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　　在“增加對實體經濟的貸款投放”的政策引導下，銀行如何持續(xù)挖掘企業(yè)需求？《經濟參考報》記者日前采訪多家銀行了解到，當前銀行資金儲備普遍較為充足，但疫情之下部分企業(yè)經營狀況受到一定影響，導致市場需求不足。

　　面對信貸投放目標提升的要求，銀行一方面加大營銷實現(xiàn)貸款“擴面降價”，另一方面也通過數(shù)字化方式提升質效，平衡“促投放”和“控風險”，使金融活水及時流向企業(yè)的同時，保持自身持續(xù)穩(wěn)健經營。

　　多銀行提升信貸投放目標

　　多家受訪銀行直言，今年信貸投放目標額度確實有所提升。“尤其是4月疫情以來，對支持實體的力度明顯加大。以海西支行為例，投放力度今年針對小微、普惠類企業(yè)，我們將實現(xiàn)5億元以上的新增目標。”工商銀行北京海淀西區(qū)支行副行長李效敏稱。

　　另一家股份行人士也對記者表示，近期該行對普惠小微貸款制定了剛性指標，全行需要在原先的基礎上增加投放。

　　信貸投放擴量得益于政策的持續(xù)引導，央行表態(tài)稱“加快已授信貸款的信貸投放，積極挖掘新的項目儲備，增加對實體經濟的貸款投放”，銀保監(jiān)會也對各類銀行明確提出增量目標。

　　不過，對不少銀行一線工作人員來說，在鼓勵擴大信貸投放和企業(yè)需求弱化之間找到平衡，成為工作中必須應對的挑戰(zhàn)。

　　一國有大行華北地區(qū)支行信貸經理對記者表示，“銀行資金是充足的，但疫情確實帶來一些新問題，比如部分企業(yè)處于停產或半停產狀況，大量產品積壓，‘三角債’拖欠嚴重等。”她表示，從當?shù)厍闆r看，貸款投放是重點也是難點，當前主要通過授信環(huán)節(jié)前移、等客戶隨時支用等方式加大營銷，從而尋找需求增加投放。

　　好在目前經濟企穩(wěn)的共識已經在逐漸形成，數(shù)據顯示，5月人民幣貸款增加1.89萬億元，同比多增3920億元，超出市場預期。“系列政策支持，需要一個傳導的過程，加之疫情防控取得的成效和經濟逐步恢復正常，相信更多積極效應會在6月份之后有顯著體現(xiàn)。目前，我們已經看到一些中長期貸款增速企穩(wěn)的跡象。”李效敏對記者表示。

　　政策發(fā)力促融資降成本

　　與貸款“放量”同步的是貸款利率的走低。

　　今年來金融環(huán)境日趨寬松。繼降準0.25個百分點、釋放長期流動性5300億元后，五年期以上LPR也下調15個基點，降低中長期信貸成本。

　　“現(xiàn)在貸款利率不高，在基準利率上下，以前3.85%，現(xiàn)在大概是3.7%。”常州強龍富安建材有限公司董事長路建衛(wèi)對記者透露了獲得貸款利率的情況。

　　宏觀數(shù)據也印證了企業(yè)感受。央行數(shù)據顯示，1-4月企業(yè)的貸款利率是4.39%，較2021年全年進一步下降了0.22個百分點，這一數(shù)字也是人民銀行有統(tǒng)計記錄以來的低位。

　　“從今年情況看，具有較強抗風險能力的民營企業(yè)面對諸多銀行提供的貸款方案，議價能力很強。”一城商行支行行長透露，該行為“專精特新”企業(yè)提供的貸款利率基本在4%左右，但國有大行利率普遍已在LPR上下浮動。

　　據了解，在本輪疫情期間，工行北京海淀西區(qū)支行發(fā)放普惠貸款平均利率已較年初下降約20基點，近三年新發(fā)放普惠貸款利率更是下降約100基點。

　　針對普惠小微、科技創(chuàng)新、綠色低碳、三農等領域，央行出臺了再貼現(xiàn)、再貸款等工具，引導金融機構加強投入。

　　李效敏表示，再貸款政策給貸款利率下行創(chuàng)造了空間，“以在科技創(chuàng)新再貸款支持范圍內的企業(yè)為例，銀行內部也整理了重點企業(yè)名單，對于符合相關條件的企業(yè)，商定貸款利率的時候就已經主動讓利。相關貸款已在落地，后續(xù)會將名單報送監(jiān)管部門審定。”

　　走好投放風控“平衡木”

　　值得注意的是，對銀行來說，做好“促投放”的同時，“控風險”也是必須重視的課題。業(yè)內人士表示，作為金融穩(wěn)定的關鍵一環(huán)，銀行要持續(xù)加強風險控制和成本控制，保持自身持續(xù)穩(wěn)健經營。

　　“企業(yè)特別是小微企業(yè)貸款，確實在疫情影響下生存面臨很多不確定性。”上述城商行支行行長表示，比如以前做較多投放的貿易客戶、餐飲行業(yè)客戶，現(xiàn)在確實會考慮如果貸款太多，未來幾年不良率的問題。

　　面對此類難點，銀行正通過多渠道應對。

　　中國銀行北京市分行普惠金融事業(yè)部副總經理張卓冉表示，對于一線員工，我們積極落實盡職免責機制，降低小微企業(yè)貸款從業(yè)人員思想負擔，從而提升從事小微企業(yè)貸款業(yè)務積極性。同時，中行大力借助金融大數(shù)據，多維度收集小微企業(yè)各類信息，盡量全面了解小微企業(yè)各營情況，為小微企業(yè)貸款風險判斷提供充分依據。

　　李效敏表示，工行將持續(xù)加強風險排查和監(jiān)測，精準識別疫情影響下的資產質量變化情況，統(tǒng)籌管理，分類施策，將疫情對資產質量的影響降到最低程度，確保資產質量總體保持平穩(wěn)可控。

　　“其實在2020年疫情暴發(fā)之后，國有大行、股份制銀行曾有過不良率上升，但是目前大部分銀行的不良率已接近疫情前水平，甚至更低。”野村中國金融和金融科技研究主管唐圣波指出，他們跟蹤覆蓋的銀行的撥備率持續(xù)提升，比疫情前也高了不少，所以即使出現(xiàn)風險暴露，銀行也有緩沖余地。

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