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　　一方面是中央及監(jiān)管部門三令五申要求“減費降費”，另一方面則是企業(yè)反映銀行收費始終沒有降低。《經濟參考報》記者近日在福建、廣西、上海、北京等地采訪發(fā)現，當前，銀行亂收費問題有所遏制，但貸款企業(yè)負擔并未明顯下降，一些銀行通過“以貸轉存”、購買理財產品、配套承兌匯票、商業(yè)賄賂等方式將銀行涉企收費隱形化，從而“變相壓榨”企業(yè)。

趙乃育/繪

　　隨著監(jiān)管部門不斷規(guī)范銀行收費問題并持續(xù)開展專項檢查和治理整頓，銀行亂收費問題有所遏制，但很多企業(yè)反映其貸款利息之外的負擔并未明顯下降。

　　近年來，銀行收費問題成為社會關注的焦點之一。今年以來，國務院總理李克強在金融機構調研時多次講到銀行收費問題，并先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務收費”。

　　銀監(jiān)會副主席周慕冰表示，去年銀監(jiān)會、發(fā)改委聯合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，規(guī)范銀行收費問題。同時，督促銀行減費降費，要求除銀團貸款以外，商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業(yè)收取財務顧問費、咨詢服務費等。

　　監(jiān)管部門還持續(xù)開展專項檢查和治理整頓，嚴格查處違法違規(guī)行為。據統(tǒng)計，國家發(fā)展改革委自2013年10月到2014年底，對各類商業(yè)銀行150家分支機構收費情況進行了檢查，對其中違規(guī)收費行為實施經濟制裁15.85億元。

　　商業(yè)銀行也紛紛取消一批收費項目或降低收費標準，呼應監(jiān)管部門要求和社會關切。招商銀行取消了常年財務顧問費、咨詢費等17項收費。中信銀行取消投融資咨詢服務費等20項收費。光大銀行取消企業(yè)貸款承諾費、信托連接貸款擔保費等16項收費。平安銀行取消投行專項金融服務手續(xù)費、企業(yè)信息咨詢手續(xù)費等41項收費。興業(yè)銀行免收小微企業(yè)法人賬戶透支承擔費、日常財務顧問服務費等8項費用。民生銀行下調對公企業(yè)本行跨行轉賬匯款手續(xù)費等收費標準，取消對公財務顧問收費下限，并加大對公同城支付結算業(yè)務的免費優(yōu)惠。郵儲銀行下調了資金歸集匯劃費、憑證掛失等16項收費標準。

　　然而《經濟參考報》記者采訪發(fā)現，一些銀行收費看似大幅減少或下調，但以手續(xù)費為主的非利息收入卻越來越多。民生銀行今年一季報顯示，其非利息收入128.78億元，增長28.42億元，增幅高達28.32％。民生銀行高管在一季報業(yè)績交流會上表示，中間業(yè)務收入結構當中，銀行卡的服務手續(xù)費收入占27.6％，代理業(yè)務占25.3％，信用承諾類的手續(xù)費收入占比14％，這些都是此前發(fā)改委整頓明確要求銀行降低的，但今年一季度卻仍占到民生銀行中間業(yè)務收入的近三分之二。

　　最新披露的上市銀行中報顯示，包括工商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、南京銀行等大、中、小銀行，上半年絕大部分銀行的手續(xù)費及傭金收入不降反升。記者查閱多份上市銀行中報發(fā)現，雖然部分銀行對公客戶收費進行了優(yōu)惠減免，但與貸款相關的部分擔保承諾類收費仍然不降反升，其中南京銀行增幅高達一倍多。

　　“以貸轉存”成“行規(guī)”

