(shù)據(jù),2017年銀行存款規(guī)模仍然分化嚴重。其中,國有五大行存款余額、增速占據(jù)銀行業(yè)的“半壁江山”,相比而言,中小行存款優(yōu)勢并不明顯。

          “今年銀行都比較缺錢,尤其是中小銀行,但無論是普通定期存款還是大額存單,利率還是太低,對儲戶的吸引力不夠大,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融比較發(fā)達的東部地區(qū),所以未來銀行需要進行多方面攬儲。”融360理財分析師劉銀平表示。

          除銀行攬儲壓力外,商業(yè)銀行集體上浮大額存單利率與監(jiān)管層釋放的政策方向有直接關系。

          中國人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇指出,我國正在進行利率市場化改革,目前中國仍存在一些利率“雙軌制”,最佳策略是讓存貸款基準利率和貨幣市場利率逐漸統(tǒng)一。隨后,全國市場利率定價自律機制召開會議,提出不同類銀行按不同幅度放寬大額存單利率上限。

          大額存單利率大幅上升趨勢難持續(xù)

          整體來看,盡管大額存單利率近期顯著提高,但相比銀行理財產(chǎn)品收益率仍然吸引力欠佳。多個銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理對記者表示,咨詢購買大額存單的人并不多,“即使上浮利率了,也比理財產(chǎn)品收益差很多。”

          “只有那些認存款的客戶才會選擇大額存單,畢竟比普通儲蓄的利率高不少。”一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示,大額存單與理財產(chǎn)品是完全不同類型的金融產(chǎn)品,客戶不能只看收益率來選擇。

          銀行高成本攬儲使負債端成本上升,也推動了資產(chǎn)端定價“水漲船高”。業(yè)內(nèi)人士表示,為保持合理息差水平,銀行資金“定價”上調(diào)趨勢或?qū)⒊掷m(xù)。尤其是個人住房按揭貸款在銀行貸款余額中比重較大,利率仍有上調(diào)空間。

          東方金誠首席分析師徐承遠表示,從規(guī)模來看,大額存單市場具有很大的市場空間,隨著銀行的重視,未來發(fā)行規(guī)模有望保持較快增長。隨著利率上限的放開,商業(yè)銀行基于與理財產(chǎn)品等存款替代產(chǎn)品以及同業(yè)的競爭,預計將上調(diào)大額存單利率,并帶動整體存單利率逐步上升。

          但同時他也強調(diào),上調(diào)存單利率亦將提高負債成本,商業(yè)銀行仍將權衡成本和收益,根據(jù)自身客戶需求,選擇性發(fā)行不同期限、不同起售金額的大額存單產(chǎn)品。因此,商業(yè)銀行大額存單發(fā)行規(guī)模以及利率短時間大幅上升的可能性也不大。

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