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　　繼養(yǎng)老理財試點擴圍后，兼顧普惠性和養(yǎng)老性的特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務也即將由四大行率先開展試點。

　　今年以來，銀行、保險、公募基金等各方主體均積極完善產(chǎn)品體系，參與第三支柱體系構建。業(yè)內(nèi)人士表示，加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，將進一步織密織牢養(yǎng)老保障網(wǎng)。下一步，個人養(yǎng)老金制度仍有待更多細則出臺，如稅優(yōu)政策力度、投資者適用性等，從而進一步提升激勵性和吸引力。

　　銀行、保險、基金齊發(fā)力

　　今年以來，多元化的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務正駛入“快車道”，包括銀行、保險、公募基金等各方主體均積極完善產(chǎn)品體系，參與第三支柱體系構建。

　　銀保監(jiān)會有關負責人日前透露，銀保監(jiān)會正會同人民銀行研究推出特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點。初步擬由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點，單家銀行試點規(guī)模初步考慮為100億元，試點期限暫定一年。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

　　“四家大型商業(yè)銀行機構網(wǎng)點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，在四大行率先進行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲蓄需求的居民需求，最大限度方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務。

　　在此之前開展的養(yǎng)老理財試點已快速擴圍至“十地十機構”。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，共有16只養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)售，已有16.5萬投資者累計認購420億元。此外，銀保監(jiān)會決定自3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國，并將養(yǎng)老保險公司納入試點。

　　事實上，個人養(yǎng)老金市場也是保險公司主要發(fā)力點之一。2021年6月，6家大型保險公司在浙江省和重慶市兩地正式開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。截至2022年4月末，承保保單合計12萬件，累計保費近9億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.5萬人。

　　公募基金方面，自2018年8月首批養(yǎng)老目標基金獲批以來，公募養(yǎng)老FOF產(chǎn)品規(guī)模已突破千億。

　　相關配套政策持續(xù)完善

　　根據(jù)此前國務院辦公廳印發(fā)的《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金制度的核心是賬戶制。中國社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華表示，引入“賬戶制”，拓寬合格養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，建立統(tǒng)一的信息平臺，這些都有利于更便捷地參與個人養(yǎng)老金。

　　國泰君安研報認為，個人養(yǎng)老金賬戶制將有效解決此前個別產(chǎn)品試點之間監(jiān)管運行成本高，無法與一二支柱互通等問題。此外，相較于此前僅個人稅延養(yǎng)老保險一款產(chǎn)品享受稅優(yōu)政策，此次個人養(yǎng)老金新政將在政策層面制定統(tǒng)一的稅優(yōu)支持，能夠提升對客戶的吸引力。

　　個人養(yǎng)老金制度的相關配套政策也在加快完善。5月10日，銀保監(jiān)會印發(fā)配套文件《關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》，提出逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局。此前，證監(jiān)會也表示，將抓緊制定出臺個人養(yǎng)老金投資公募基金配套規(guī)則制度。

　　“個人參加個人養(yǎng)老金制度最直接的好處，就是可以享受國家稅收優(yōu)惠政策。政府通過給予稅收優(yōu)惠支持，鼓勵參保人積極參加。”中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用表示，個人養(yǎng)老金制度不受就業(yè)地域、戶籍限制，跨省跨地域流動時，個人權益不受影響。參與方式比較靈活，在繳費額和繳費方式上，起步階段只要不超過年度繳費上限1.2萬元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內(nèi)既可以一次性繳也可以分次繳。

　　仍待更多細則出臺

　　按照機構預測，養(yǎng)老第三支柱的發(fā)展壯大是個循序漸進的過程，仍有待于更多細則出臺以擴大繳費范圍，尤其是個人養(yǎng)老金賬戶銜接的政策安排、稅優(yōu)政策力度、投資者適用性等，都將成為影響個人養(yǎng)老金市場發(fā)展的重要因素。

　　董克用直言，個人養(yǎng)老金制度是機會也是挑戰(zhàn)。一方面，金融機構應考慮如何設計出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過長期投資、價值投資為參加人提供合理回報。另一方面，個人養(yǎng)老金的制度設計是否能便利操作，以及稅收優(yōu)惠政策力度是否到位也是其發(fā)展關鍵一環(huán)。“總結起來，個人養(yǎng)老金一是產(chǎn)品，二是服務，這些細節(jié)能不能做好，是制度落地的重點。”董克用表示。

　　談及后續(xù)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展，董希淼也建議，財政、稅務等部門及金融管理部門應在財政稅收、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策，比如將養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率；如果推出養(yǎng)老儲蓄，建議在利息稅征收上實行不同的政策，以此鼓勵更多的人通過選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品來更好地滿足養(yǎng)老需求。

　　除了借助稅收優(yōu)惠政策，適時調(diào)整繳費上限外，上投摩根基金還認為，在產(chǎn)品準入制度方面的安排上，也需符合養(yǎng)老金長期投資的目標。投資方需借助多種手段，如盡調(diào)、大數(shù)據(jù)分析及訪談等，洞悉投資者的養(yǎng)老需求，盡可能了解投資者的財務目標、風險承受能力以及投資時限，以制定多元的資產(chǎn)配置方案。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰預計，未來投資標的相關政策會進一步完善，整體趨勢應該會在穩(wěn)收益基礎上適當放寬投資限制，實施分層管理，注重提高第三支柱投資的自由度與靈活性，滿足居民投資儲蓄需要。

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