近年來,現(xiàn)金貸因其靈活便捷、低門檻的借款方式,迎合了不少年輕“剁手族”的消費(fèi)需求,從而在互聯(lián)網(wǎng)金融中異軍突起。然而,看似簡單、快速又低息,不過是誘人上鉤的幌子。合同里暗藏的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)或其他巧立名目的費(fèi)用,讓到手的借款先打了折扣,變相抬高了利率。許多平臺年化利率逾100%,更有甚者高達(dá)幾倍,堪稱“網(wǎng)絡(luò)高利貸”。
盡管監(jiān)管部門多次下文要求清理整頓,不少違規(guī)機(jī)構(gòu)紛紛退場,但仍有不少既不持牌、也沒備案的“助貸機(jī)構(gòu)”,通過與銀行、信托、持牌系消費(fèi)金融公司、小貸公司等合作的方式提供現(xiàn)金貸服務(wù)。
專家呼吁,監(jiān)管部門對類似中介性質(zhì)的“助貸機(jī)構(gòu)”實(shí)行登記備案,強(qiáng)化平臺方對關(guān)鍵信息披露的義務(wù),并制定“負(fù)面清單”,強(qiáng)化事前事中監(jiān)管,提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。
“連環(huán)套”套住年輕“剁手族”
“只需一張身份證,20分鐘即可到款”。無抵押、無擔(dān)保的現(xiàn)金貸APP在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速躥紅,成為不少年輕人“手機(jī)上的銀行”。在云南某高校讀書的張兵(化名)為了買名牌鞋子和手表,從2016年2月開始在現(xiàn)金貸APP上借錢。第一筆只借了1000多元,因?yàn)槿粘i_銷比較大,借款還不上,又不敢跟家人張口要錢,只好從其他現(xiàn)金貸APP上借更多的錢,補(bǔ)上一筆借款的“窟窿”,結(jié)果債務(wù)鏈條越拉越長。
“開始覺得現(xiàn)金貸來錢很快,有的平臺一天之內(nèi)到賬,有的平臺2小時(shí)到賬。”據(jù)張兵回憶,他手機(jī)上下載了七八十個(gè)現(xiàn)金貸APP,僅僅一年半時(shí)間,差不多借遍了其中的三分之一,為了“拆東墻補(bǔ)西墻”,反而背上7萬多元的債務(wù)。
“這對一個(gè)農(nóng)村家庭來說不是一筆小數(shù)目。”張兵的叔叔接受記者采訪時(shí)說,“我們不認(rèn)得他穿的用的是名牌,直到他還不上賬,主動向家里坦白,才得知他卷入了現(xiàn)金貸。父母雖然替他把債都還了,但覺得很傷心,竟被孩子瞞了那么久。”
大三學(xué)生李娜(化名)原本是富家女,家里破產(chǎn)后,花錢大手大腳的習(xí)慣卻沒改過來。在朋友介紹下她開始從現(xiàn)金貸APP上借錢,于是,噩夢開始了。
“以前家人給我的生活費(fèi)有兩三千,破產(chǎn)之后每月生活費(fèi)只有幾百塊,我不想讓周圍人看笑話,以前用什么高級化妝品,現(xiàn)在還用什么,衣服一買一大堆。”李娜告訴記者,“現(xiàn)金貸APP借錢很容易,借錢的筆數(shù)多到自己數(shù)不清,最后都記不清自己欠了多少,現(xiàn)在想來真是蒙蔽了雙眼,悔不當(dāng)初。”
李娜在三四十個(gè)現(xiàn)金貸APP上借錢,債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大,終于扛不住了,各平臺的催債電話紛紛打給她的家人朋友,聲稱要打爆她的通訊錄。家人想方設(shè)法,陸陸續(xù)續(xù)幫她還了近30萬元,到現(xiàn)在還沒有悉數(shù)還完。
還有的平臺故意引導(dǎo)學(xué)生去其他平臺借款還債。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明告訴記者,曾有一名女大學(xué)生欠下13萬多元債務(wù)尋求法律咨詢,其中14筆是現(xiàn)金貸,一個(gè)平臺引導(dǎo)她去另一個(gè)平臺借款還債,導(dǎo)致欠款越積越多。
旺盛的借貸需求促使現(xiàn)金貸市場迅猛生長。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計(jì),目前安卓市場上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的APP。2017年4月17日安卓市場排名前100的現(xiàn)金貸平臺累計(jì)下載量總共約為8億次,而11月10日統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則約為18.49億次,僅半年多,下載量翻了2.3倍。
