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????近日，多家上市銀行公布了2015年的業(yè)績(jī)報(bào)告，其中包括工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有銀行，和招行、民生、中信、光大、平安五家股份制商業(yè)銀行。除了逼近負(fù)增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，市場(chǎng)和銀行本身更為關(guān)注的是不良貸款的變化趨勢(shì)。

????截至去年末，11家上市銀行不良貸款余額達(dá)9388.23億元，比2014年末增加超過(guò)3000億元，增幅達(dá)48.72%，創(chuàng)金融危機(jī)后增幅新高。其中，工農(nóng)中建四大行由于整體貸款規(guī)模較大，不良貸款余額絕對(duì)水平較高。增幅方面，農(nóng)行、招行、平安銀行分列前三位，不良貸款增幅均高于68%。

????不良貸款為何連年增加且愈演愈烈呢？廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)教授、廣東國(guó)際戰(zhàn)略研究院首席研究員肖鷂飛在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為，不良貸款增加的根本原因在于很多貸款企業(yè)效益不好，甚至出現(xiàn)虧損的狀況。企業(yè)虧損后無(wú)法按時(shí)繳納利息，在銀行內(nèi)出現(xiàn)了壞賬。

????而企業(yè)虧損的狀況頻頻出現(xiàn)是因?yàn)槲覈?guó)正在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)道，“經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一直在持續(xù)，近兩年來(lái)主要涉及了‘去產(chǎn)能’、‘去庫(kù)存’、‘去杠桿’等問(wèn)題。在‘去’的過(guò)程中，很多行業(yè)就面臨著整合以及過(guò)剩產(chǎn)能的消化。這就意味著一些過(guò)剩行業(yè)的企業(yè)，尤其是一些僵尸企業(yè)，會(huì)陷入十分困難的境地，甚至退出市場(chǎng)。如果這其中的企業(yè)與銀行有信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)產(chǎn)生不良貸款。”同時(shí)，這些調(diào)整中的產(chǎn)業(yè)也集中在制造產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中，而制造型產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，上下游中又包括了一些小微企業(yè)，一旦有產(chǎn)業(yè)破產(chǎn)退出，就會(huì)牽一發(fā)而動(dòng)全身，產(chǎn)生連鎖影響。

????但曾剛表示，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整所帶來(lái)的不良貸款，從短期來(lái)看是會(huì)對(duì)企業(yè)與銀行帶來(lái)一些壓力，但從長(zhǎng)期來(lái)講是一件好事。因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)這樣的調(diào)整后，會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的模式，一個(gè)能夠穩(wěn)定良好增長(zhǎng)的模式。銀行在經(jīng)過(guò)這樣一個(gè)短暫的陣痛后，也能在長(zhǎng)遠(yuǎn)上穩(wěn)定地發(fā)展。如果現(xiàn)在不讓這些企業(yè)倒掉，不讓這些不良貸款暴露出來(lái)，到最后會(huì)變成更大規(guī)模的不良貸款。所以這是結(jié)構(gòu)調(diào)整所導(dǎo)致的企業(yè)優(yōu)勝劣汰的必經(jīng)之路。

????在各大銀行2015年業(yè)績(jī)報(bào)告中的數(shù)據(jù)顯示，不良貸款行業(yè)集中于制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、采礦業(yè)等，而交運(yùn)倉(cāng)儲(chǔ)等一些行業(yè)的不良貸款狀況開(kāi)始好轉(zhuǎn)。

????從地區(qū)分布上來(lái)看，往年重災(zāi)區(qū)長(zhǎng)三角開(kāi)始好轉(zhuǎn)，但中部、西部地區(qū)不良則開(kāi)始抬頭。

????曾剛表示，各種產(chǎn)業(yè)的不良貸款狀況與其產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)外向程度有關(guān)。經(jīng)濟(jì)外向性高的產(chǎn)業(yè)要先與其他產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)出問(wèn)題，結(jié)構(gòu)調(diào)整也會(huì)比其他產(chǎn)業(yè)快。

????地區(qū)的差異與產(chǎn)業(yè)的差異實(shí)際是同一個(gè)問(wèn)題。肖鷂飛對(duì)記者說(shuō)道：“長(zhǎng)三角一帶制造業(yè)較為發(fā)達(dá)，這類(lèi)產(chǎn)業(yè)的不良貸款問(wèn)題此前就體現(xiàn)出來(lái)了。而現(xiàn)在已經(jīng)接近底部，不可能再惡化下去，就暫時(shí)取得了一段時(shí)間的穩(wěn)定。而中西部地區(qū)主要集中的是我國(guó)的鋼鐵、煤炭等大型企業(yè)，它們的問(wèn)題是從去年開(kāi)始才逐漸暴露的。”

????而且從經(jīng)濟(jì)周期的特點(diǎn)來(lái)看也是如此。肖鷂飛表示，東部沿海地區(qū)比中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)周期要快，周期一般大約會(huì)提前半年左右。所以中西部地區(qū)出現(xiàn)問(wèn)題總是會(huì)較長(zhǎng)三角等地區(qū)晚半年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才能體現(xiàn)出來(lái)。

????肖鷂飛認(rèn)為，不良貸款的出現(xiàn)時(shí)間也與去庫(kù)存有關(guān)。中西部地區(qū)的大型制造業(yè)庫(kù)存是很難在短時(shí)間內(nèi)去掉的。而東部沿海產(chǎn)業(yè)去庫(kù)存會(huì)更快，去庫(kù)存后可以很快緩解資金的壓滯，資金得以回流，減少了不良貸款的出現(xiàn)。

????曾剛也持同樣的看法，認(rèn)為各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不同，各個(gè)省份的支柱產(chǎn)業(yè)差別很大，風(fēng)險(xiǎn)暴露有快有慢。長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)問(wèn)題的出現(xiàn)要高于其他地區(qū)，它的好轉(zhuǎn)也會(huì)領(lǐng)先于其他地區(qū)。這是因?yàn)椴煌貐^(qū)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的速度不同。

????曾剛認(rèn)為這是件好事，因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)調(diào)整領(lǐng)先的地區(qū)也是貸款結(jié)構(gòu)存在比較多的部分，如果這一部分已經(jīng)見(jiàn)底，意味著不良資產(chǎn)繼續(xù)上升的拐點(diǎn)可能會(huì)較快出現(xiàn)。