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　　時(shí)評·銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展系列之三

　　過去一段時(shí)間，我國銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)之一是不良貸款持續(xù)攀升。當(dāng)前，商業(yè)銀行防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展的壓力仍然很大，應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)形勢變化，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)作為產(chǎn)品來經(jīng)營，主動(dòng)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

　　今年一季度，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬億元，較上季末增加673億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，比上季末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。一季度不良貸款沒有“雙升”固然有積極的一面，但這并不意味著銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量迎來拐點(diǎn)。除信用風(fēng)險(xiǎn)外，市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在不斷累積。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)，更關(guān)系到金融安全和國家安全，這就需要我們以科學(xué)理性的態(tài)度去面對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“風(fēng)險(xiǎn)”一詞最早源于希臘語“risa”，意為危巖。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，風(fēng)險(xiǎn)是指事物的不確定性和損失的可能性。商業(yè)銀行作為經(jīng)營信用的金融企業(yè)，與生俱來就與風(fēng)險(xiǎn)打交道。從某種意義上說，現(xiàn)代商業(yè)銀行本質(zhì)上是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，沒有風(fēng)險(xiǎn)的存在，商業(yè)銀行就沒有存在的必要。尤其在經(jīng)濟(jì)下行周期，商業(yè)銀行既面臨著管理風(fēng)險(xiǎn)的重任，又要在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)發(fā)展、提升服務(wù)。因此，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，改變過去那種厭惡風(fēng)險(xiǎn)、害怕風(fēng)險(xiǎn)、躲避風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)，在深化全面風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，主動(dòng)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營。

　　當(dāng)下，在資產(chǎn)質(zhì)量的巨大壓力下，商業(yè)銀行要綜合運(yùn)用現(xiàn)有各種處置政策和手段，加大處置力度和進(jìn)度，處理好存量不良貸款。比如，充分挖掘常規(guī)催收、司法訴訟、以物抵債、貸款重組等措施，努力減少損失；加大核銷力度，創(chuàng)新處置方式，打包出售不良資產(chǎn)，加快現(xiàn)金回收力度，盡快處理銀行體系內(nèi)的包袱。同時(shí)，銀行要完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從源頭上遏制新的不良貸款產(chǎn)生，防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。在今年“緊平衡”的貨幣金融環(huán)境下，還要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，要重視內(nèi)部管理特別是對分支機(jī)構(gòu)和員工的管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　與此同時(shí)，要將風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行經(jīng)營的重要內(nèi)容和產(chǎn)品，變被動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是樹立“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營創(chuàng)造價(jià)值”的理念。風(fēng)險(xiǎn)不同于損失，僅是損失的可能性，銀行因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲得收益。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營好了可能創(chuàng)造利潤，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營不好可能造成損失，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力直接影響銀行盈利能力。二是處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營是經(jīng)營管理的重要部分，在經(jīng)濟(jì)上升周期為業(yè)績增長而不顧風(fēng)險(xiǎn)、盲目發(fā)展固然不可取，在經(jīng)濟(jì)下行周期因害怕風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)小慎微、裹足不前將得不償失。業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)相向而行，互相促進(jìn)。三是建立和完善主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制。應(yīng)厘清風(fēng)險(xiǎn)邊界，完善包括區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等多維度風(fēng)險(xiǎn)偏好政策，從源頭對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)選擇。應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)對沖等系列手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)安排。四是積極穩(wěn)妥進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。利用掉期、保理等業(yè)務(wù)，輸出自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移；借助資產(chǎn)證券化等手段，發(fā)揮信息中介優(yōu)勢在風(fēng)險(xiǎn)供給者與需求者之間匹配信息，適度將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到體外。

　　主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有效管理風(fēng)險(xiǎn)偏好，對商業(yè)銀行至關(guān)重要。在實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營過程中，監(jiān)管部門一方面要加強(qiáng)引領(lǐng)，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制完善提供清晰的標(biāo)準(zhǔn)和方向；另一方面要加強(qiáng)服務(wù)，對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量給予更高的容忍度，為銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、處置資產(chǎn)提供更多的政策支持。