　　記者采訪發(fā)現，銀行收費名目表面上在減少，但很多費用隱形化，使得企業(yè)負擔未明顯下降。

　　南寧市隆標集團相關負責人告訴《經濟參考報》記者，2013年，他從一家商業(yè)銀行貸款5000萬元，作為自己承包市場租賃權的流動資金。銀行提出必須“以貸轉存”，就是銀行先放貸5000萬元，然后公司存款5000萬元作為3年定期存款進入銀行賬戶，銀行再放貸5000萬元給公司。

　　該負責人說：“一來二去，銀行給我的額度就擴大到了1億元，但我實際使用的只有5000萬元。從未跟銀行打過交道的我，通過中介、融資公司跟銀行聯系，得到的答復都是最少半年實現才能放款，這家銀行肯給我3個月時間放款，我已經謝天謝地。”

　　對于這樣的“行規(guī)”，企業(yè)接受的原因就在于獲得了迫在眉睫的資金。

　　隆標公司財務總監(jiān)告訴記者，銀行客戶經理明確告知，如果按照常規(guī)，從未跟銀行打過交道的企業(yè)，最少要6個月到9個月才會放款，按照這一標準，錢放下來的時候，企業(yè)也就死了。“所以我們才會按照銀行要求的以貸轉存，銀行也按照我們的要求及時放款了。”

　　福建一位銀行業(yè)內人士告訴記者，“以貸轉存”的方式表面上被監(jiān)管部門叫停了，但實際上這種現象還是非常嚴重，特別是在股份制商業(yè)銀行和農村金融機構，他們通過這種方式做大了存款規(guī)模。“以貸轉存”很多都是銀行與企業(yè)協(xié)商好的，甚至通過關聯企業(yè)進行存單質押貸款等，形式越來越隱蔽。

　　除了“以貸轉存”，一些銀行還要求客戶以購買理財產品的方式，將服務費“繞道”征收。南寧市一家圖文公司的副總經理趙增級說，2014年末，公司要采購大型噴墨打印機等一系列設備，向銀行申請貸款2000萬元，銀行開出的條件是：可以2000萬元，但必須購買1000萬元的銀行理財產品，年化利率為8.6％，但超過5.8％之外的利率，銀行不予支付。“也就是說，公司不但要白白承擔1000萬元貸款支付的利息，還無法正常享受自己購買理財產品的收益。”

　　此外，作為支付手段的承兌匯票，逐漸變相成為銀行“盤剝”企業(yè)的手段。江蘇無錫一家企業(yè)集團公司財務負責人告訴記者，現在各種費是不收了，但銀行貸款都要配套承兌匯票，提高了企業(yè)融資成本。比如貸款4000萬元，放貸之前就說好要配套1000萬元的全額保證金承兌匯票。也就是說，企業(yè)實際拿到只有3000萬元現金，卻要按全額支付利息。當企業(yè)在使用承兌匯票時，如果賣方不接受，就需要貼現。即使賣方接受，價格往往也高于現金交易價。

　　上海蘊石靈實業(yè)有限公司每年營業(yè)額為六七千萬元，是典型的中小企業(yè)。董事長張學華告訴《經濟參考報》記者，企業(yè)從銀行融資的平均利率為年化13.2％，在監(jiān)管部門三令五申不許銀行亂收費的情況下，銀行仍然會通過開承兌匯票等方式增加企業(yè)負擔。如貸款100萬元，企業(yè)只能拿一半現金，另一半是承兌匯票，企業(yè)再去貼現，又要額外承擔1.5個點的成本。

　　“銀行的心態(tài)是，你企業(yè)2分3分的民間借貸都敢借，我利率這么低，加一點也沒問題。”張學華說，“其實對企業(yè)來說，利率還是其次，最頭痛的是給小微企業(yè)貸款期限只給半年。我買個設備、安裝調試就要半年，還沒變成產能銀行就要收貸了，只能找過橋貸款。”