巧立名目以費(fèi)代息抬高利率
一些大學(xué)生和“打工族”涉世未深,欠缺金融、法律知識,易被“看起來很美”的廣告所蒙蔽。深圳律師協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專委會主任陳科軍介紹,一些現(xiàn)金貸平臺的借款門檻低,很難控制不良率,有的平臺不良率高達(dá)百分之五六十。為了覆蓋不良率,只有抬高利率、手續(xù)費(fèi),年輕人容易被“零門檻”吸引,忽略了合同里的這些陷阱。
其中,最常見的做法就是變相抬高利率的“砍頭息”。張兵、李娜等人提供的手機(jī)交易記錄截圖顯示,這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)、審核費(fèi)等名義,從借貸本金中扣除費(fèi)用,使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額,變相提高借款人利率。
例如,張兵在云速貸APP上借款2000元,看似月利率1.5%,實(shí)際扣除費(fèi)用,到賬只有1820元,期限3個(gè)月,應(yīng)還款2478.39元,年化利率達(dá)147%。李娜在“現(xiàn)金白卡”APP上借款1900元,實(shí)際到賬1615元,服務(wù)費(fèi)285元,一期14天,應(yīng)還款1976元,年化利率高達(dá)583%。
根據(jù)央行和最高法院對民間借貸的要求,借貸雙方約定的年利率不得超過36%,超過部分的利息約定無效。但一些現(xiàn)金貸平臺為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)的具體明細(xì)。
此外,大量現(xiàn)金貸平臺審核不嚴(yán),對借款人是否學(xué)生身份的審核形同虛設(shè)。
2017年4月,《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》發(fā)布,明文規(guī)定,禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。但在實(shí)際操作中,學(xué)生們只需提供身份證,隨便填些公司信息便能蒙混過關(guān)。
“雖然是學(xué)生,但填身份證基本就能通過。有些平臺在借款的時(shí)候要求借款人填寫公司名稱、地址、公司聯(lián)系方式。我隨便搜索一個(gè)填上去,基本不會被拒,這些就是走形式。如果還不上錢逾期了,平臺會說我騙貸,使用虛假信息。”張兵說。
一旦無法還款,現(xiàn)金貸平臺就會采取“呼死你”的方式,打爆借款人通訊錄。“真的很要命,有時(shí)半夜十一二點(diǎn)都會接到催債電話。”張兵說。
2017年4月,金融監(jiān)管層首次提及對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓;北京、廣州等地也相繼加緊整頓現(xiàn)金貸的步伐。據(jù)李娜、張兵反映,他們借款的平臺有一些在還款后倒閉了,但其他現(xiàn)金貸平臺仍然存在。
隱藏借款記錄導(dǎo)致維權(quán)難
飽嘗現(xiàn)金貸惡果的大學(xué)生、年輕“打工族”不在少數(shù),極端事件屢屢見諸報(bào)端。記者在采訪中發(fā)現(xiàn),陷入現(xiàn)金貸騙局的學(xué)生相當(dāng)一部分來自困難家庭,為了償還現(xiàn)金貸“連環(huán)套”帶來的債務(wù),背負(fù)著巨大的精神壓力、心理壓力。而維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學(xué)生共同面臨的困境。
來自農(nóng)村貧困家庭的小金欠下12600元網(wǎng)貸,不敢告訴父母,也害怕同學(xué)們恥笑,小金只能靠自己打工償還債務(wù),“天天被貸款公司騷擾催款。甚至是恐嚇威脅,已經(jīng)嚴(yán)重影響我的正常生活。我一度感覺自己出現(xiàn)了輕微的抑郁。”