　　中小微企業(yè)在面對銀行收費時尤顯弱勢。一些輕資產企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、高科技環(huán)保類型企業(yè)在面臨銀行信貸收費過程中，都是“敢怒不敢言”。桂林旅游學院教授付德申認為，這三類企業(yè)在經濟結構調整爬坡過程中，普遍面臨著“爬過去找死”“爬不過去等死”的狀態(tài)，“爬銀行這道坎，爬過去了，各種收費要把企業(yè)困死、拖死，爬不過去的，只能因為后續(xù)資金不足乖乖地等死”。

　　索賄受賄“防不勝防”

　　近年來一些銀行工作人員貪腐案件背后，都有企業(yè)為了融資行賄的影子。近期北京市審理的一起案件中，就出現企業(yè)向北京農商行高管行賄獲得貸款的案例。

　　福建一家企業(yè)負責人告訴記者，這兩年在有關部門三令五申下，各種“咨詢費”“顧問費”一般都不收了，但為了保持與銀行的良好關系，企業(yè)實際上仍然要承擔一些隱形的“人情負擔”。“比如我實際上并不缺錢，但銀行要完成業(yè)績指標，就找我們幫忙開承兌貼現，貼現一次我都要損失幾萬元利息。心疼得流血，可是沒有辦法。”

　　北京市金融工作局銀行服務處一位工作人員說，銀行亂收費出現一些變形，一種形式的亂收費換成另外一種形式，企業(yè)增加的負擔，可能來源于銀行不同形式的收費甚至是對銀行工作人員的賄賂。

　　《經濟參考報》記者深入采訪發(fā)現，多個地方披露的典型案例中，與銀行收費、信貸審批密切相關。桂林市檢察院披露的典型案例中，相當一部分涉及銀行業(yè)高管層的，都與信貸審批密切相關。

　　桂林市一家醫(yī)藥公司為拿到地方銀行的4000萬元貸款，采取按照銀行“游戲規(guī)則”辦事的做法：醫(yī)藥公司入股兩家擔保公司，作為向銀行貸款的“殼”，并明確向銀行主管業(yè)務的副行長陽某表示，貸款成功后送公司3％的股份作為回報。

　　正常情況下，銀行對于這樣的大額貸款，從申請到最后發(fā)放貸款，需要半年左右時間。這家公司通過“借殼”和運作，不到2個月時間就分批得到4000萬元的貸款。在這一典型案例中，這家地方銀行的副行長、支行行長紛紛落馬。

　　從2014年下半年開始，廣西一家城商行的10多位員工相繼被廣西地方檢察院批捕，甚至涉及一些高管。其中檢察院辦案過程中相繼偵訊出來的消息：銀行不僅在辦理貸款過程中亂收費，而且手中握有審批權限的人員從中非法牟利。

　　銀行降費任重道遠

　　造成銀行涉企收費隱形化、降費難的根源還是銀行業(yè)競爭不充分，而銀行內部績效考核機制不合理也是一個重要原因。

　　記者在采訪中發(fā)現，金融市場仍缺乏充分競爭機制，導致銀行憑借相對強勢地位肆意收費。

　　目前，我國銀行對社會資金的歸集能力占資金總量的97％，股票債券市場只占2％，還有1％屬于保險等市場，銀行以外的金融機構服務能力不足。廣西財經學院專家顧明說：“由于我國金融和資本市場的不完善，導致全社會資金對銀行都有很強的依賴性。大量儲戶直接把資金自動歸集到銀行，銀行歸集的資金卻沒有針對最需要資金支持的中小企業(yè)有的放矢。這意味著盡管中小微企業(yè)有著對不同銀行的選擇權，卻規(guī)避不了整個銀行業(yè)金融機構的‘服務費盤剝’。”

　　一位監(jiān)管部門的知情人士向《經濟參考報》記者透露，當前銀行的很多收費項目都是2003年以后猛增的，之前銀行收費項目僅300多種，到2012年達到峰值的3000多種。核心原因在于銀行將原來的大的收費項目逐一細化，創(chuàng)造出一大批客戶看不懂的服務性收費。

　　這位負責人表示，很多收費都是源于過去的一般性結算、轉賬或者圍繞結算轉賬的服務性收費，而沒有給客戶創(chuàng)造多少價值。

　　此外，銀行內部考核機制重績效輕服務，重短期效益輕長期效益，重中間業(yè)務收入輕綜合服務。

　　華東地區(qū)一家城商行相關負責人說，前幾年上上下下強調銀行業(yè)務“多元化”，考核中間業(yè)務指標，基層就不得不把“利率籃”里的菜放到“中間業(yè)務籃”，“比如一家企業(yè)按照風險定價本來應該是利率上浮10％，但為了滿足考核指標，我們給他基準利率，通過額外收投行費、咨詢費來補價。一些激進的小銀行甚至直接把中間業(yè)務收入的10％給到業(yè)務員作為激勵，一線信貸人員自然卯足勁‘收費’”。

　　湖北武漢的一家城商行高層透露：“銀行講轉型，實際上還是害怕出風險，出一次風險，一年的工資獎金可能全都泡湯了。為減少風險，銀行就只能把錢貸給國企、政府平臺項目、產業(yè)基金等，都是‘公對公’，中間業(yè)務的收費自然順理成章。”

　　常年研究金融問題的專家、桂林理工大學教授曾鵬認為，各商業(yè)銀行在存款、中間業(yè)務、利潤等考核上年年加碼，利潤已成考核重中之重。傳統(tǒng)信貸業(yè)務利潤呈現明顯下滑趨勢，銀行更把經營目光盯住了中間業(yè)務收入，使服務收費難以真正降下來。“在中間業(yè)務增長壓力大，但銀行創(chuàng)新產品又不能滿足客戶需求的情況下，業(yè)務員肯定會走回到原來的老路上，通過理財產品、信托產品‘置換’貸款，導致服務費無法下降。”

　　針對這種情況，有關專家和業(yè)內人士建議盡快進行以下方面的監(jiān)管和改革。首先是要繼續(xù)督促銀行減費降費并加大查處亂收費的力度，建議短時間內通過監(jiān)管部門、公眾媒體進行“背靠背”的調查、暗訪，將大量的監(jiān)管做到實處，嚴厲查處一批變相涉企收費的銀行，并在媒體上加以公布。同時將銀行的不誠信行為納入企業(yè)誠信記錄，銀行工作人員的不誠信行為納入誠信體系，強化懲罰力度。

　　其次是指導商業(yè)銀行改變考核機制，加快戰(zhàn)略轉型，加快產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，為客戶提供更為優(yōu)質的產品和服務，提升手續(xù)費以外的非利息收入占比。隨著利率市場化推進，銀行面臨業(yè)務轉型和結構調整，銀行收入結構中利息收入占比下降、服務收費占比上升是客觀趨勢。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼建議，應引導商業(yè)銀行通過市場化、規(guī)范化的風險定價，而不是名目繁雜的亂收費來覆蓋風險。

　　第三，加大對銀行工作人員紀檢監(jiān)察力度，打擊索賄受賄等行為。中國人民大學財政與金融學院副院長趙錫軍說，對中間業(yè)務的考核減少甚至取消后，企業(yè)來貸款時還是要“求爺爺告奶奶”，銀行將貸款掛鉤條件轉移到個人或第三方名下的可能性加大了，這種違規(guī)行為可能通過一般的檢查無法發(fā)現，需要通過紀檢等部門加強監(jiān)督。

　　曾鵬說，隨著利率市場化改革的步伐加快，銀行在吸引客戶的過程中，肯定要評價客戶的“綜合貢獻度”，如果客戶不能為銀行提供持續(xù)健康的收益，銀行肯定會拋棄客戶；但客戶也完全可以通過“用腳投票”的方式，選擇更具有智慧、更具改革魄力、更具創(chuàng)新能力的銀行。