根據(jù)多名學(xué)生提供的催款短信,這些金融公司已經(jīng)把催款任務(wù)委托給了專門的催款公司。這些公司使用很多恐嚇的話語威脅大學(xué)生。比如要上門找家人索要,公開個(gè)人不良征信記錄,“馬上進(jìn)入司法程序”,“老賴稱呼要跟隨三代,后代上學(xué)都受影響”,網(wǎng)上通緝等,以致很多學(xué)生惶惶不可終日,精神壓力巨大。
“開始以為自己借的數(shù)額小,只要假期去找份兼職,還是可以把錢還上的。后來逐漸發(fā)現(xiàn),利息太夸張了。做兼職的時(shí)候,催款電話打個(gè)不停,根本沒法安心上班。”張兵告訴記者,現(xiàn)在雖然家里幫忙把錢還清了,每天還是會接到各種貸款公司的電話,問需不需要貸款。
中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認(rèn)為,首先,無良的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺,使經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生及其家庭雪上加霜,影響這些大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活,甚至?xí)恋K大學(xué)生學(xué)業(yè)的順利完成;部分大學(xué)生不敢告訴家人,獨(dú)自承擔(dān)債務(wù),也會形成心理陰影,影響大學(xué)生對社會現(xiàn)實(shí)的判斷,產(chǎn)生消極自責(zé)心理,甚至出現(xiàn)自殺自殘等極端行為。
華南理工大學(xué)法學(xué)院副院長徐松林認(rèn)為,近年來,“裸貸”、“培訓(xùn)貸”、現(xiàn)金貸瞄準(zhǔn)學(xué)生、打工族,主要因?yàn)樗麄兌紝儆谌鮿萑后w。一些無良的金融公司管理不規(guī)范,對貸款人審查不嚴(yán),只要能賺到錢什么都敢干。
維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學(xué)生共同面臨的困境。一些法律人士認(rèn)為,現(xiàn)金貸的合同是精心設(shè)計(jì)的,一般法院不認(rèn)可在貸款中扣服務(wù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi),只以收到實(shí)際款項(xiàng)算本金,但很多貸款合同中服務(wù)費(fèi)是第三方扣的,很難認(rèn)定其違法。此外,違約金過重在法律條文中沒有約定何為過重,一般是由法官自由裁量,只有在違約方主張違約金過重時(shí),法官才會調(diào)整相關(guān)違約金的標(biāo)準(zhǔn)。
一些現(xiàn)金貸平臺為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)的具體明細(xì),讓借款人難以舉證維權(quán)。
張兵告訴記者,有些平臺會明確標(biāo)注月利息、日利息是多少,讓人感覺很正規(guī),利息也不高。但最后還款,細(xì)細(xì)算下來,卻比標(biāo)注的要高出很多。還有些平臺還款記錄也看起來很正規(guī),借多少、還多少寫得清清楚楚,利息也在央行規(guī)定范圍之內(nèi)。但實(shí)際上,“多出來的管理費(fèi)或?qū)徍速M(fèi),交易頁面根本不會顯示。”
有些APP也不會顯示借款人繳納了多少逾期費(fèi)用。張兵出示了一張借款記錄明細(xì)截圖顯示,他2017年11月9日申請一筆2000塊的金額,借款30天,應(yīng)還金額是2290元。他說他逾期了一天,實(shí)際還款接近2400元。但記錄明細(xì)上并不顯示他多付的那部分錢。
張兵的叔叔說:“我們也考慮通過法律途徑維權(quán)。但是涉及的平臺太多了,涉及的一筆筆借款也太多了。考慮到打官司的時(shí)間成本和訴訟成本,很難一一去維權(quán)。”
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誘以高昂的收入、低門檻會員巨幅優(yōu)惠,以及拉入新人的巨額返利,這讓更多的投資者深陷其中無法“破局”,短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融傳銷的欺騙性和危害性。
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